年金险收益虽高,但这点比不上增额终身寿!

米老鼠和蓝精鼠v

近年来，银行利率不断走低，一年期存款利率从1993年的10.98%，至2019年已降到了1.50%。



（图源/网络）
就连曾经备受大家喜爱的“存钱利器”——余额宝，收益也在持续下跌，从2014年的6.7%一度跌到现在的2%，甚至低于一些银行的存款利率。

所以，越来越多的人开始关注既有资产规划功能，同时又能实现资产长期增值的保险产品。其中，最受欢迎的当属年金险和增额终身寿险。

01
为什么会选择增额终身寿险？

过去，年金险的收益可以高达4.025%，而银保监会下调年金险的预定利率后，4.025%已经成为了历史。在这样的一种趋势下，IRR能达到3.5%的增额终身寿险，也越来越吃香！

那为什么面对收益更高的年金险，大家会选择增额终身寿险呢？

当我们在做资产管理规划时，通常都会考虑三个因素：资产的安全性、流动性以及收益性，但目前来说，并没有任何一款产品能实现三者完美兼顾！



比如说，我们把钱存进银行，可以随用随取，流动性不错，安全性也不错，但是就别指望收益性了，因为就目前银行利率来说，未来想跑赢通货膨胀有点难。 再比如说买股票，股票有很好的收益性，股票涨的时候，它的收益要高于很多投资类产品，但是就不要指望它有安全性了，因为股票跌的时候，可能连本都亏掉，基金也是同理。 所以，我们在做资产规划时，会根据它的用途来考量：如果追求高收益，那么意味着要承受更高的风险；如果追求长期稳定收益，那么流动性肯定也就差点；如果追求流动性，那么收益可能就没有那么高......
现在我们说回年金险和增额终身寿险。

▲ 安全性：

就安全性来说，它俩表现都不错。

不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，它们的现金价值就是写在合同里的，白纸黑字，不受外界经济环境影响。即使未来美股熔断，市场利率波动到负数，它们写进合同里的现金价值也不会变。

▲ 流动性和资产增值：

在流动性和资产增值上，它俩的区别很大！

增额终身寿险有减保功能，满足条件可申请减保领取现金价值来使用，不限制减保次数和每次减保金额，只需满足最低保额要求即可，所以灵活性非常高，用途也非常广泛。

年金险则是在达到合同约定的时间后，被保人可以定期领取固定数目的钱，直到被保人身故或者保险期满。也就是说，需要到约定的年龄才能领取，中途领取会有损失。所以，即使知道账户上有钱，也只能眼巴巴的看着。

这样一来，它们的区别就很明显了！

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投保案例

举个例子：30岁李先生事业有成，现在手上有一笔闲置资金，想通过保险来做一下规划。

如果他选择臻享一生养老年金，年交10万，交10年，60周岁开始领取；那么利多多同样按照年交10万，交10年来算，然后从60周岁开始申请减保领取相同数目的现金价值。



臻享一生从60岁开始，可以每年领取13.51万，一直领到去世。

利多多是通过申请减保领取现金价值来实现的，如果同样从60岁开始，每年申请减保领取现金价值13.51万，可以一直领到85岁。

单纯从领取年限来看，确实年金险能领取的时间更长。但是我们要考虑一个问题，就是他必须到60岁才能开始领取，如果在投保之后，中间提前取出了部分钱来使用，后面到约定领取年龄时，每年肯定是拿不到13.51万的。

三十岁正是奋斗的年纪，此时上有老下有小，面临的不确定因素比较多。比如可能会面临孩子的教育问题、自己买车买房什么的。如果是几年里不能动这笔钱也还好，但如果几十年都不动，说实话需要很好的经济基础和自控能力。

而增额终身寿险相对更灵活，我们可以看到，在第8个保单年度，利多多的现价就已经开始反超所交保费了，意味着从这一年开始，资产开始实现增值，而且在60岁时，利多多的保单现价已经是所交保费的2倍多。

臻享一生是在第18个保单年度，现价才超过所交保费，比利多多整整多了10年。在这18年里，这笔钱是不能动的，否则会有亏损。而且在领取养老金的前面几十年，利多多的现价都是高于臻享一生的，优势要更明显。

那么利多多的灵活性是怎么体现的呢？我们还是以上面的李先生为例，假如他46岁时，孩子18岁，要开始上大学了。



当李先生46岁时，孩上大学，每年申请减保领取现金价值5万作为孩子的生活费，连续领取4年，共计20万；

李先生57岁时，孩子29岁，准备结婚，李先生一次性申请减保领取现金价值50万用作孩子的婚嫁金，此时保单现价还有将近140万，大于所交保费。

当李先生60岁时，每年申请减保领取现金价值10万用作养老补充，可以一直领到80岁，共计210万！

也就是说，李先生申请减保领取孩子的教育金+婚嫁金+自己的养老补充，共计280万，是所交保费的近3倍。

臻享一生从60岁开始领取养老金13.51万，领到80岁，共计领取了283.71万，与利多多相差不大。如果李先生80岁后仍健在，那么后期还能继续领取养老金，但是它前期使用不灵活，无法满足其他需求，这点比不上利多多。

所以，如果有非常明确的养老规划以及自控能力，相信自己在投保后十几年，甚至几十年里，都不会用到这笔钱，那么可以选择养老年金。反之，如果追求现金流动性强，不确定自己中途是否会用钱，那么更建议选择增额终身寿险。

03
年金险与增额寿险如何选择？

总的来说，年金险和增额终身寿险各有优势，那具体应该怎么选择呢：

▲ 如果家庭经济状况不稳定，选择增额终身寿险更合适！

像家里做生意，经济状况不稳定，可能今年赚钱多，但明年有亏损需要钱来应急的，这种情况下增额终身寿险更合适。增额终身寿险可以通过申请减保领取现金价值的方式，来获得足额的钱去解决燃眉之急，而且有效保额还能继续在账户内以复利形式增长。

而年金险只能在规定时间领取规定数目的钱，提前领取的话会造成经济损失，整体灵活性不高。

▲ 如果有养老计划，增额终身寿险和年金险都可以！

像养老年金，到约定的领取时间，每年都能领取一笔钱，活到老领到老，不用担心长寿没钱花。

增额终身寿险虽然不是专为养老设计，但是它胜在灵活性很高，而且在时间和有效保额复利增长的作用下，现价也会越来越高，退休后能通过申请减保领取现金价值来使用，也是非常不错的。

▲ 如果想要强制储蓄，年金险更合适！

像平时花钱大手大脚，攒不下钱的朋友，年金险可能更合适一些。年金险的领取时间和领取金额都是固定的，能起到强制储蓄，专款专用的作用。

增额终身寿险的灵活性比较高，像自控能力比较强的朋友，就可以灵活运用。自控能力不强的话，可能就达不到那么好的效果。

▲ 想要满足多种需求的，增额终身寿险更合适！

增额终身寿险有多种不同用途，不仅能用作养老补充，而且还能作为孩子的教育金、婚嫁金以及传承金来使用。

年金险的限制要更多，不仅要看领取金额，领取时间等，而且一旦签订，就不能更改。

综上，增额终身寿险相较于年金险，它的优势就在于兼顾安全性的同时，现价增长快，灵活性还高，能满足不同时期的需求，这也就是这么多人选择它的原因！

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作者：蜜蜜说保