泰康岁月有约年金险(分红型)有坑吗?怎么样?有哪些优缺点?值得买吗?

六翼天使494

岁月有约是泰康的一款分红型养老年金保，是否值得购买呢？需要去全面分析。

先看产品形态：



接下来，老规矩，咱先来分析它的优点，再分析缺点。

任何只讲优点或只讲缺点的经纪人都并不是中立客观的，因为市场上没有一款完美的产品，那怎么选，选优点远大于缺点的产品，比如95分以上的产品是可以入手的。

优点分析

优点一、保证领取25年

把这一点写在优点里，是因为站在你作为客户的观点的第一印象去看待这个25年。

但从专业的角度去分析，并不一定代表保证25年就比保证20年的年金好，为什么呢？

因为保证25年的如果每年是跟20年的领取一样金额，那肯定是25年的更好，但是如果保证25年的每年比20年每年领取少了不少。

比如，同样的缴费方式，保证领20年的每年领13万多，而25年的每年只领取7万多，不用计算，肯定是20年的更划算。

所以，不能看表象，还有更长的保证30年的，它也不一定就是收益率是最高的。

关于收益率，将在下文里提到。

优点二、有分红

买一份保单，每年有分红拿是不是优点呢？不一定。

在条款里，明确声明保单的红利是不保证的，所以，分红有可能为0。



如果现在分红看上去还不错，不代表未来。

可能很多人会听到，买得越多，分红越高，这时候，请不要冲动。

优点三、可对接养老社区

近期的活动可以在很低的门槛就可以锁定6个人的入住权，但是门槛低的，也是有年龄限制的。

而且泰康入住后的费用也是市场上较贵的。

产品收益和入住后的价位，这2点是投保的时候应该考虑清楚的，从而结合目前和未来的家庭情况去选择不同保险公司的社区，

其他优点

免责条款少，只有3条，相比泰康的其他一些年金，会少一些

缺点分析

缺点一、保证部分收益较低

以30岁男性，按10万*10年缴费，到106岁的时候，岁月有约irr（内部收益率）为3%，相比非分红型中收益较好一些的年金低不少，有的高达4.5%，多了50%的收益率。

而有岁月有约分红部分能保证每年有保证部分50%之多的分红吗？

这个问题就好像问股票能保证每年有**%的分红一样，如果有人跟你说是，那就是幌子。

那么，如果保证部分的收益低，分红未来为0，总体收益并不会太乐观。

当然，如果喜欢冒险，也可以一试。

缺点二、万能账户收益较低

附加的万能账户也分为保证部分和非保证部分。

保证部分只有2.5%，超过保证部分的都是不保证的，也叫实际结算利率，每个月官网公布一次，上个月（2021.7）只有4.4%，在市场上都不是最好的。

当前较好的是3%的保证利率，5%左右的结算收益率。

演示的4.5%、6%等都是假设，千万不要被销售人员误导你未来一定就有6%的收益。

缺点三、万能账户费用较高

趸交和追加都是3%，而且这部分没有后面的持续奖励，只有转入才有奖励，而且第1年的奖励是没有的。

意味着不管你怎么把钱放入万能账户，不管放多久，多多少少都是有费用的。

其他缺点

最长只能按20年交费，对于上班族来说，想领同样的养老金，30年交的压力少于20年，因为每年可以少交一些。

总结

泰康岁月有约养老年金保险这类分红型的年金保证部分通常都是较低的，但养老是一件确定的事，20-50年左右（假设活到70-100岁左右）的长远养老生活最好是以确定性收益为先要保障，如果有闲钱再放在优质的不确定类型的投资上。

如果你对泰康岁月有约养老年金保险(分红型)依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，欢迎后台留言或加个人微信（wnx228866)。

后期继续分享优质的产品测评和知识分享，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。
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作者：米柏研习社