年金101:教育金、养老金、快返年金,你Pick哪一个?

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不得不说，年金险，最近逐渐成为了保险、乃至金融市场上的香饽饽。很多投资大佬都喜欢买年金险，比如前美联储主席本·伯南克，他最主要的资产就是2份年金产品，每份价值都在50～100万美元之间（2006年）；还有华尔街一代传奇杰西·利弗莫尔，被誉为百年一遇的投资天才，也投了不少钱在年金险上，防止哪天股票把他的钱夺走，从而让家人陷入困境。

不说远的，我们团队最近也出了许多年金险大单，比如：



再比如：



而随着人类寿命延长、延迟退休政策的热议、三胎的开放，大家越来越意识到我国人口老龄化问题的严峻，也有更多人关心起退休后的老年生活质量该如何保障，开始为自己的退休生活做打算。最近找我问年金的人也很多，甚至包括一些90后，95后。所以，今天，我们就来说说，什么是年金？年金都有哪些种类？他能给我们带来什么好处？

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什么是年金？

“年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。”

以上是百度百科对于年金保险的解释。其实年金保险很好理解，因为大部分城镇职工缴纳的“五险一金”其中就包括了养老金。每个月单位交一点钱，自己工资里扣一部分钱，存入社保养老金里。到了法定退休年龄，国家就会按月给你发放一定数量的养老金。而这就是年金的基本运作模式。所以，其实每个人手里都有一份基本的养老年金。

那我们有国家这份养老金是不是就够了呢？不好意思，答案是否定的。首先是政策上的不稳定性。不知道你有没有听说过国家“养老体系三大支柱”？第一支柱，政府统一的基本养老保险，就是我们五险一金中的养老金，这是基础，目前覆盖率最广；第二支柱，企业年金、职业年金，这是补充，覆盖率窄（看看身边，没有几个人单位能有企业年金的）；第三支柱，个人储蓄性养老保险和商业养老保险，这是前两者的提升。而在人口老龄化的背景下，第一支柱压力太大，“独木难支”，部分省市，比如东北，已然出现了养老金缺口，一直依靠南方省份的输送才得以维持。而第二支柱短期内也难以大幅提高覆盖面，所以，充分发挥第三支柱的作用迫在眉睫。比如2021年政府工作报告中，就首次提及了规范发展第三支柱养老保险，这也是国家层面对商业养老保险的支持。

其次，据统计数据显示，1997-2019年城镇职工养老金的替代率呈现逐年下降的趋势，二十多年前，养老金替代率在70%以上，如今，只有40%+。（养老金替代率=退休前收入/退休后养老金收入*100%）

究其原因，一是养老金幅涨没有工资涨幅快；二是现在交金老养的年轻人越来越少，而要需领取养老金的老人越来越多。具体到不同人群，公务员养老金替代率比较高，退休后收入差别不大；有资产的高入收人群，由于被动入收优秀，也不怕养老金代替率低；而真正要需担心的就是工薪阶层，上有老下有小，自己老了领得还少，所以从现在开始储备养老金是很有必要的。

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年金有哪些优势？

其实每个人为自己老年生活做储备的方式有很多，除了基本的五险一金，有的人还会买买股票、基金，争取以小搏大获得高收益；也有人投资房产、贵金属等；当然也有风险偏好更低的人，会选择国债、银行大额存单或短期理财等。当然各种方式都有他自身的优势，我们大可不必做非此即彼的选择，俗话也告诉我们“鸡蛋不要放在一个篮子里”。那年金险，相对于其他储备方式，又有什么优势呢？

首先，年金是保本保息，安全无风险的。保险的安全性不用多说，直接和银行存款以及国债对标。关于这一点不清楚的朋友可以点击我之前的文章（为什么会有那么多理赔难的新闻？保险公司是不是都是骗人的？不知名的保险公司是不是不靠谱？）。特别资管新规出台后，打破刚兑，市面上更是没什么能保本保收益的好的理财产品选择。而年金的收益是白纸黑字写进合同的，完全不用担心。二是年金的收益虽然看上去不高，但放在一个相当长的时间里面来，又加上复利的话，其实绝对是不输的。另外，年金险都有保单贷款的功能，可以把保单现金价值的80%通过贷款的方式贷出来，而且利息不算高，所以它的流动性也并不差。

以上是年金产品的特色，而对于个人来说，年金可以帮助我们强制储蓄，规划性、目的性更强，从而管住我们大手大脚地花钱，帮我们存下一笔本金；同时，年金还是相当小白友好的一种产品，存多少，存几年，什么时候领，每次可以领多少，都白纸黑字写进合同，没有任何“割韭菜”的空间，也不需要费心去打理，只要到期存钱就行，剩下的就交给时间，可以说简直是“躺着也赚钱”的一种产品。

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年金的分类

以上说了很多关于年金的信息，接下来我们来看看实际我们都有哪些年金产品，他们各有什么特色？

首先，年金按照用途分，可以分为教育金及养老金。一个是孩子18岁后开始可以领取的年金，一个是到了退休时候（如55、60或65岁）可以领取的年金。这两种，都要等较长一段时间后保险公司才会开始返年金。而除了这两种，还有一种“快返型”年金，不需要等那么久，可能刚交完保费就可以开始给你返钱。下面我们就以几个实例看看这几种年金的差别。

A

养老金规划实例

以33岁女性，年缴2万*连续20年为例：



从她60岁开始，可以每年领取40260元作为养老金的补充，折合月领3355元。并且可以保证领取20年，就是不管怎样，都能领回来80.52万。如果过了20年后，继续生存，那就赚啦，活越久，领得越多，这份保险买得就越值。所以，为了多领一点养老金，咱也得活得更长，你说是不是？

而这个领取金额，对于完全没有退休金的老人来说，是足够的。而对于有退休金的工薪阶层来说，那就更是锦上添花啦。从此说走就走，完全享受潇洒恣意的退休后生活。

B

教育金规划实例

以0岁宝宝，年缴5万*连续10年为例：



从他18岁开始到24岁，7年时间，每年可以领取5万，作为大学+研究生期间的学费生活费补充，让自己的大学生活能够更丰富多彩。之后，他每年仍可以领取21250元，作为零花钱也好，或者存起来做自己的小金库，积累自己的本金，去买房、去创业也好。而这份保单，到他60岁的时候，累计已经领取了100多万，退保还可以领取30多万。关键是，这笔钱孩子活多久，领多久，不管发生什么情况，都能够一直感受到爸爸妈妈的爱。

C

快返年金规划实例

以7岁孩子，年缴10万*连续5年为例：



五年刚存完50万，第六年就可以开始返钱。每年返18599元，活多久，给多久，而且本金一直都在，随时都可以退保把本金取出来。孩子39岁时，已经领取了50多万，而此时本金仍有49万。这种类型年金，很适合想平时给一点零花钱给孩子，急需用钱时也可以很方便挪出一笔钱来的情况。另外，如果是老人想给自己补充一笔养老金也很适合。每年领个本金的利息，丰富自己的老年生活，给儿孙发发红包，出去旅旅游，都不需要动用自己的本金。而如果想每年领取多一点养老金，那就前期多存一点就好了。因为第五年就能返钱，所以对年纪大一点儿的老人来说，可以很快拿到养老金，而且活到100岁，也不愁没钱花！

以上，就是养老金、教育金、快返型年金的基本形态。但其实每种年金，都会有很多产品，特色各不一样。如果有兴趣，还请及时滴滴我咨询哦～

04

写在最后

买年金，就像养了一只下蛋的母鸡。之前，我们每天定时、定量去喂饱她。到了一定的时候，她就会每天定时给你下一只金蛋。

这只会下金蛋的母鸡，你想拥有吗？那就从现在开始存钱吧！

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作者：Lulu

  明亚保险经纪

               
作者：阿尔忒弥斯之箭Artemis