年金险,保险公司都不给营销人员讲清楚,我讲给你!

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       很多保险营销人员给客户介绍年金保险时，总爱用复利去演示收益会如何好，但客户总会以收益太低而不接受。

       讲年金险收益低，其实是你没有了解保险保费所含的内容。

       首先要了解的是：总保费=纯保费+附加保费。纯保费里包含风险保费和储蓄保费，风险保费是指专门用于承保期间出现理赔的费用，这部分费用以预定发生率为依据。储蓄保费是指产品会返还的费用，储蓄保费反映到保险合同中就是现金价值（这点很重要，很多业务员根本不知道年金险每年所返还的是以现金价值来复利计息的，因为保险公司在培训时根本不会给业务员讲解这些）。

       附加保费包括渠道费用和运营成本。渠道费用是指保险公司给代理人、银行、网络等销售渠道返还的佣金。运营成本是保险公司的日常运营和宣传推广的费用，如场地费用、人力费用、活动经费、广告费用、管理费用等等。

        所以我们来看下各类保险的附加费用表



       这就是为什么营销人员和客户的感知相悖的原因。

        因为存钱是不扣成本，全部本金计息。

       而买保险是要扣成本，主要以现金价值复利生息。

        年金险主险一般预定利率在3.5%。

        现在市面上的年金险都会搭配给客户一个万能账户，以保底利率1.75%——3%复利计息。

       当我们了解到这些费用构成和产品特点时，我们在购买年金险时就能够很好的根据自身的需求来进行购买。

       但就强制储蓄，理财规划来说，年金险的回报是可确定的，具有安全性，避免财务风险，它是我们在资产配置中一种安全的工具。

       年金险最重要的是玩好给你的万能账户，只要你往账户里做追加，它比你全部购买年金主险所带来的利益更大(前提是在你不频繁取出账户里的钱）。

       年金险主险的保费是要扣除附加费用的，其实际用来获得收益的是现金价值这部分，而做附加万能账户追加一般扣除追加费用（各家保险公司账户追加费用不等一般从1%——3%）而这笔追加的资金除了扣除追加的手续费，其他的进行万能账户现行利率复利增值。

       现在我们分别以100万本金进行2种不同方式的投保：以10万/10年缴费和以5万/10年（万能账户追加50万）来看下最终的账户价值对比（因为图片篇幅受限，只拼出前后两段省略中间部分）





       所以购买年金险要学会挑选搭配的账户，因为年金险主险的费率按照银保监会的要求各家基本相同，在附加万能账户上，我们要看其账户的保底利率和现行利率，以及账户提取是否受限，账户追加的费用是多少，最后我们要清楚以主险总保费多少可追加万能账户金额的限制是多少（最好以玩你能账户追加无上限为佳）把这些选择好基本上就没问题了。

       购买年金险，运用好万能账户，以应对银行利率下行的风险。



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作者：超凡云课堂