90后买保险纪实:熬夜水配重疾险

我心如烟卸

熬夜水配重疾险，90后全副武装。



撰文 ｜ 嘉婧
编辑 ｜ 薇薇子
健康焦虑是人的一生中最难跨过的坎，可怕的是，它来得似乎越来越早了。
中国平安发布的《用户健康+保险行为数据报告》显示，2020年1-11月，抖音平台上“保险”相关话题整体播放量超349亿次，搜索量显著提升，同比去年增长率达到338%。而另一组数据更令人咋舌。根据国内互联网保险第三方平台慧择网发布的《90后保险大数据报告》，90后平均每人持有4张保单，其中2.7张是健康险，其余分别是意外险、寿险和教育金。报告显示，90后购买保险的决策周期最短，比80后平均快3.6天。在不规律的生活节奏和工作的重压下，90后早早就意识到健康的重要性。又是啤酒泡枸杞，又是可乐加党参，朋克养生之外，年轻人们还要额外给自己上一道重疾险。

电影《我不是药神》截图



保险不是刚需，
但只要有一个契机来推一把…
今年1月，拼多多传出一名23岁女员工凌晨1:30在加班回去的路上猝死。那一周，上海某保险公司的经纪人Anna先后接到了4个拼多多和字节跳动员工的咨询，他们一来就开门见山地说：“我想买重疾险。”每当和职场压力相关的社会性热点事件爆发时，保险经纪人收到的咨询量都会激增。Anna就职的保险经纪公司主营健康险和储蓄险，这也是她最熟悉的业务方向，她的客户大多和她同龄，30岁上下，在一线或次一线城市背着房贷，多半是新婚或者孩子刚出生不久，如果收入突然中断，对一个年轻的家庭来说会是不小的压力。Anna的公司近几年处理的重疾险赔付案例中，猝死、癌症占有相当高的比例，你永远无法预见明天和意外哪个先来，这点她在保险行业有更深的体会。普遍而言，配置保险要以家里的经济支柱为优先。如果家庭支柱因为意外原因面临收入断流，保险能够分摊全家的经济风险。不过道理虽如此，来咨询保险的年轻人中，立即决策的并不多。保险产品本身理解门槛相对较高，需要花时间和精力去研究，很容易拖延。有的人问完保险，可能等过了大半年，才下定决心重新购买。
每年，各大公司组织的员工拿到体检报告的时候都是咨询保险的高峰期。不过，很多客户在拿到最新的体检报告的同时，也可能发现自己出现了新的异常体况，失去投保的机会。“在一般用户看来，日常生活里保险并不是刚需，拖延很正常，需要一个契机来推他们一把。可能因为周围人出现了一些重大的疾病，或者自己看到最新的体检报告指标全面飘红，这时候他们下决定买保险的动力就会非常强。”Anna说。
除了年纪即将增加一岁，发现保费又水涨船高外，另一种契机则是外部的影响，比如某段时间媒体上频繁出现员工猝死新闻。压力和焦虑都是会传染的，不少年轻人初次接触保险领域，都是源于一阵突如其来的担忧。

图源 IC PHOTO
身体是革命的本钱。但要身体健康，没钱，寸步难行。24岁的小贾，在一家互联网小厂做运营，她第一次意识到这一点是在年初。朋友圈里，一位许久未联系的高中好友发起了水滴筹，计划筹到5-6万元治病。最后，在众人的帮助下，他成功筹集到了7万元。在小贾的印象里，7万元对这位好友来说并不是一个天文数字——他经济状况不差，也不是一个愿意求别人无偿帮忙的人。但等到疾病突袭、没有资金周转，这笔“小钱”也能杀他个措手不及。在病魔面前，面子都没那么重要了。小贾感到一阵恐慌，她从自己“微薄”的薪水中转了一笔钱到好友的水滴筹账户，转头就开始研究起医疗保险。“我也是一个挺好面子的人，所以那时我就开始想，有没有什么办法能让我以后生病不陷入这样的窘境。”小贾的工作常常要处理一些突发事件，工作熬夜到凌晨两三点是常态。那段时间，媒体频频爆出年轻人因超负荷工作而猝死的新闻，她察觉到，自己可能就是那个“高危群体”。周围的同事们也面临着同样的困境，小贾问了一圈，身边人基本都有重疾险傍身。在这种普遍的低迷情绪中，她也“被冲昏了头脑”，瞄准了闺蜜曾购买过的一个产品。销售经理告诉自己，要上交5900元的保费，从被朋友推荐到签完保单，她仅仅考虑了一天就下了决定。过年期间，在一家互联网大厂做视频策划的张丹发现，身边的人一夜之间都配好了重疾险，单是自己一个朋友就在两周内买了6份保险，颇有一种台风前抢盐的架势——大家抢的是在重疾险改革前“上车”。今年2月1日，重疾险改革新规正式实施，恶性肿瘤中，甲状腺癌被列入轻症，最多赔付30%。甲状腺癌的高发年龄段是30-45岁，很多年轻人饱受其苦。据慧择网理赔数据显示，90后重疾理赔中，因恶性肿瘤出险占七成，甲状腺癌高居榜首。于是1月份，购买重疾险的年轻人又迎来一波小高潮。

90后男女患癌排名前三的疾病对比 图源慧择网
促使24岁的张丹“上车”的最后一根稻草是去年末，自己进了一趟医院动了个小手术。过年回家的那段时间，妈妈就反复催促自己买一份保险，理由是她一个人在外地务工，家里人不放心。于是稀里糊涂地，张丹也从妈妈推荐的亲戚那里买了一份重疾险。买一份保险，可以说是一种缓解焦虑的冲动消费，也可以说是一种日积月累的压力的释放。当一个人成家立业，身上背负起越来越多的责任后，就会开始意识到保险的必要性。从心在互联网从业近五年，他最开始研究保险是想给父母买一份长期医疗险，这样如果住院费超过一万元，百分百报销，日后也能负担起一些昂贵的癌症进口靶向药。如果有高级医疗险，父母生病也能直接去私立医院，省得排长队。医院的流程之复杂，去过一次就不想体验第二次了。最近，他即将结婚，迈入新的人生阶段。“如果有条件，我也想给全家都配置医疗险和重疾险，但现在的经济实力不允许啊。”从心的“全家”除了父母和女友，还包括一只陪伴了自己五年的小猫小芬儿。小芬儿的心脏不好，还有多囊肾病，这也让他非常发愁——宠物医疗费用动辄上万，有了一定储蓄后，宠物险也必须被优先列入保险配置计划。

从心养的小猫



生了大病能拿钱的重疾险，
越来越“网红”了据中国平安的《用户健康+保险行为数据报告》，男性相比女性更关注保鲜和健康话题，但在实际购买这件事上，女生往往走在男生前面。在Anna的印象里，自己的客户中主动购买保险的80%都是女性。来咨询的单身女性很多，大多来自一线城市。30岁左右，感情没着落，也没存下什么钱，危机感就上来了。“女生更需要安全感。”Anna说，和买房类似，她们需要更加确定的看得见的东西来保障自己的生活不受影响，比如几乎超过80%的女性在成家育儿之后都会有意识地帮全家配置保险，不过，当她们劝老公买保险时，很多伴侣却并不以为然。比起保险，男生更喜欢把钱投入基金和股票，追求高风险、高回报，尽管根据长期数据来看，大部分人的收益并不乐观，甚至是负数。保险意识相对强的男生，不少都来自类似拼多多的高强度互联网公司。卡卡所在的企业是一家上市大公司，员工均配置了“六险一金”——在五险之外还有一道额外的医疗险。在医院，他可以使用商业医疗险报销一部分取药费用。在24小时on call的工作环境中，刚入职不到一年的卡卡，只能用“我要去一趟医院”的理由换来半天假期。Anna还发现，医疗行业的从业人员都很重视保险，可能是因为他们见识过太多疾病带来的痛苦，更懂得未雨绸缪。复杂的保险产品和条款轻易就能把人搞晕——这里边水可太深。戈多是一名保险经纪人，据她所说，20-30岁的年轻人来询问保险，其实都没有太强的针对性，他们并不太清楚几大险种的具体区别和赔付范围，只是觉得自己需要一份保险。一般来说，完整的人身险种包括医疗险、重疾险、寿险、意外险、年金险等。商业医疗险作为补充医疗，能在生病住院时，额外报销一部分基础社保无法覆盖的比例；重疾险是一份额外的保障，生病期间无法工作，重疾险额外赔付的这笔钱能作为收入的补偿；寿险更加极端，主要应对被保人身故或全残的情况，如果一个人不幸离世，家人还可以获得一笔赔付，对于身上背着贷款的人，寿险尤其必要；意外险虽然也包含身故和全残，但仅针对“外来的、突发的、非疾病的”意外状况，比如车祸、飞机失事等；年金险作为社保的补充养老保险，在某一年龄段后可以定期领取养老金，也能够在一定程度上保证晚年的生活品质。“年金险很适合25-45岁之间、收入和事业都在稳定上升期的人购买，也是国家目前大力倡导的商业养老保险。但根据现实情况来看，这一人群普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人、供房供车等多方面生活压力，很容易忽略自身的养老需求。”觉醒了保险意识的年轻人，很少直接考虑养老险，大多会从重疾险开始下手。在铺天盖地的健康营销下，实用性另说，重疾险也逐渐“网红化”，不恰当地说——变成了一种“健康潮流”。球球今年25岁，在一家国企金融公司工作。单位经常会有一些保险公司来推销，每次在茶水间都会有很多人来咨询。球球的同事基本都在30岁以下，大部分都配置了重疾险。年长者总会和她强调保险在资产配置中的重要性，最简单的——生了大病，能拿钱，并且年纪越小，配置重疾险所需的保费越便宜，早买不亏。去年9月入职不久，她就购买了保额50万元的泰康重疾险，每年6000多元保费，连续交35年。“我可能也是被洗脑了，而且因为年轻，比同事交的钱少，还觉得自己赚了。”

球球购买的保险页面截图
Anna也觉得，这两年，配置重疾险的人明显变多，它仿佛成了一种时尚符号。就像之前某一个时间点，身边人都去打了HPV疫苗。没有重疾险的年轻人，得到的都是朋友的劝诫：“你工作这么忙，赶紧配一份啊！”“我觉得重疾险并不是人人必配。”Anna解释说，“比如你对自己的健康足够自信，或家庭经济实力还不错，真到了得病的时候，并不觉得60或者80万的重疾保额能解决多大问题，但毋庸置疑，大部分在城市生活的普通人，普遍是“病”不起的。 ”曾经，有一位94年生的女生来咨询Anna重疾险的购买流程，她有甲状腺和乳腺结节，在保险公司核实过客户的体检报告后，认为这两个部位罹患疾病的风险很大，给出了“除外承保”的结论，即仅接受承担这两个部位之外的重疾理赔。这个结果让她十分沮丧，觉得同样的价格却少了两项保障很不划算。“重疾险本质其实是一个金融工具，作用就是保障家庭收入。”Anna说。很多女生来咨询重疾险时，只是想求个保障，增强自己抵抗突发事件和重大疾病的能力。但换个思路，也不必死扑在重疾险这一条路上，还有很多不同的产品配置能够选择。比如，坚持定存一笔钱或买款储蓄险，可能前期杠杆上不如重疾险高，但是也能起到抵御医疗风险和经济风险的作用，解决客户焦虑的问题。买保险的年轻人明显出现了一种从众心理，而保险公司也越来越懂得利用这点做营销。2018年，平安推出一款“熬夜险”，每年的保费仅仅27.5元，意外猝死可获得赔付。一时间，网友议论纷纷，都觉得自己需要来一份。不过细看条款，“熬夜险”本质上也只是一份披皮的意外险。网红险种只是针对互联网热点展开的一种营销策略。就像最近的新晋网红产品熬夜水，这种人参、红枣、胎菊、罗汉果调制而成的养生材料也渐渐成为了年轻人的新宠。工作压力大、熬夜、睡不好，在这种普遍的负面情绪中，各种产品挂上个网红名字，就又能吸引年轻人展开一波收割。

网红熬夜水
Anna解释，如果把保险比作一把四叶伞，四大险种就是最基础的配置，能在大雨来临时抵挡大部分雨水。而“熬夜险”这种奇葩网红险种，本身也有一定的健康保障作用，但也只是锦上添花，并不能当成主力。不管是熬夜险还是重疾险，拆解开来，“熬夜”“重大疾病”这些词，实在太戳中痛处了。保险本身就占据了“焦虑情绪”的高地，以健康为名头让年轻人交钱，点头同意，甚至不需要过多思考。


年轻人的心理防线：
就算老了一个人，我也还有保险“我现在依然觉得我被‘割韭菜’了。”小贾说，保险有没有用、该不该买，她也不确定。只是买了之后，心里确实好受了一些。此前，她搜索了许多财经KOL整理的价格对比表格，结合一些知乎上搜索的概念，对保险有了个模糊的概念。但她也坦言，最终下定决心买一份保险，还是得靠周围朋友的推荐。抱着一种“抄作业”的心理，身边人已经购买过的保险让她觉得可信度更强，再多博主的推荐，对于门外汉而言，都没有身边人切切实实买到手的保险让人安心。“说到底，保险打的还是一个信息差。这个市场太稂莠不齐了，你想找一个明白人给你讲清楚，但你根本判断不出来谁是明白人，我也不确定我的朋友是不是被割了韭菜。”小贾说，交第一份钱是源于冲动，直到现在，她仍旧没搞清楚这5900元保费明年需不需要再交，要交多少年。她还在犹豫，明年要不要干脆放弃这份“智商税”。

图源 IC PHOTO
翰叔第一次买保险，原因就是经常接到电话推销。在对方一通天花乱坠的推销下，出于对医疗条件和意外的忧虑，他没怎么想就交了一年2000-3000元的保费，至今也没搞懂自己买的到底是什么险种、如何赔付。不过，行业的规范化操作像一阵旋风，正在慢慢扫清那些不干净的东西。在过去，由于销售本身不够专业，带来各种销售误导，导致保险被污名化，很多人都把它和诈骗联系在一起。而随着销售团队日渐专业化，人们对保险的误解也在被一点点扫清。Anna刚刚转行至保险行业两年，团队中的一半以上人都是硕士学历以上，这和过去专科生出来被迫卖保险为生的情景已大不相同。要洗净保险的污名，保证客户的知情权十分必要。在银保监会合并后，整个保险行业越来越规范化操作。此前，根据上海银保监局发布的规定，上海范围内于2021年4月1日起全面实施双录。“双录”原则即在投保过程中，双方必须同步录音录像，保存信息，以此来监管保险销售员，确保客户知道保险协议上的一些重要信息，避免销售误导。

图源 IC PHOTO
在互联网世界，支付宝等线上渠道正在为保险创造便利。年轻人不需要像父母辈一样，花上很多功夫线下咨询，只要线上动动手，他们并不介意花上一两百块的“年费”。在购买重疾险前，球球也曾在支付宝上建议配置过一年的医疗险，打开支付宝开屏页面，看到医疗险的宣传，每年只需要交20元，她火速下手了。之后，她又查看了单位配置的综合福利保单，发现公司也为自己配置过身故寿险、住院医疗险和意外险等。现在，自己已经凑齐了四大险种，这让她十分放心。“我很想躺平，早点存钱退休。刚工作不久，我就开始研究从年轻时期开始存养老金需要多少年。”球球说。在各种“提前退休，35岁后财务自由”的媒介信息轰炸下，年轻人也许不曾规划过老年生活，但多多少少都幻想过提前离开职场。但退出工作后，看病养老的资金就是横在眼前最棘手的问题——如果父母亲戚不能给自己兜底，早早配全保险肯定是最稳妥的选择。健康保险某种意义上更像是一道心理防线。Amy接近30岁，在北京独自打拼四五年，早已习惯一个人去医院看病。有一次因为工作连续熬夜晕倒，她被同事送进了医院，在病床上睁开眼，她的第一个念头竟然是：“不要紧，我买过重疾险了。”现在再提起保险，小贾不会想到小时候那些上门推销的亲戚，不会再觉得是什么坑蒙拐骗的不正经行业，随着年龄的增长和工作压力的增大，她不得不正视一个问题——保险变成了安全的代名词。社会学研究书籍《生老病死的生意》中讲过这样一个现象，上世纪30年代，人寿保险在中国的第一波推广遇到了很强大的障碍——面对风险和变数，中国人总是习惯于求助亲朋好友的社会关系网，养儿防老就是最可靠的保险。


经济学家陈志武在《十三邀》中解释，在西方的市场经济中，抗风险的能力更多交给金融产品来承担。而在儒家文化基因深厚的中国传统中，古代同姓宗族的帮助起到的就是保险的功能，社会互动和人际关系，构建起信任的基础。但随着人与人之间的联系逐渐淡漠，个人对自身的不确定感和危机感产生时，保险才有了用武之地。“我不确定自己以后有没有孩子，会不会结婚。”小贾说。即便24岁，提起组建家庭、养儿防老这些话题，她依然会觉得很遥远。尽管父辈们一再劝告年轻一辈，不生孩子，等到四五十岁孤独一人你会后悔。“但这时候我会说，就算老了一个人，我也还有保险。”
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作者：后浪研究所