养老年金的常识

戏做顿

目前我国即将进入深度老龄化社会，面临着社会和家庭养老的巨大压力。单纯依赖社会保险的支撑不足以让老年人老有所养，需要商业养老保险在养老保障方面起到更大的作用。养老年金险就是补充社会养老制度、推进经济继续改革的载体。
养老年金是人寿保险的特殊形态，目的是为了保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益，让被保险人能过上有品质的生活，是养老保障制度的有效补充。保险从业者在销售养老年金险时需要掌握一些年金险的基本常识，这里我们介绍与养老年金密切相关的三个概念，分别是预定利率、保险投资与养老社区。

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预定利率

预定利率是指保险公司在给产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说就是保险公司在不计算各种成本的前提下提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。虽然说预定利率是保险公司给到投保人的“投资回报率”，但这个回报率，和我们保险产品的实际收益率并不是一回事。因为保险公司经营一个保险产品，还需要承担多项费用（比如佣金、运营成本等），把投资回报率扣除掉保险公司的一系列成本，再根据死差异调整后，才是消费者的真实回报率。所以，在费用成本等因素的影响下，“预定利率”并不等于“实际收益率”。预定利率可以影响人寿保险产品的定价，定价主要由三个因素影响：预定利率、费用率、死亡率。这三个因素中，对定价影响最大的是预定利率。一般情况下，预定利率越高，保费越低；预定利率越低，保费就越高。

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保险投资

保险的价值来自于保险投资，既有对投资人的回报也有自己的利益分享。年金的投资收益来源于两个部分：一部分来自固收，用固定收益来抵偿负债，这是监管的要求。在投资的时候，保险资管要把60%~70%配置在固收上，固收就确定了年金产品的保本利益，除此之外，保险公司还需要提取各项准备金，如：未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金等，以保证足够的偿付能力。另一部分是超过保本收益的和社会增值相匹配的收益，是靠保险资管投资赚取的收益。作为年金来讲，更大的价值在于可以产生投资回报。与基金不同，基金的投资更多是股票，而年金的投资更加灵活，可以投资银行理财、信托、股票、基金等。年金具有平滑收益的作用，投资在一些具有经济增长的项目中。目前我国老龄化越来越严重，老龄化不只是给社会带来一定的负担，也是经济发展的增长点。如果把保险的投资和老龄化发展现状结合，如何利用保险拉动经济消费，从这个角度，保险投资的范围更加广阔，是在更大的领域配置资产，一定程度上也可以解决消费增长的动力问题。
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年金险的抓手—养老社区

从这个角度看，养老社区的火爆也是有一定原因的。近些年养老社区越来越受到保险公司的喜爱，成为年金险销售的重要抓手，也是未来老龄人口的集聚地。而养老社区需要雇佣年轻人打工，为年轻人提供就业，养老社区提供的有品质的养老也会带动相关产业的消费，拉动经济增长。建设养老社区不仅对于保险公司十分重要，对于解决我国的品质养老也提供一种模式的借鉴，也成为保险公司排兵布阵的重头戏。依靠养老社区，保险集团可以形成自己投资的内循环，兼顾项目的长期性和长期确定性。在内循环中，保险公司吸收社会资金、吸收来的资金保险资管用于投资养老社区、养老护理机构提供护理服务。当下，越来越多的头部险企开始布局养老社区，抢占下一轮消费市场。养老社区也成为保险从业者的心头宝，通过养老社区这种有形商品可以销售养老年金这个无形产品。相信在未来的一段时间里，在政府宣传带动和养老形势愈加紧迫的情况下，养老年金会是市场上的主流产品，这也是发达国家保险市场的必经之路。更详细内容请参见薛梅教授这堂课程，扫描二维码即可观看～






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作者：薛梅解说