什么是“百万医疗”?

落败的青春阳落s

前情

     前天发文到现在一共有9位久未联系的朋友找我，首先感谢大家对我和妈妈的关心，妈妈现在状态很好，修养几个月就是一个正常人，前期的癌症，尤其是甲状腺癌和乳腺癌预后效果是非常好的。

     其中有4个朋友找我咨询保险，想要给家人和自己配置保险，但是聊天过程中，发现大家有很多误区，所以结合妈妈的理赔案例优先给大家讲解一下”百万医疗“，以及它的报销情况。



我有医保为什么还有买保险？

       医疗险种类繁多，其中医保（城镇居民医保和新农合）就是其中一种国家给的福利，没有任何健康告知，可以无条件续保到终身，但是医保只是基础保障，报销有各种限制，如进口药、自费药等，所以需要商业医疗险的补充。周末做了一张图，方便大家理解。



可以看到，癌症涉及的自费化疗药/靶向药，以及先进的放疗手段（质子重离子治疗），这些都属于不报销的范围，而这些不报销的项目，恰恰是提高治疗质量，花费最巨大的支出。



商业医疗险为什么又叫百万医疗？

       简单来说，低保费 高保额 不限社保用药 一年几百块的保费能买到几百万的报销额度。我给妈妈买的那款54岁 女 一年996，按月缴费，我妈交到第14个月的时候就出险了，最终报销70832。30岁，女，一年也就228，这真的是普通人都能承担的起的保险了。需要强调一下，百万医疗都是消费型的产品，如果你没生病，没用到，那么这些钱就消费掉了，并且保费每年根据你的年龄增长会有小幅上涨。





该怎么选择百万医疗？

第一点：看续保条件
       目前市场上大多数的医疗险是只保一年的，每年都要重新买，万一你今年生病了，可能明年就不符合健康告知，就不能买。现在也有一部分优秀的产品是保证续保6年的，比如我妈这款，虽然她第二年的时候就出险了，不过她后面四年正常缴费，依然可以享受这份保障，大家都知道对于癌症来说，术后3年是一道坎，很多3年左右还是会复发，熬过3年甚至5年才能算是基本治愈。这种情况，保证续保就尤其重要了。不保证续保的情况，得了重疾，后面直接拒保了。不过，我妈妈的情况非常早期，复发的风险非常非常非常低，我希望她永远也不会再用到这些。

第二点：看免赔额

     就是保险公司不给报销的额度，大多数是一年1万免赔，也就是普通的小毛病需要自费一万以上才给报销。当然也有0免赔的，不过保费会贵很多。个人觉得1万以内的费用，一般家庭都还是能负担的起的，所以没必要为了这个增加保费。我给妈妈买的是6年共享一万免赔额，重大疾病0免赔，所以我们是社保以外的费用全部报销了。

第三点：看报销医院限制

      一般都会要求二级或二级以上公立医院。

第四点：看既往症规定

     一般都是投保前，已有的疾病不赔。

第五点：看增值服务

       保障内容和价格都差不多的时候，拼的就是后端服务了，有些产品在指定城市有垫付服务，如果患了重疾，可以向保险公司申请住院垫付，不用自己辛苦筹钱，我们买的也有这款服务，但是我们看病所在的城市不在垫付范围之内。所以需要自己先拿钱看病，然后医保报之后再去找保险公司报销。

      还有一些含有绿色通道服务，可以申请保险公司协助安排预约专家和入院就医，看病效率更高。我们买的也有这个服务，但因为前期对病情没有准确的认识，所以没用到。



注意事项

      第一，没有体检过的，千万别去参加各种形式的体检，体检出来的结果很可能让你买不了保险。保险买好之后，过了等待期，再去体检。

      第二，医保卡不要外借，尤其是给父母买降血压药，这些都涉及健康告知。

      第三，投保之前认真研读健康告知，仔细回忆自己有没有体检记录，有没有医院的就诊记录，有没有医保卡买过涉及健康告知的药。

      2年前第一次接触百万医疗的时候，家里四个老人，另外三个都有一些小毛病涉及健康告知我拿不准就拖延了下来没买，只有妈妈身体最健康，没有任何医院记录，所以只给她一个人买了，这次事情之后，我针对家里另外三个老人，研究了各种健康告知的条款，给他们配置了适合他们的保险，也给自己和老公配置了更全面的保障，后面有机会写一下我的保险购买记，一波三折，跌宕起伏。

               
作者：蒲公英的家庭保障日记