重疾险的功用

飘渺九月

今天聊聊重疾险的功用，有些朋友认为，我有医保，又购买了医疗险和意外险，还有必要买重疾险吗？重疾险与医疗险有什么不同吗？重疾险每年交钱太多，感觉不划算。有的朋友人生的第一份保单就是重疾险，业务员介绍重疾险时通常会说有事赔钱，没事养老，就相当于存钱了，只要确诊就能赔钱，事实真是这样吗？那应该买多少万保额呢？希望今天的内容能帮到大家。

重疾险是所有保险险种中最复杂的一个险种，重疾险，全称为重大疾病保险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病如恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症等疾病，当被保险人患有上述疾病时，保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为，随着医疗技术的发展。，重大疾病不一定要命，但一定要钱，我们只有未雨绸缪，才能避免将来在要钱与要命之间做艰难的选择。

20世纪80年代，南非有一位非常著名的心脏外科专家巴纳德，他为一位患者做了心脏移植手术以后，正常的生活应该是没有问题的，但是两年后他再看到这个患者的时候，病情已经恶化，为什么会这样呢？虽然他嘱咐这位病人做完手术以后必须要好好的休息，注意调养，但这位病人做完手术之后就又重新回到了工作中，因为他需要生活费，孩子也需要交学费，这件事对巴纳德医生刺激很大，他发现很多生活不是很富裕的患者，手术后，其家庭的财务状况就会陷入困境，无法维持后续康复费用导致病情恶化。巴纳德医生感悟到作为一名医生可以挽救病人的生理生命，却无法挽救一个家庭的经济生命，许多患者因此失去了自己的房子甚至是尊严，为了缓解因重大疾病或实施重大手术后所承受的家庭经济压力，巴纳德医生产生了跟保险公司来开发重大疾病保险的想法，让人们在健康的时候每年存些钱到保险公司来解决发生重大健康风险后，能获赔多年工作收入的问题保证生活品质不下降，1983年巴纳德医生同保险公司合作开发了首款重大疾病保险，他因此也被称为重疾险之父，1995年重大疾病保险在我国现已经成为人身险市场上重要的保障型产品。

看看重疾险的作用，医疗险是负责住院报销用的，是医保的必要补充，是看病钱，医保加医疗保险能解决住院期间医药费、手术费、检查费等直接损失问题，能防止因病返贫，医疗险能保证患者有机会获得更好的治疗，延长生命。目前市场90%以上的医疗险不是保障续保的产品，发生大的理赔后下年将很难再续保，建议大家挑选保证续保20年的百万医疗险，这是目前保证续保期限最长的。重疾险是按合同条款赔给我们随便花的钱，是对患大病后多年没有收入以及护理费，康复费的补偿，保额是50万就赔给我们50万，保额是100万就赔给我们100万，理赔的钱可以用来支付孩子的教育费，自己的养老金，还可以买车、买房或者补贴家用，重疾险能保证患者在康复期间生活的有质量，有尊严，不拖累家人，保证生活品质不下降，医疗险和重疾险不冲突，也不能相互替代，他们是互为补充的。医疗险解决的是看病的直接损失问题，重疾险解决养病的间接损失问题，重疾险，医疗险和意外险已经成为家庭成员基础保障规划中的必选项。一场大病，什么叫直接损失，什么叫间接损失呢？下面我们来看一下这张冰山图。



一场大病我们往往只关注到水面上的损失部分，如住院期间的医药费，手术费，检查费，抢救费等等这些看病发生的直接损失，可以通过医保加医疗险来解决，就像有会计给报销一样，而水面下的损失部分，如长期收入损失，长期药物费用，康复费，护理费等等往往被我们所忽视，这些更巨大的养病期间的间接损失，只能通过重疾险来解决，就像有土豪朋友给钱一样，如果你的重疾险保额只有十万八万，能相当于几年的收入损失呢？不够的部分就需要储蓄来补窟窿，将来孩子的教育金还够吗？自己的养老金还有吗？这就是重疾险保额不足的危害。重疾险是按合同约定赔给我们自由支配的钱，可还房贷，可供日常消费，保额是50万就赔50万，好的重疾险不仅能多次赔，性价比还很高，因此，购买重疾险需要货比三家，需要挑选。



有业务员介绍重疾险会说重疾险是确诊即赔，事实真是这样吗？上图是我整理的28种重大疾病和三种轻症疾病理赔标准，理赔标准共分为三大类，一类是确诊即赔。第二类是实施了约定的手术。第三类是达到约定的状态。确诊即赔共包括三种重疾，一是恶性肿瘤，二是严重三度烧伤，三是多个肢体缺失，这三类重疾，凭医院的诊断证明就可以获得理赔，重疾理赔的第二大类是实施了约定的手术，包括六种重疾，

1、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

2、冠状动脉搭桥术，

3、心脏瓣膜手术。

4、严重非恶性颅内肿瘤，

5、主动脉手术。

6、严重溃疡性结肠炎。

重疾理赔的第三大类是达到约定的状态，一共是19种，我们只介绍常见的三种，

1、较重急性心肌梗死。

2、严重脑中风后遗症

3、严重慢性肾衰竭。

由此可见说重疾险确诊即赔是不严谨的，它包括三大类的理赔，一是确诊即赔，二是要实施了约定的手术，第三是达到约定的状态，这个一定要注意。

再简单聊一下重疾险买多少万保额合适？依据中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告即2012年6号文第4个条款的规定，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10~20倍，重大疾病保险保险金额设定为5~10倍，总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%之间为宜。



温馨提示，重疾险保单和存折一样，都是有价单证，都是钱，买保险是存钱，不是花钱，买保险只是将银行的钱拿出一部分存到了保险公司，运用保险独有的损失补偿和杠杆儿原理。存芝麻换西瓜，当风险发生时，有一笔确定的补偿保障我们生活品质不下降，保障我们有尊严地活着，而不是家人的累赘。现在买不买保险生活都一样，30年后，等我们老了，需要医疗费了，需要养老钱了，有没有保险生活就会完全不一样。目前发病率最高的五种重大疾病分别是恶性肿瘤，急性心肌梗死，冠状动脉搭桥，严重脑中风后遗症和严重慢性肾衰竭，现在每个家族都会有重疾病人对家庭财富造成的损害，大家要多清楚，希望未雨绸缪，提前做好家庭成员保障规划保护我们的家庭财富和家人健康，安心，享受幸福美好的生活。

               
作者：妖小孽代芹