重疾险分4个等级,您的重疾险属于哪个等级?

飘渺九月

一、重疾险按赔付次数分为单次赔付与多次赔付。

单次赔付的重疾险，重疾赔付1次后保险合同结束。多次赔付的重疾险，重疾赔付1次后，合同继续有效。

二、多次赔付又分为多次分组赔付与多次不分组赔付。

（1）多次分组赔付：把合同约定的重疾，分成N组，可以赔付多次，但每组只能赔付1次。



多次分组赔付再细分为：恶性肿瘤单独一组和恶性肿瘤不单独一组（如下图）

恶性肿瘤单独一组



恶性肿瘤不单独一组



这样细分，是因为恶性肿瘤是高发重疾，占重疾的发生率为73.13%，而且每一组只能赔付1次，所以在高发恶性肿瘤带领下，跟它一组的重疾，很容易成为炮灰。

拿上图两款重疾，举个常见的栗子：一个小孩确诊了白血病（恶性肿瘤），1年后需要骨髓移植（重大器官移植或造血干细胞移植）。恶性肿瘤单独一组的可以赔付2次。而恶性肿瘤跟重大器官移植或造血干细胞移植因为在同一组的，确诊白血病（恶性肿瘤）赔付的时候，重大器官移植或造血干细胞移植就成了炮灰，因此骨髓移植不能再赔付了，最终只能赔付1次。

因此恶性肿瘤单独一组比恶性肿瘤不单独一组的保障性要大！

（2）多次不分组赔付：相当于每种重疾都单独为一组，可以赔付多次，每组只能赔付1次。

多次不分组具有多次分组不可比拟的优势，下图为重疾理赔占比分布图



就拿图中这些高发的重疾来说，在分组赔付里：

a、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、严重冠心病、主动脉手术等等这些心血管类疾病为1组

b、脑中风后遗症、瘫痪、深度昏迷等等脑神经类疾病为1组

c、重大器官移植或造血干细胞移植、慢性肾衰竭、慢性肝功能衰竭等等器官功能受损的疾病为1组

这些具有关联性的疾病分为一组，在保障上存在一定的局限性。

举个常见的栗子：一个人确诊了慢性肾衰竭，一年后需要换肾（重大器官移植），因为在分组赔付里慢性肾衰竭与重大器官移植是在同一组，所以多次分组赔付的只能赔付1次，但是多次不分组赔付的可以赔付2次。


（3）单次赔付重疾：可以理解为全部重疾分为一组，只有1次赔付机会

三、综合所述：重疾险可以划分4个等级

在不考虑保费、其他保障的条件下，相同保额按保障程度可以排序为：

1、重疾险多次不分组赔付

2、重疾险多次分组赔付恶性肿瘤单独一组

3、重疾险多次分组赔付恶性肿瘤不单独为一组

4、重疾险单次赔付



注意：这里有个前提是相同保额，且不考虑其他保障因素才能这样排序。如果同样保费，单次赔付保额是100万，多次不分组赔付是50万保额，那么毫无疑问选择单次赔付的100万。（适合自己的才是最好的）

由于重疾理赔中恶性肿瘤占比73.13%，心血管类疾病占比11.97%，脑中风后遗症占比5.46%，这三项就占比了90%多。所以一款好的重疾险还需要考虑恶性肿瘤、心血管类疾病、脑中风后遗症是否多次赔付、保额是否额外赔付，特别是高发的恶性肿瘤。

那么，您家的重疾险在哪个等级呢？？？

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黄光东

广东金融学院本科保险专业

10年保险从业经验


               
作者：光环说险