重疾险为什么一定要买到保险公司拒保为止? | TOP好文

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进入保险行业前，我是名妇产科医生。在医院工作的15年时光里，看了太多的生老病死，对人生无常、对风险的理解尤为深刻。

所以我很早就给自己配置了不少保险，但保额并不高，也就20万左右。我觉得自己是个医生，医学知识不少，平时注重养生，看病也方便，没必要买那么高的保额。

后来，我转行进入了保险业（见文章《听我这个医生的劝：趁早买份重疾险！》），随着对风险、对保险认知的不断提升，我越来越觉得：

在自己能承受的范围内，重疾险一定要买高保额，最好买到保险公司拒保为止。



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一、罹患重疾意味着巨额的治疗费与康复费

没有当过医生、家里没重疾患者的人，对重疾是没有概念的。

一般来说，重大疾病保险所保障的“重大疾病”是指治疗花费巨大、且病情很严重、会在较长一段时间内严重影响患者及家庭正常工作和生活的疾病。

这些疾病不易治愈、康复时间较长，甚至是永久性的。比如恶性肿瘤、严重的心脑血管疾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终身残疾、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤等。



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这些疾病一旦发生，对整个家庭影响巨大，一方面家庭收入锐减，另一方面还要花费不断：



治疗费：一经确诊，就需要快速筹备一笔治疗费，在医疗资源紧张的今天，可以说筹钱的速度与厚度直接关系到病人的治疗情况；



康复费：鉴于重大疾病的特点，在治疗后，往往还需要3-5年的康复期。这段时间还会花费不菲的康复费、护理费、营养费等，这笔费用往往比治疗费还要高。



收入损失费：在康复期间，人是无法继续工作的，因为需要足够的休息时间。如果因为经济原因，没给身体留足康复的时间，往往会导致旧病复发，甚至恶化。所以还要为自己准备好3-5年的年收入，来弥补治疗期间的收入损失，以应对家庭的债务以及正常开支。

成年人的底气与勇气都是钱给的。有了这份准备，心态会好很多，就如同享受了一次带薪休假。

医学已然证明，一个没有经济压力、心态乐观积极的人，康复的可能性远远大于有经济压力、悲观失望的人。

购买重疾险其实就是提前为自己和家人做一个财务安排。

重疾险保额一定要充足，这样才能在风险来临时，有效地解决家庭面临的财务困境。



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二、高品质医疗需要高额费用

曾是医生的我对医疗技术日新月异的发展真的很有信心，现在很多重疾也并非绝症，逐渐变成了慢性病。

但不可否认的是，想要获得良好的治疗方案、最新的医疗技术、使用副作用更小的药品，减少痛苦，让生命更有质量，这一切都建立在有足够资金的基础上。

在治疗时，有些患者最需要的项目，如伽马刀、靶向治疗等可能都不在社保、城乡居民大病医保的报销范围之内，或者报销的比例比较低，但这些却往往是效果更好、花费最多的。

例如以下这些常见的靶向药品，其费用都是按月来计算的。



如果我们有足够的经济条件，其实很多疾病的预后效果是非常不错的，病人也能够回归到健康状态，可以正常地工作和生活。

我们当地三甲医院的院长，不幸罹患脑瘤，后来去上海质子重离子医院治疗，一共治疗了4个疗程，每个疗程28万，花了一百多万，治疗效果非常好。

质子重离子、免疫疗法、抗癌靶向药，这些最新的医疗技术，动辄几十、上百万，一般人根本消费不起。

我想，如果这位院长家境不够富裕，付不起这笔医疗费，可能就不会有这么好的治疗方案，也不会有这么好的医疗效果了。

都说人人平等，可事实却是钱越多，命才有可能越长。

如果因为没有钱而不得不放弃生命，这将是多么遗憾的事情。

生命只有一次，我们没有理由选择放弃，而是应该未雨绸缪，在能力范围内尽可能购买高保额重疾险，为自己和家庭准备足够的风险基金。



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三、保险规划需要站在未来看现在

随着医疗技术越来越先进，医疗费用也会越来越高，这是一个不争的事实。

十年前在医院做子宫肌瘤手术，可能需要做开放式手术，创面大、流血多、病人恢复慢；

现在做子宫肌瘤手术，一般都是微创手术，创口小、病人痛苦小、恢复也更快。

可过去的手术费只要两、三千元，现在微创手术费则需要两万多。

可想而知，未来医疗品质会越来越高，但医疗费也会越来越高，我们不能只根据当下的情景来做未来的打算。

重疾险保额必须要匹配经济增速、医疗成本、人性需求，要用未来的眼光看待现在的保额。

毕竟我们购买重疾险不是明天用，也不是今年用，而是预备十年、甚至二十年以后用，当然最好是一辈子不用。

随着时间的推移，我们年纪越来越大，罹患重疾的概率也越来越大，对重疾保险的需求也越来越紧迫，但此时由于年龄原因，保费已经非常昂贵了，如果身体还有点小毛病，那就根本买不了。

所以，趁自己现在年轻身体好的时候能买就要多买点，以后买是又贵又没资格。

当前的保险规划，需要我们要用长远的眼光去看，现在唯一能做的就是买足保额，这样才能在未来也享受到高品质的医疗服务。



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四、高保额是高品质生活方式的选择

我从医的十五年的时间里，诊疗过无数的病人，其实，大部分家庭只要负担得起，都会竭尽所能让亲人获得最好的治疗方案。

很多人在日常生活中讲究高品质，房子越换越大、车越换越好、出门旅行要住五星级酒店，但不幸罹患重疾，因为之前没有准备好家庭的医疗储备金，只能忍受低品质的就医环境，在遭受生理痛苦的同时还要遭受心理痛苦。

我们每年拿出年收入的5%-10%，为自己和家人购买足额的重疾险，就能在不幸遭遇人生风险时，让保险公司来为医疗费来买单，让自己的生活不被改变。

所以，重疾险保额应该在不影响生活品质的情况下，尽可能高配、多配，与我们平时的身份、生活品质相匹配。

此外，重疾险并不是买一次就够了，它还需要根据我们的收入、生活品质的增加来定期加保。

随着对保险认知的不断提升，我自己对“重疾险要买高保额”这一观点也越来越认同，我已经给家里所有人的重疾险保额都加保到了一百万。

每次展业，我都会拿出厚厚一叠保单，郑重地跟客户说：

我根据自己的家庭经济情况，现在给全家都买了100万保额，未来我一定会加到几百万，直到保险公司拒保为止！



过去当医生的时候，我还会觉得，保险没必要买太多，没理赔就不合算了。现在，我非常认同郑荣禄博士所说的：

“财务上的合算是人生最大的不合算，财务上的不合算是人生最大的合算！”



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买足额的重疾险，并不是划算不划算的问题，而是有没有、够不够的问题，如果可以，人人都希望自己拥有的是“没有用”的保险。

如果这辈子都没有用上这份保险，我们会觉得不合算么？不会，我们只会特别庆幸。

但万一需要这份保险、保额却不够时，我们只有悔不当初，可这份悔恨又有什么用呢？

重疾所面对的不仅是治疗费，还有康复费与收入损失费，为了让我们有一笔稳定的专款专用的资金，保证未来的生活品质和医疗品质不受影响，在自己能承受的范围内，重疾险一定要买高保额，最好买到保险公司拒保为止！



本文内容来自APP新版块“TOP新星”专栏王少芳老师《重疾险“高效7问”面谈》课程的语音整理，想聆听最新精彩课程么？

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THE

END

作者/王少芳

专题编辑/山野     版面编辑/周文瑞

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作者：TOP论坛