香港保险VS内地保险优劣势分析,一文读懂!

什么大师特

来源丨全民大保鉴

作者丨陈晓俊

曾几何时去香港买保险成了一段时间的潮流，不少的人去香港的目的并非旅游而是去买一份保险。

那么为什么那么多人趋之若鹜，下文也将展现目前内地访客赴港购买保险的情况、香港保险的优势及劣势、购买香港保险的风险和购买香港保险的常见问题进行。

一、赴港购保险现状

根据香港保监局公布的数据，如下图1所示：

我们可以看到从2010年开始，内地赴港新单保费金额呈现逐步走高的态势，其中在2016年达到最高的727亿港元，相比2010年增长了15倍之多，2016年当年内地赴港新单保费金额占全年香港保费金额的比例达到39.3%。

不过，从2017年开始内地赴港新单保费金额呈现逐步下降走势，2019年全年数值下降至434亿港元，相比2016年最高峰下降幅度达到40%。

内地访客赴港购买保险金额出现明显回落或与近两年内地保险产品有所发展，尤其是互联网保险的迅猛发展有关，此外近年来逐步收紧的刷卡限制进一步使得香港保险保费金额趋势有所下滑。



二、香港保险的优势

1、 保费更低

保费的总额主要由两大部分构成：

一部分为纯保费，寿险公司收取此部分保费，用于建立寿险责任准备金，作为保险合同责任之给付。

另一部分为附加保费，是保险公司经营寿险业务需要必要的经营费用，如业务人员招揽新合同、签发保单、合同成立的维持、保费的催收等工作均需要支出相当的费用，也应由投保人来承担。

纯保费建立在给定的死亡率和预定利率基础上，死亡率是根据按预期生命表精算得出，根据联合国开发计划署披露在2019年12月披露的数据显示香港是全世界人口平均寿命最高的地区，达到了84.7岁，而内地为76.7岁，由于香港人均寿命比内地高，整体出险概率较低，费率更低，所以保费更低。

预定利率与保险费率是反比例关系，预定利率越高，费率就越低。再看决定保费另外的因素预定利率，内地的预定利率受监管部门控制，2019年银保监会8月出台正式文件将限定上限从4.025%下降至3.5%，而香港和欧美成熟市场是完全市场化竞争，预定年化利率在4%-8%之间，甚至更高。

2、 抗通胀

香港重疾险有一很大的优势，就是分红以及保额递增。有分红以及保额递增可以通过持有保单合理应对通货膨胀。

而对于内地的重疾险，保额在购买保险时候已经决定，保持长期固定情况。

内地重疾险没有分红功能，因为银保监会并不允许重疾保障型产品分红。

对于香港保险递增保障权益，投保人只需另缴递增部分保费，而毋需接受额外核保，帮助缓解通胀压力。

3、 保险公司最低偿付率要求高

偿付能力是保险公司偿还债务的能力，说明业务开展保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，内地要求确保偿付能力充足率不低于100%。

而香港保险条例要求，在港保险公司偿付率不得低于150%，可见香港保险公司的最低偿付率相比于内地更高。

当然保险公司偿付能力的高低绝非购买保险的核心要素，作为投保人购买保险时更应该关注保单合同的内容。

4、 保障范围广

内地保险大多会在指定医院确诊后进行理赔，如果客户在国外就诊就可能导致出现保险公司不认可的情况，即使保险公司认可一般也需要机构公证文件，甚至需要大使馆敲章文件，稍显麻烦。

而对于香港保险公司理赔方面就容易很多，因为香港保险公司大多是跨国企业，服务遍布全球多地，香港保险公司可以为受保人提供全球服务，这一项内地保险公司略显不足。

5、 境外资产配置

对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。同时，香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。

6、 投资收益高

香港保险的投资范围和渠道，相对于内地更加宽阔，香港市场属于完全市场化竞争，可能获得4%-8%甚至更高的收益，而相比较内地市场预定利率上限已经从4.025%下降至3.5%。

降低预定利率的主要原因在于风险控制，因为一旦保险资金投资运用收益率低于保险合同的预定利率，保险公司就会形成利差损。

因此，香港保险可能获得更高的投资收益率，当然高收益必然伴随着高风险，同样需要注意。

7、 保单条款相对宽松

香港人寿保险只有一条免责条款，诸如1年内自杀不赔，而内地保险公司有很多不赔事项，诸如酒后醉驾、刑事、犯罪、地震、自然灾害等等。

三、香港保险的劣势

1、 本人亲自到场

香港保险法规定18周岁以上的成年人购买香港保险必须投保人和被保险人到香港进行投保，否则将不受法律保护，带齐身份证，通行证，过关标签，携带自己名字的银行卡。未成年可以不到现场，但是需要携带出生证和户口本。

如果夫妻一方想为另一份投保，双方都要过来签字。

2、 银联支付受限制

境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付，而其他保险项目被禁止使用银联卡支付，对于投资型为主的保险产品受到较大限制。

此外，对于境外保险类商户单笔交易存在最多为5000美元的限制。

3、 保单语种为英语或者繁体字

目前香港在文字表达上仍然以繁体字或者英文为主，文字的体现形式与内地完全不同，但是保单合同又是需要仔细阅读的文件，投保人必须认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，以免内容理解出现偏差导致日后产生不必要的纠纷。

四、 购买香港保险的风险

1、 香港保单不受内地法律保护

中国银保监会于2016年4月关于内地居民赴港购买保险的风险提示中就提出香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。

如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

2、 不可抗辩条款

不可抗辩条款，内地对其认定为投保人没有履行前款规定的如实告知义务，影响到保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，保险人有30天解除合同的权利，如果保险人没有行使该权利，该权利则会消失。

内地，在投保人投保时非主观不告知，保险合同成立超过2年，保险公司不得解除保险合同，在这种情况下发生的保险事故，保险人应当承担赔偿保险金的责任。

而在香港，保险公司对于投保人的未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能因为客户因未履行如实告知而导致保险公司不进行赔付。

3、 香港健康告知 “严核保，宽理赔”，存在拒赔风险

内地实行询问告知，即保险公司给出问答，然后投保人进行回答，因此内地健康告知询问非常具体。

相反，香港保险遵循的是“无限告知”规则，就是说明只要是重要的事实，比如被保险人之前生过疾病或者其他异常，客户都必须告知。

4、 汇率风险

内地居民在香港购买的保单、赔付款项以港币、美元等外币结算，用户需要自行承担外币汇兑风险。也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

五、香港保险常见问题解答

1、 怎么购买香港保险？

购买香港保险首先需要与香港保险代理人沟通投保方案，准备好投保资料，按照约定赴港到达保险公司，最终确定投保方案后填写并签署投保文件，缴纳首期保险费用，保险公司进行核保后保险公司将签发保单后客户签收保单。

当然购买香港保险最重要的是避免购买“地下保单”，因为既不受内地法律保护、也不受香港法律保护。

2、 香港保险如何理赔？

香港保险所有理赔，一般材料齐全，15 个工作日左右保险公司会完成赔偿，投保人均无需亲自来香港。

以重疾险和医疗险为例，只需要内地认可的医院出具的就诊记录和发票，连同医生签字的赔偿申请，一同快递到香港的保险公司，由代理人完成赔偿申请。

3、 香港公司会倒闭吗？

香港保监局规定经营不善的保险公司会有其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。因此最多只会因为保险公司经营不善损失分红收益，保险保障继续有效。

4、 最后，到底有没有必要去香港买保险？

早些年，因为香港保险以费率低、收益高、覆盖广、理赔条款宽松、境外资产等优势、叠加国内舆论发力宣传，使得香港保险深受内地用户青睐。不过，近年来随着内地保险开始大力发展，尤其以互联网保险产品推出后，保费也出现明显的下降，香港保险的保费性价比优势有所下降。

内地重疾险保障病症超过100种的品种也明显增加，内地保险的保障范围与香港保险相比进一步接近，可见香港保险相比于内地的优势有所减少。

购买香港保险必须要赴港购买，对于投保人需要的成本较大。

不过，香港保险先天的优势是境外资产配置，此外可以提供全球保障相比于内地保险更加便捷。

因此，是否购买香港保险仍然要按照需求进行，考虑保费性价比可以选择去香港购买保险，考虑资产配置多元化可以去香港购买保险，若考虑购买便捷则可以直接购买内地保险。



来源 | 全民大保鉴 作者：陈晓俊

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