最近我有个朋友想买年金

六月清晨搅

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最近我有个朋友想自己买年金

我粗略听了一下这个年金的方案：

每年交3万，交10年，等你60岁退休的时候，每年给你2.8万，领到你85岁，如果你85岁前挂了，你这30万是肯定能还给你的受益人的。

OK，我画了个图给你们看看这个东东

现金流                                                 时间周期

30岁

每年投入3万

40岁

共累计投入

3X10=30万

60岁

每年获得2.8万

85岁 （如果）

共获得 2.8 X 25=70万

30岁

10年

40岁

20年

60岁

25年

85岁 （如果）

  投资回报周期共55年

就按照最宽松的算法，不管前面10年的时间价值，从30万本金完成原始积累的40岁那年算起，总共到拿完这笔钱的85岁，共45年计算：

设X为每年的资产收益率



X= 1.9%

这个年金的实际收益率，嗯，其实就是等于活期存款的收益率

01

什么样的人适合买年金

如果你符合以下情况：

完全不愿意去了解理财、基金

年纪比较大

完全没有任何精力去理财

除了这个年金的形式以外真的存不下来任何钱的人

除了以上这些情况，我觉得一个30岁的人，与其去买年金，不如花一点点时间去了解理财技巧，能够获得的收益也会远远大于以上这种年金方案带来的近乎于活期利率的收益。

02

“傻瓜投资”会带来比年金更高的收益吗？

第一种情景：

假设你今年40岁，10年前没有选择买年金，而是直接用这30万去买了市场上任意一只股票基金

穿越回十年前的2011年，当年全市场还不像今天这样，公募基金市场还不受关注，散户们都喜欢自己操盘，市场共全年共发行了67只股票基金

成立至今共10年，收益率超过100%的共60只，占比90%。也就是说，10年前的30万有90%的概率，变成今天的70万。

其余收益分布如下图：



而转头看看你准备买的年金，要花至少45年才给你70万

45年和10年的差距，就在你的一念之间

第二种情景：

10年前的你，30岁，刚刚开始存钱，一下子拿不出30万本金，那么你每年按照3万进行沪深300的定投。

按照以下的定投计划，每周定投578元，每周四投，共进行10年。

收益情况如下图：

（我随便挑了一只市场上表现属于平均水平的基金样本）



轻轻松松，又是10年完成70万的目标。这个投资办法甚至比第一种办法更加傻瓜，直接买一只指数增强，你也不用多想，买一只公司名字还算听到过的指数增强，然后就定投。

定投设置自动扣款，你连第二次动手的烦恼都没有。

03

结论很简单

自己去买年金，青壮年真的就没什么必要了，明明10年就能完成的投资目标，非要给它45年。

然后他们卖给你的时候，还会说，你看，现在各国都在放水降息，很快你连这个3%的利息都收不到了。赶紧买吧...

如果你真的不愿意稍微动脑，那就买吧。

公司给你买的，那你就接着，反正你不用出钱

以上

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作者：韭菜自保指南