手把手教学:年金险究竟怎么用?

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年金险使用指南

上周智囊保已经为大家分析过年金险和增额终身寿的区别，这周就一起来深入年金险，看看年金险都有什么用途呢？

首先，年金险是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能够获得经济收益，以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险的基本逻辑就是把年轻力盛时的收入盈余匀到未来，按一定的比例复利增长，换取未来的稳定收入。尤其在股市基金满眼皆绿、P2P平台频繁暴雷、市场利率不断下行的今天，年金险愈发受到更多人的重视。

但是在实际销售和投保的过程中，很多人对年金险的理解却还偏颇不少，导致后续产生了不少误解和纠纷，今天智囊保就来跟大家一起谈谈年金险的正确使用方式。

1

年金险的所有权

在年金险主险没有发生返还金额之前，这笔资金都是归于投保人所有的，包括本金和增值部分。
如果父母为子女投保了一款年金，投保人是父母，被保人是子女，领取年龄假设选择了60岁，那么在子女60岁之前，这笔资金一直归属于父母所有。
这样父母既可以不丧失对该笔资金的掌控权，又可以在子女需要的时候经过父母同意，支取一部分使用。



2

年金险的领取

有些年金险需要达到一定年龄才能返还一定金额，另一些则可以根据客户的意愿选择领取年龄。

比如富德生命人寿的领多多年金险，领取年龄就多达6种，分别为40/45/50/55/60/65岁，投保人可以根据不同年龄段的资金需求自主选择。
领取方式不同的年金险也各有不同，以上边提到的领多多为例，就有4种领取方式，不同的领取方式对应不同的年金险需求：



选择终身领取和终身领取PLUS的人群对自己的寿命预期比较长，终身领取的收益较高；而终身领取PLUS相当于把80岁后的金额匀到了60-79岁，让自己在还有充足的体力和精力的时候更好地享受养老生活。
定期领取则适合健康状况不是特别良好的人群，希望在80岁前能领取到更多的养老金，所以年领取金额最高，但只能领至79岁。
一次性领取就更直接了，满足一次性的重大财务安排，可以支持小孩，像出国深造、婚嫁置业、创业等的重大支出。
除了按合同约定的时间和方式领取年金之外，年金险还有另外两个两种方式可以提前支取：减保取现和保单贷款。
减保取现是指降低保单的保额，然后把对应的资金取出来，剩余的现金价值也会相对应减少。
保单贷款是指以保单为质押，按照保单现金价值的一部分，一般是最高80%，向保险公司申请一部分资金。
这种方法不会损失保单现金价值，但是需要支付一定利息。但是相比其他商业贷款，保险公司要求的利息较低，现在大概在5%-6%之间。保单贷款按照现行规定，一般半年还一次利息即可，其他可以循环使用，相对灵活。



3

年金险的专属性

保险资产具有专属性，在非恶意的前提下，一旦投保彻底完成，就会转变成个人的专属资产，与其他资产分离，不受婚姻、债务等关系的影响。

比如父母给子女投保的年金险，如果在子女结婚前已经交费完成，那么这笔资金就属于婚前财产，即使将来婚姻关系改变，这笔资产也不在夫妻共同财产范围之内，不用分割。

4

年金险可以当做重疾险使用

在某种程度上年金险可以当做重疾险使用，为什么这么说呢？重疾险最大的意义在于它的杠杆性，比如某款重疾险，30岁男性，50万保额，20年交费，每年12000元。

如果第一年发生重疾，保险公司就要理赔50万，杠杆率可以用保额除以已交保费计算，这个时间就是41.7倍，这个是其他资产都无法比拟的。
但是随着交费时间和交费金额的增加，重疾险的杠杆率是在降低的。比如20年交完费后，这款重疾险的杠杆率也就是2倍。
年金险则相反，随着时间的增加杠杆率也在提高。基本上到了二十多个保单年度的时间，好一点的年金险的现金价值也会变成已交保费的2倍左右。
这个时间年金险的功能和重疾就差不多了，而且随着时间的延长，年金险增长速度还会变快，后期杠杆率也就越高。
当然这还得看对比的哪款重疾，比如多次重疾，杠杆率单算100%基本保额还是不够的，还要看看有没有额外赔的条款，以及中症、轻症的保障，具体问题具体分析。

而且年金的领取是已经每年固定好了的，如果突发重疾，不会像重疾险这样能够很快就取到一笔资金，还得慢慢领。因此如果对重疾比较担忧的客户，还是投保重疾险来的实际，年金险更适合那些因为身体原因无法投保重疾的群体，自己攒看病钱。



5

年金险的万能账户

有些年金险可以附加万能账户，在主险收益较低的情况下，万能账户的高收益就是一个宣传亮点，比如有的年金险万能账户宣称自己年化收益率为5.3%，6%等。
大部分万能账户根据现行监管规定，前五年支取手续费很高，而且时间越短，手续费越高，比如以下规定，首年存入资金支取手续费高达5%：



但是大部分万能账户到了第6年再支取手续费一般就没有了，所以万能账户最佳使用年限从第6个年度开始。此时可以把万能账户当做一个灵活账户，收益性要高得多，现行保险公司万能账户收益率一般在4%-5%左右。
万能账户的计息方式是日计息，月复利，可以把一部分闲散资金放入进去获得高收益。但要注意这个收益不是保证的，所以保险公司一般都会给自己的万能账户规定一个最低利率，最低的是1.75%，最高的是3%。也就是说不管怎么样，保险公司支付利率不得低于最低利率。
这里再解释下万能账户的保单贷款：万能账户在进行保单贷款时，贷款金额是不影响万能账户原有资金的收益的，比如现在保单贷款利率是5.4%，万能账户利率是4.5%，那么如果使用保单贷款，就相当于实际贷款利率仅为0.9%，不到1%，可谓是非常低了。



年金险的使用指南就先解释到这里了，希望这篇文章能对大家理解和选择年金险有所帮助，如果还有其它疑问，也欢迎留言咨询哦~





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作者：智囊保