年金保险为什么是家庭的标配资产?

当当当当裤裆坦

       最近听了李璞老师的课。都说如果保险从业人员都不知道李璞，那就太OUT 了。在今年罗胖子的跨年演讲上，李璞的一句话：“来干保险，要么走投无路，要么身怀绝技”。这一句话，在保险业一下火了起来，让保险从业人员一下信心倍增，个个觉得自己是身怀绝技，哈哈哈


       李璞老师我就不做过多的介绍了。我是想和大家分享的是为什么在全球经济困顿、利率渐渐下行的大环境下，年金险必须是家庭的标配资产？以李璞老师的观点和我自身的感悟，来说说年金险的重要性。

       在探讨一个问题之前，首先先要知道这个问题的底层逻辑是什么？而不是只能一味的说这个东西好，特别好，你买吧！这会让消费者不舒服，也是对消费者不负责任的表现。



你不可能同时吃得好又睡得好

李璞老师的分享说在他2016年在美国学习期间，有幸参观洛克菲勒家族基金会，在谈到基金会去年投资收益率是多少？那里的工作人员说不到2.6%。所有人都大跌眼镜，那么低的收益率谁愿意投资呢？可是洛克菲勒基金会的工作人员却很淡定的说：我们帮助打理家族资产投资的宗旨是“让您睡得好觉”。这个收益率是能让您睡得安稳，超过太多，您是睡不好觉的。是牺牲睡眠还是追求高收益？难怪华尔街有一句话：You can either sleep well or eat well .意思是你不可能同时吃得好又睡得好。马云也说过：一个月挣个三四万，有个房子，有个车，有个好家庭最幸福。超过1,2千万就会考虑各种问题，超过一两个亿麻烦就大了，超过十个亿那不是你的钱，是社会对你的信任，只是让你管钱而已那并不是你的钱。



投资需要时间

  谁的财富也不是一天两天或一年两年就积累起来的。都说巴菲特是“股神”，但巴菲特的财富积累绝对不是因为他选股能力有多强，前些日子的“熔断”，他的财富其实也跟着严重缩水。之所以巴菲特能成为股神，是因为他从14岁开始拿出5000美金炒股，等到数据爆炸似的增长时候已经是50岁以后了。他说的最经典的一句话是：“没有人愿意跟我一样慢慢变富。”他愿意和时间做朋友，愿意拥抱复利。所以说做任何投资，一定要把“时间”加进去。



  投资理财是为了什么？

  这是听完李璞老师的课最颠覆我认知的话题。很多人包括我在内，都认为投资理财是为了赚钱。错！是为了生活！是为了美好生活！我们为什么要进行投资理财？是为了管理事情，是为了用这个钱去做我们想做的事，去实现目标。可能是买房、买车、旅游、养老、结婚等等。但总而言之投资理财就是为了管理事情。每个人的人生目标不一样，根据自己的目标找到理财策略，从而利用理财工具实现自己的目标。金融工具从来不是创造价值的工具，而是传递价值的工具。工具不同，传递的时间也不同。比如股票传递价值的时间周期可以用天来计算，也许今天买入，明天就能大赚一笔，但是不稳定有风险；银行存款传递价值的时间周期可以用1年3年5年或活期等来计算；那房产、国债、保险等可能是10年、20年甚至更长时间传递价值。假如我有一笔钱100万，在计划做理财投资之前想一想，这100万什么时候去用？用于什么？比如我就想5年后用于换房，那么就选择5年期的金融理财工具，让这笔钱安全且有一定收益的放在一个地方，到时间取出来就可以了。所以很多人会抱怨，投资失败。其实不是错配了金融工具，而是错配了时间！其实人生管理的是事件，投资理财要从事务出发，而不是从钱出发。事件管好了，钱就管好了。



关于中国的养老情况

  中国已经进入深度老年社会。不仅老年人多，而且少子化。2018年，新生婴儿仅不到1100万。年轻人不爱生孩子，比如我，哈哈哈，崇尚丁克家庭。中国已然成了倒金三角。还有许多人对我说以后用房子养老，以后老了病了大不了卖房子。尤其是北京人，趁十套八套的房子的人不是什么新鲜事，包括我也是北京人，和我老公也不止有一套房。但房子真的能用来养老吗？作为80后，我们是独生子女的第一代，我们的父母那一辈是很难从爷爷那一辈人继承房子，爷爷那一辈子人很辛苦，即便有房子，兄弟姐妹又多，所以关于房子要分的人也多；到了咱们想继承父母的房产，年龄又不匹配，咱们想用房子的时候父母也在用，于是我们成了买房最多的一代人，房价自然在过去的20年时间里几十倍的翻番；接着是咱们的下一代人，他们真的不需要在买房，或是为了为房子发愁，父母两边都有房子，爷爷姥姥那一辈还有房子，给谁呢？还不都是他们的？所以，未来房子价必然会降下来。有句话是房子短期看政策，中期看税收，长期看人口。以后可能会收房子的保有税，而卖房子的人越来越多，而买房子的人越来越少。真有一天咱们年老后需要用钱，会发现房子没有那么好卖，而且也卖不上价钱了。



关于社保

社保是国家给大家的最基本福利，一定要有。因为覆盖广，保障就会少，就这摊煎饼，摊的面积越大，必然也会越薄。想变厚，只能靠自己通过商业保险来补充。

保费+投资=养老开支

2018年国家的社保保费收入是5万7千多亿，投资收益是2547亿，减掉当年的总支出67381亿，结果咱们的社保基金为负数。可显示出来的确是正数，那是因为亏空的那一块由国家财政补贴了17650亿。国家的财政补贴收益来自哪里？肯定是羊毛出在羊身上啊！那就是咱们个人交的税啊。所以在2018年，国家财政补贴1万多亿，呈现了社保基金收不抵支。而

美国政府准备的养老金为2万亿美元，中国只有5万亿人民币；美国人民自己准备的养老金为11.1万亿美元，中国人民为自己准备的养老金为2.5万亿人民币。这就是现实情况。



关于养老规划

       拥有什么样的养老生活？养老需要多少钱？这确实要因人而异。就用我自己的目标来说吧。考虑到通胀情况，我觉得我以后的养老金要1个月3万块才能满足我的养老要求。预计60岁退休，寿命预计85岁，那么25年的老年时间需要的养老金：3万*12个月*25年=9百万当然为了实现这个目标我也一直在继续努力，合理规划我的资金配置，相信我离这个目标会越来越近并且会超越。那大家都需要多少养老金呢？自己算一算，我相信算完后你一定会未雨绸缪的为目标而努力的。除了自己设定目标，养老水平还和以下三点密切相关。

空间：考虑我们在哪里养老吗？在北京交社保在北京养老，以现在的养老金替代率来看大概能有4000块钱的退休金；而如果在北京交社保退休后回到3,4线城市去养老，那养老水平还是不错的；如果一直在老家交社保，而孩子在大城市生活，结婚生子需要父母也一起来北上广来帮忙带孩子，拿着两三千块钱的退休金，可能还要贴补孩子，那自己的养老水平又大打折扣了。所以在哪养老也决定了养老水平。

时间：准备养多长时间的老？虽然寿命无法自己来决定，但何时开始，想过怎样的年老生活还是可以计划出来的。比如还是60岁退休，假设寿命还是85岁，其实以后的寿命会越来越长，那25年的时间，花多少钱？花哪里来的钱？除了自己的储蓄与退休金，还有没有更多的方式来获取现金来支撑未来的养老生活？

事件：退休后我们想做什么？除了可能要帮自己的子女带孙子，是不是还有很多我们想做的事？比如日常开支，旅游，雇工，保姆，老年大学，医疗费用等等，追求的生活品质不一样，花费自然也就不一样。现在开始是不是应该规划一下呢？



      李璞老师说，财务自由的本质不是拥有多少现金，而是需要的时候能够调用多少现金。房产很多，但是没有可调用的现金，依然也不能说是财务自由。国际上把财务自由分为两个时间点，一个是没有债务就是通往财务自由的拐点；进入新的周期后，当劳动收入完全被投资理财收入覆盖时，就可以视为财务自由了。也就是‘睡后’收入大于‘睡前’收入。



该怎么样进行投资呢？

投资配置一定要兼顾：流动性+安全性+收益性。但没有任何一样产品同时符合，所以必须靠不同投资工具组合来实现。

比如都放银行，虽然安全，但是收益性差，抗不了通胀，而且万一银行破产，50万以下可以理赔，50万以上是不予赔付的。所以也没有那么安全！如果都放在收益性产品上，比如股票，收益虽多，但是不稳定，风险太大。

所以一定要把市面上的投资工具合理利用，像股票、基金、国债、年金、健康险、寿险等等，根据自己的经济情况合理配置才能规划好人生。正所谓，鸡蛋不能放在一个篮子里，篮子不能放在一个筐里。



最后说年金

三大特点：

①   锁定收益：银行存款是浮动利率，年金是锁定利率。就像10年前银行的存款利率是10%，而当时的年金险利率是8%，几年后银行的利率降到1.5%，而保险公司依然要为当年买了利率8%的客户们买单；

②   跨越周期：年金险跨越的时间很长，甚至是一辈子，像上面说的是可以跨越生命周期的，为我们持续供应现金流，而且中间可以退保，使用灵活；

③   复利增长：年金险都是复利增长。而复利增长的红利爆发期是10年以后，并且一直持续。

如果只看眼前的收益，那年金险的收益确实不高。又想让眼前的利益高又想还一直持续

复利，这样的产品是不存在的。买年金一定要用长远的眼光来看。年金是拿时间换空间的工具。必须给年金时间，才能复利回报！年金其实就是用现在年轻的自己去养活未来养老的自己的最有利的金融工具！

（因为利率下行，目前市面上仅存不多的收益较高的年金险产品已经很少了，随时会退市，对年金感兴趣的朋友们私聊我哦！）

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我是雅雯 真名崔阿硕

明亚保险经纪人

会日语，爱画画，爱学习，爱旅行，爱插花，爱美食，爱生活，更爱研究保险真相的80后



莲花保地

                               
作者：莲花保地