3.5%复利的年金,收益真的扯吗?

我爱萨其马虞co

很多人都知道，如果只靠自己的工作，是不可能富裕或者走上财务自由的，但是如果带上投资，那就有可能。

投资能致富，有听说过投资能一夜暴富的么？有，极少。而且大部分还不怎么知道后续故事，富一时不算富，中彩票的人也不少，没听说几个后来生活幸福的。

大部人接触的基本就是股票，基金，保险，私募等，其他的知道的少，其实这些对绝大部分人来说就已经足够了。

投资能致富吗？能！为啥听说投资的人很多，但是听说做理财投资的人最终富裕的人少呢？

01

年金是个啥

定义就不说了，咱又不是整法律条款的，简单点说，就是：

每年交多少钱，

一共交多少年，

然后从什么开始领，

每年固定可以领多少钱，

或者到什么时候账户一共能涨到多少钱。

这就是年金，也叫储蓄型保险。

是不是没有听起来那么复杂。

而且，简单、高效、无任何风险。

记得2017年万能账户的保底利率还是3.5%，现在的万能险最好的保底利率是3%，而且还很少，大部分都已经是2.5%。追加还收手续费（以前是不收的）。

2019年的时候还有预订利率为4.025%年金，现在也没有，下滑到3.5%，而且也不会太久，还会继续下降。



如果你收入中等，没了解过储蓄险的，真得了解一下了，否则可能会错失了锁定终身3.5%复利的机会。

02

财务自由的“公式”

说到投资，大部分关注的肯定是收益率。但是，投资往往是反人性的。

投资本质上是一道算术题：最终收益=本金x（1+收益率）^时间

决定我们最终投资收益的，有三个变量：本金、收益率和时间。

收益率只是其中之一，收益率当然越高越好，但是忽略其他两个因素，收益率其实没多大意义。

再说本金，对于投资来说，本金当然是越多越好，资本的利得，你要是有1000万本金，每年利息3.5%就是35万了，比得上很多管理人员的薪水了吧。如果只有1万元呢，才有350元而已。差距不言而喻了。

最后说时间，在中国股市的20年时间里，平均上涨了26倍，比房地产增值还高，按照简单的逻辑想，一般持有人在里面应该都是挣钱的，挣多挣少而已。可结果呢，却是大部分客户是亏损的。

没道理啊！怎么会这样呢？不好意思，不管股票or基金，普通散户亏损是很普遍的事情。追涨杀跌，人性使然。美国投资界巨星彼得·林奇管理的麦哲伦基金，在1977-1990年的年化收益率高达29%，但是买过这只基金的投资人，平均收益而言，是亏钱的！

03

值得思考的问题

当我们做投资决策的时候，除了看收益率，不妨问自己两个问题：

1.愿意拿出多少钱来投？

对于储蓄险来说，持有时间低于10年的话，是不建议投的，不适合。其他功能先不说，仅看收益的话，长期持有才会引起质变，更有价值。

如果是，20年，30年或者更久呢？复利计息的威力是很可怕的。并不是简单的利息相加。

2. 愿意投多久？

先看股票基金。

A股散户投资亏损率高达73.2%，“一赚二平七亏”可不只是个传说。股票投资是需要紧跟市场、读研究报告、看财务报告的，而且深受经济周期和政策动向的影响，以及运气。比如最近“双减”政策落地，新东方的股价暴跌，教培行业说凉就凉。

和赚到钱的人说，储蓄险的3.5%可以忽略不计；和亏了钱的人提，他们应该会觉得能保住本金就是赢。

股票基金当然值得投，而且是懂了才能去投，但是千万不要把全部本金压上。这样的话，股市的任何风吹草动对我们的资金管理体系来说都是考验。赚了一点，想着要不要卖掉。亏了一点，想赶紧割，惴惴不安的。更大的隐患是，平时一旦有什么事情急需用钱的话，总不能临时卖掉股票或者基金吧，如果涨的不错，卖掉就损失更多的盈利机会，如果下跌了，此时卖掉相当于割肉，更疼。所以，对的时间卖才行，不对的时间，损失的终是自己。

固定收益类。除了股票基金之外，要有一些稳健的理财方式。尤其是固收类的，比如国债，大额存单等。

目前国债10年期的利率约2.9%，30年期的约3.4%。科普一下啊，国债的收益率是单利。大额存单的利率6月开始大幅下降，目前只有3.25%-3.7%，前些年的4%早已成为历史。

从长远来看，利率会一直走低，欧美等发达国家的历史进程一直如此。也就是说，大额存单不管是3年还是5年，到期再买的时候，收益率还会更低。

最后我们来看看储蓄险。我把3.5%复利折成单利表换算表



当持有10年时，年收益率（单利）达到4.11%；持有30年时，年单利6.02%......而且是刚性兑付。可以看到，时间越长，复利越有优势。何尝不是另一个龟兔赛跑的故事。

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写在最后

家庭财富进行投资的时候，自然就会有长、短投资周期交叉，综合考虑，不同资产也会进行组合搭配等，才能去保证资产做到稳健增长。这里既要有随时可以应急、保障家庭正常运转的现金和短期银行存款，也要有长期锁利的储蓄规划；既要有保值为主的稳健资产，也要有追求高收益的中高风险资产。

储蓄险虽然考虑的是长期稳健资产，但是资金仍然有很好的灵活度。在继续用钱的时候，可以保单贷款来盘活现金流。最高可以贷出现金价值的80%，申请流程也很简单，有些保险公司的手机app上就能操作，一般2天左右到账，比找银行贷款容易、方便得多。用完了还回去就行。而在这期间，保单仍旧是以3.5%的复利增值，看，是不是进可攻退可守。

对于没有把握的投资群体而言，复利计息的储蓄年金，绝对是必要选项之一，而且长期来看，收益能跑过大多数人的大多数资产增值，尤其是对于大多数中产而言。所以，综合来看，觉得这个3.5%的年金还扯么？不仅不扯，还很赞，对吧。

关于财富管理，年金储蓄险等，就先说到这吧，有兴趣的私聊。

—end—



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作者：鹿晓保