年金和增额终身寿:选谁更好?

杨柳657

年金和增额终身寿，了解过的朋友应该都知道，

目前年金险最高预定利率4.025%，

而增额终身寿险只有3.5%，这些年一直被年金险压着。

可实际上，很多人在了解清楚这两种产品之后，

更多的人却选择买增额终身寿险。

这是为何？难道他们双眼都被蒙蔽了？

在这个买家比卖家还要精的年代，似乎不太现实吧~

这就要从年金和增额终身寿本质差异说起了。

01年金和增额终身寿，本质差异是啥？
投资界有个不可能三角铁律，
指的是任何理财产品都不可能同时满足，
安全性、流动性、收益性这三个条件，
最多只能占据两个。



安全性方面，自然不用说，
年金和增额终身寿都是非常安全的，
百分之百确定，什么时候领取，领多少，
现金价值如何增长，白纸黑字写在合同里，一分都不会少。

两者的本质差异在于流动性和收益性上。
举个栗子，

35岁的许先生，这几年生意做得风生水起，攒了一些钱。
想每年拿出15万，拿3年，来买理财险。
我分别用福瑞一生养老年金险，
和琴童尊享增额终身寿险做了对比方案。
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设定两者在同样时间，领取同样额度，
如下图：



（可上下滑动查看）

可以看到，福瑞一生如果一直不退保，
60岁就可以开始领钱了。
每年领63851元，活多久，领多久~
琴童尊享只能领到81岁。
很明显，如果能活过81岁，年金险的收益更高。
但有个前提条件就是：不可以提前退保。



琴童尊享，第5年就已经回本，此时退保没有任何损失。
若持有保单22年，现价翻倍，退保的话，可以拿到92.6万！
而福瑞一生第13年才回本，如果在此之前退保，意味着要亏本。

而且60岁开始领取之后，现价为0，
想退也退不了，只能老老实实每年领钱。
所以，在同样安全的前提下，
年金险侧重收益性，失去了流动性，
增额终身寿险侧重流动性，收益性稍差。
也就是年金和增额终身寿各有侧重点，那为什么更多的人会选择收益更低的增额寿呢？

02为啥更多的人选增额终身寿险？

选择增额终身寿险的朋友，大都有资产配置的需求，想灵活应对家庭资金规划。

增额终身寿险拥有不断增长的现金价值，

且具备部分减保功能，没有时间和金额限制，

只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。

非常适合用来做资产规划的工具。



因此在家庭的不同阶段当中，能够通过它进行灵活应对。

比如父母、个人养老和孩子的教育等。

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年金险，要坚持十几年，甚至几十年不动这笔钱，

换做是谁，都是很难做到的。

而且增额终身寿险的现价一般会比年金险高，活越久现价越高。

加上减取灵活的功能，更适合作为家庭现金流规划工具。

那照这么说来，年金险，就不值得买了吗？

自然不是~

03年金险，值得买吗？
年金险虽说灵活性很差，但这个缺点也是它的优点。
年金险能够按照投保时约定的时间固定打钱到账户，
具有非常强的储蓄性质，能确保专款专用。
这点增额终身寿险是做不到的。
而且养老年金险，可以领取终身，
与生命等长，能够很好的应对长寿风险。
增额寿领到80多岁就没钱可领了。



所以，如果你有非常明确的用途，
比如存养老金，担心未来老的时候没钱用，
就提前给自己买份养老年金险~
如果还没想好这笔钱，具体什么时候用，

只想把它安全的存起来，复利增值，

比普通理财收益高，那就增额终身寿吧~

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作者：人寿保险险种介绍