当前最主流的年金——短期快返+万能型年金浅析(新品长生福享连连全网抢先测评)

永远爱你冰塘

大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

对于绝大多数保险公司，不管它开发了几十还是上百款产品，最终主卖的只有2款：定期快返年金+万能和终身寿险附加重疾提前给付！一个贡献保费，一个贡献价值！

定期年金+万能的流行满足了消费者短期储蓄的需求与万能画饼的“香味”诱惑。大多数人都是厌恶长期厌恶延迟收益的，万能结算的画饼一开始迷惑了客户的理性！



不过就在最近几天里，行业内悄无声息上线了2款4.025%预定利率的产品，其中一款就是20年满期的定期快返型年金附加万能，另一款数据君下周将揭晓！

而这两款数据君近期抽时间研究了下，觉得还不错，这两款其实很早之前就报备银保监会了，但是一直没有上线，今天说的这款其实是长生人寿的杀手锏产品——福享连连年金保险，是继4月15号拳头年金福多寿下架后为了继续冲击保费用的，是限量发售，限量！

福享连连将全网于本公众号先发出测评报告，同时本篇将深入探究目前市场上最主流也是销量最多的定期快返年金+万能这种产品形态的基本特性，引入万能账户影响因子这一创新概念，更好还原本福享连连的产品特征！

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长生福享连连概况



65岁内都可投保，且20年满期，3/5年交且可以附加年金型万能账户！账户保底3%，当前结算5.5%，主险每年的年金进入该账户后先收取1%手续费，后再返回来，不过趸交与追加（追加无上限）的保费是收3%手续费，且不退任何手续费的。

福享连连年金首笔年金是满6年开始返还，区别于市场上绝大多数的满5年开始返还，至第20年共返还15笔，每笔都是总交保费的3%，在第20年还有一笔满期金，为保额！保额是比总交保费还要高出不少的！

从年金返还上看属于前期少，最后一笔满期金多的类型，我们可以将它区别于前期返还多，满期金很少的进取型年金！



进取型前期返还的过多，留在保司的资金就少，那么主险的内部回报是不如稳健型的，好处就是能更早更多享受到高万能结算利率的加成。这也是目前绝大多数开门红理财产品的形态了，但是极容易产生销售误导，给客户画大饼，往往很难达到预期！

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利益对比

定期年金的收益一般跟被保人年龄与性别关系不大，我们统一以30岁男性为例，交3年，年交10万。这里数据君引入了进取型的20年满期的年金代表：华夏福临门盛世版A款，并连带最强增额寿险之一的如意尊做对比！



年金返还：总交30万，满6年年后福享连连每年固定领取30万的3%也就是9000元。至第20年满期一次性领取43.58万。而华夏的比较激进，前期多，满期金很少！

进入万能：所有年金如果不领都将进入万能账户月复利生息，如果按照保底3%，那么满20年福享连连总利益59.2万，如果一直按照中档4.5%结算，满20年，账户价值61.2万，刚好是本金的2倍多一点点！



通过计算IRR内部回报，我们发现福享连连主险满20年的内部回报3.77%，福临门2.79%，不过如果年金一直不领，满20年后，账户按照保证3%与中档4.5%一直结算下，福享连连的内部回报为3.65%、3.82%！

过了20年，如果觉得当时账户结算利率没达到自己预期，那就取出来，如果即使取出来也没什么好的投资选择，或者对结算利率还算满意，那就一直放在账户里吧，而账户是保障终身的。一直按照中档4.5%结算下去，满30年、50年为4.08%、4.25%！而华夏的为3.93%、4.16%！

为了研究产品收益表现跟万能结算利率变动的关系，数据君自创个名词：账户影响因子，即：每单位万能账户结算利率变动下的产品IRR变动值，也就是说万能账户结算每变动1%，产品IRR的变动值，这个值越大，那么产品的回报受万能的影响越大！



满20年的话，福享连连的影响因子只有0.113，低于华夏的0.493。也就是说在这20年里，账户平均结算利率在保证3%的基础上，每提高1%时，福享连连IRR就提高0.113%，而华夏的提高0.493%。虽然主险本身的IRR福享连连更高，不过由于影响因子更大，有一个结算分水岭，过了这个分水岭，结算越高华夏领先福享连连的回报越高！

相比华夏的万能，福享连连有个优势，这也是稳健型快返对于所有进取型快返的优势：满期后稳健型年金对应的万能能支取的金额更高，反正都是不超过累计进入账户保费（不含利息）的20%，稳健型累计进入的资金更多的缘故！

相比如意尊这种增额寿险，我们只探究生存利益的话，满20年如意尊3.43%，而福享连连3.77%，接下来的10年，如意尊都是低于福享连连最低保证回报的，30年后一直都在福享连连的保证与中档之间！最终还是都得看万能结算！

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产品的本质

可以成一份满6年开始减保，每次固定减保总保费3%的4.025%定价的增额寿险，满期后所有资金全部进入了终身保底3%的账户，如果用那么就取出来，不用继续生息！

而且投保后，其本身的万能也是可以无限额不定期追加的，只不过手续费3%且并不退还手续费，成本略高，需要靠长期持有来稀释手续费的影响!而正是这种较高的准入门槛，才能让客户存的更久，保司投资的品种久期更长，有利于账户结算利率的长期稳定！



钱，同样一笔钱，在不同人手中，不同环境中，不同时期中，起的作用不一样，所以才要进行腾挪。人要进行跨期的资源调配，才能熨平人们终身的消费，使终身的幸福感达到最大。

3或5年的储蓄期，满6年后开始奖赏我们一开始的抉择，虽然3%不多，但这种稳稳的每年雷打不动的现金流让我们对未来有更美好的期许。静待花开，最终一笔超大满期红包，我想每个人收到那一笔都应该高兴好一阵子：20年前，我年轻过！

20年满期的定期稳健型快返年金里，虽然有IRR更高的弘福今生，但是弘福今生不能附加万能账户，且经代渠道目前除了少数地区还在售外，绝大部分地区已经下架了，终身型的4.025%年金下架浪潮下，那么下一波的停售将很快波及到这些定期年金上，而福享连连到底能坚挺多久呢？

下期见，一起揭晓另一款新上市的4.025%顶级年金！

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作者：加倍保