重疾险(一):我们真的需要重疾险吗?

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重疾险作为保障类保险中一类重要的险种，相信经过市场这几年的宣传，已经被大家所熟知。但是对该险种真正了解的人却不多，甚至好多人拿它当医疗险来买，同时也有些人觉得根本没有必要购买重疾险，那:

我们到底需不需要重疾险？

选择重疾险的核心要素是啥？

不同人群怎么配置重疾险？

希望通过下面的文章，能帮你找到答案

我们真的需要重疾险吗？


▲ 我们首先看一下，重疾险的定义和作用：


重疾险，即重大疾病保险，是指保险公司办理的商业保险行为，其承保特定的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑出血等。作为风险，被保险人达到保险条款约定的重大疾病状态后，保险公司按照保险合同支付保险费。

在保险行业中，重大疾病指的是医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

我们可以看到重疾险保障责任包含的疾病，大都是“花费巨大”，“病情严重”的病。这类疾病发生在一般人身上的几率并不大，而且这时如果我们购买了商业医疗保险，那治病的钱可以大部分由医疗险承担，而且与医疗险相比重疾险通常也并不便宜。

那我们还要重疾险做什么呢？？

重疾在生活中发生的概率确实非常小，但我个人认为哪怕千分之一的概率，如果砸在自己头上，那也是100%的损失。它始终是悬在我们头顶上的达摩克利斯之剑，危害我们安宁的生活。所以提前为这些损失做好保障，是很有必要的。

先看一下下面这张图片，患病后我们有时候只注意到冰山上的部分即医疗费用的支出，冰山下潜在的损失往往会被我们忽略掉。



①收入补偿



                                                                重疾险的作用一：收入补偿

这里就要说到重疾险在设计时的初心，重疾险有个别名叫收入补偿险，它主要用于补偿患者及其家人在患病期间的收入损失。

设想一下，假如某人真的得了某种重疾，不幸中的万幸他提前给自己购买了商业医疗保险，社保内外的治疗费用都可以报销（如果这时连医疗险都没有，家底雄厚的可以随意，但普通家庭那真的可能会被击穿），患病期间治病的钱基本由医疗险承担了。

但是生病期间患者工作收入会骤降，照顾者收入也会受影响。这时如果家庭主要依靠患者及其照顾者的收入，可以想象一下家庭会遭受的影响：孩子各种课外班还要不要报、夏令营还要不要参加；家里的车贷、房贷用什么来还，吃老本吗，老本吃完了变卖资产吗？老人的赡养费要不要给？----这时的家庭何其脆弱，但是屋漏偏逢连夜雨，通常不就是在这种状况下发生的吗？

②长期康复费用



                                                                重疾险的作用二：长期康复费用

如果再次很幸运的，患者重病成功治愈，人在希望就在！再次回到工作岗位努力工作，收入逐渐回到之前水平，家庭也渐渐恢复到生病前的生活水平。

但是理想是美好的现实却是很残酷的。

重病后通常还有3-5年的康复期，甚至要接受终身服药和治疗。劳动能力根本无法恢复到生病前的状态，收入水平大幅缩水，这种状态将持续进行下去。家庭责任的重担，你还背负得起吗？

同时长期护理病人，也是一场持久的对金钱和精力的考验。

因此，才会有重疾险这种保险产品，患病后一次性赔付一定的钱，可以弥补因病影响的家庭收入，还可以用于患者病后日常治疗康复护理。这部分钱的额度，最好能覆盖家庭3-5年的必要支出，或者有能力的情况下，最好是3-5年的劳动收入。

③第一笔就医现金流



                                                                重疾险的作用三：第一笔就医现金流

罹患重疾，在住院或手术时，通常需要交一大笔押金，这时如果没有购买可直付或垫付的医疗险，押金需要自己承担。而这部分押金一般来说费用不低，会对一般家庭造成比较大的现金流压力。

有些时候，在疾病确诊后就可以申请重疾险保费的赔付，一次性拿到这笔钱后，可以作为我们第一笔就医的现金流来使用。

金钱与人性的考验

当然还有些人看完重疾险保障的疾病后，会说得了这些病还治什么呀，直接等死或者自我了结得了。咱们先不说随着医学进步有些重病治愈率在逐步提高，3到5年后可像正常人一样生活。咱就假设真的得了无法医治的疾病，试想一下在那种情况下，最难受和痛苦的人是谁？？是患者还是患者的家人，患者可以选择放弃，但是家人忍心吗？有多少人就算知道希望渺茫，但也会为了那一点奇迹倾尽全力，你忍心让家人背负人性的考验和沉重的经济负担吗？



▲ 当然，重疾后沉重的现金流负担，不一定非得通过重疾险来转嫁。如果咱们有雄厚的经济储蓄，长期稳定的被动收入，患病后对整个家庭不会造成很大影响，完全可以不需用重疾险，疾病的风险靠医疗险来保障是足够的。

说到这里，再强调一下，重疾险和医疗险的关系：

总的来说，医疗险和重疾险喜欢一起出现，各自的功能完全不一样。

医疗险：大病小病的医疗支出均可报、花多少赔多少，但是一年一保或几年一保，有停售的风险。

重疾险：重大疾病造成的收入损失，一次性赔付，可以保障终身是长期合同不用续保，稳定性强，还可保障医疗险停售的风险。‍

我们真的需要重疾险吗？相信每个人心中都有了自己的答案。

那重疾险怎么挑选呢？

又是一个让很多人头疼的问题……



◆单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付到底买哪种？

◆重疾包含100多种病种，是要挑病种最多的吗？轻中症咋选呢？

◆三同又是什么鬼？

◆少儿重疾和成人重疾有哪些不一样的注意点？

◆刚上班收入还不稳定，需要买重疾吗？

◆成家了，怎么买？有孩子了怎么买？

◆想给老人买疾病保障，重疾险有必要吗？

◆买多少保额合适？

………‍

就问你

头大不？



别慌，先憋回去，在接下来关于重疾的两篇文章中，你应该可以自己找到答案：

             选择重疾险的核心要素是啥？

             不同人群怎么配置重疾险？

                                 敬请期待……

                                        end                               

注：保险具有较强专业性，请勿随意自行购买，如有需要可咨询您身边的专业顾问



               
作者：我是张歌