重疾险(三):不同人群怎么配置重疾险

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上一篇我们对重疾险的责任进行了优先级的划分，咱们在预算有限的情况下优先保障核心责任其次是次核心责任， 然而在具体操作中，每个人所在的年龄不同、家庭所处的阶段不同以及身体情况不同，还需要在这个基础上进行个性化的调整，下面咱们来看看针对不同年龄段的人群和异常体况怎么来选择产品：

少儿重疾险如何选





很多人保险意识的觉醒，是在生完孩子后开始的。而且大部分人给孩子保障做得特别全，自己却什么保障类的保险都没有。

这是一个非常不可取的误区！

一定是先保大人，再保小孩！

千万不要本末倒置了。





咱们在上一篇中梳理过重疾责任的优先级顺序，具有一定的通用性。但是孩子作为一个特殊群体，又有他独特的地方。比如需要重点考虑儿童特有的高发重疾，因此在通用版本的基础上，针对儿童群体需要调整一些责任的顺序，如下所示：



▲图中，标黄的为变更的部分。

■少儿特疾的额外赔付是核心责任：

少儿特有的一些高发疾病一定要重点关注，同时特定疾病的额外赔付也非常重要。比如重疾基础保额50万，针对少儿特定疾病额外赔付基本保额的产品，最终会赔付100万。

少儿特定高发疾病并无官方统一标准，但以下11种是最被普遍认可的少儿高发疾病。在挑选产品时，至少要包含这11种疾病。



■保障期间的关注度降低：

少儿重疾保障期间，可根据具体需求进行设置。如父母认为孩子成年后独立很重要，保险责任需要自己承担，可选择保障到孩子30岁前，保费会更便宜，且孩子成年后再次投保时，产品形态可能会更有优势。

还有的父母想尽量为孩子提供更稳妥的保障，可选择保障终身。

需要注意的是，有部分产品有个额外的责任叫“忠诚客户权益”。针对在保障期未出险的客户，可免体检、免健康告知、无等待期投保该公司其他产品。少儿保险选择有限期投保时，如果保障期间只到青年期，孩子在保障期内未出险，但是生过一些未达到保险赔付要求的疾病，出了保障期，因为既往病史会造成购买保险的困难。有了这个责任多一重保障，可以避免这种情况的发生。

■重疾心脑血管二次赔付责任可不考虑

孩子患心脑血管疾病的概率非常小，该项责任可不考虑。

■身故责任关注度更低：

如果为可选责任，建议可不附加，孩子是花钱的不是挣钱的，身故责任不是小朋友保障的刚需。

■投保人豁免关注度提升：

父母一般是孩子的投保人，如果父母在缴费期发生重大疾病导致收入中断，孩子保费会面临断缴的风险，因此如有投保人豁免会更有保障。但同时对投保人健康有要求，且大部分时候会占用投保人的风险保额，要酌情考虑。

综上所述在预算充足的前提下，保障全面会更稳妥一些：重疾不分组多次赔付+中症+轻症+少儿特疾额外赔付+癌症多次赔付+特殊年龄额外赔付+投保人豁免+身故责任+无三同，这些责任全都包含已经是保障相当全的产品了，市面上这种产品比较少，但不是没有，比如号称保险中的爱马仕的工银安盛御享颐生，重疾3次赔付不分组保障全服务好，但相应的价格会稍微高一些，比如：1岁男孩，保额50万，保障终身，20年缴费，年缴保费7435元。预算不足情况下，优先保障核心责任，其次是次核心责任，在此基础上再考虑叠加其他责任。现在许多产品形态设计的非常灵活，将一些保障责任模块化，可灵活组合叠加，实现客户不同预算需求。比如少儿重疾中的王牌产品“复星联合妈咪保贝（新生版）”，除核心责任重疾+中症+轻症+少儿特疾额外赔付必选外，身故责任、二次重疾责任、癌症二次赔付责任等作为可选责任，根据自己需求灵活选择。如还是给1岁男孩投保50万，保障终身，20年缴费。保障责任包含：重疾不分组2次赔付+中症+轻症（含原位癌+高发轻症覆盖率）少儿特疾额外赔付+癌症多次赔付+身故责任，年缴保费4335元。如果同样的责任，保障期间变为30年，最长10年缴费，年缴保费1614元。‍

因篇幅有限，不做产品对比和推荐，如需产品对比和推荐可私下找我。

青壮年重疾险如何选



25-50岁之间的人群，如需购买重疾险，配置的基本逻辑遵循上篇的责任顺序



但是，不同年龄段又有自己独特的地方：

单身青年期

20-30岁人群



此年龄段的人群特点：

◇工作时间不长，收入不稳定；

◇还没成立自己的小家，家庭责任较轻

◇身体好，保费便宜‍

这个年龄段的年轻人，刚踏入社会，工作开始起步，收入还不稳定。但同时，年轻人身体好投保相对比较容易，保费也便宜。最适合的产品类型为互联网高性价比产品，好的线上产品保障又好保费又很便宜，绝对能做到超高性价比，但是核保比较严格，对身体健康情况要求较高，很适合年轻人投保。

刚工作一两年，收入较低的同学，可选择重疾单次赔付+中症+轻症，保额一般不要低于30万，保障期间可选定期也可选终身，缴费期限尽量拉长。

大家可选的产品也不少，信泰家的达尔文5号、超级玛丽4号，百年家的康惠保都是非常扛打的产品。

以百年康惠保（旗舰版2.0）为例，为25岁女性投保，保额30万，30年缴费，不同保障责任保费如下：



可以看到保终身时，附加身故责任，保费上涨1377元，而一份单独定期寿险如华贵大麦，只用1105元可获得100万的身故保障。所以对单身青年来说，重疾的身故责任不建议附加，但百年这款产品选择定期投保时，身故责任是强制绑定的，需要自己权衡决定。 另外，百年康惠保包含一项前症疾病责任，市场少有的含前症责任的产品。前症就是比轻症更轻的轻症，没有达到轻症理赔的标准，但是又和重大疾病息息相关。这款产品包含20种前症，其中16种为常见癌前病变，4种为慢性病危险病症，大大提高了赔付的概率，是一个很亮眼的加分项。

工作2-3年之后，工资有了一定的涨幅，预算相对充足，可选择重疾多次赔付+中症+轻症+癌症多次赔付，保额也要相应的提高。产品选择也以互联网产品为主。如昆仑家的健康普惠保多倍版，这款产品绝对是重疾多次赔付中的性价比之王。

为30岁女性投保，保额50万，30年缴费，不同保障责任保费如下：



昆仑健康普惠保作为重疾多次不分组产品，核心保障责任的保费比很多重疾单次赔付的产品还低，不过它附加的恶性肿瘤多次赔付价格较贵，可酌情选择。

保险不是一锤子买卖，是持续调整的过程，需要定期对自己的保单进行复盘和检视，过几年随着你的家庭结构和经济状况发生变化，需求也会发生变化，到时候该加的加该补的补。

组建家庭期

30-40岁人群



此年龄段的人群特点：

◇工作步入正轨，事业处于快速上升期；

◇成立自己的小家，有了小孩，家庭责任变大

◇收入快速增加，但同时伴随高强度的工作，身体开始出现一些亚健康状况。‍

此时，买重疾险的时候，有可能因为身体的原因可选择的空间会变小，线上产品核保严格，而非互联网产品多采用人工核保，对身体要求相对宽松和友好。

所以这时候因为身体原因，选择的重点主要放在非互联网产品上，有部分互联网产品支持人工核保也可考虑。

保障责任除了核心责任，次核心责任也要尽量配齐，重疾多次不分组+中症+轻症+叠加癌症和心脑血管二次赔付，保障终身，保额到位。

可选的产品如线下版的昆仑健康普惠保（身故为必选责任）、同方全球新康健一生多倍保、中意悦享安康全能版、工银安盛御享颐生尊享版、瑞泰乐享安康等，但大部分非互联网产品虽然保障非常扎实、服务好、核保友好，但是产品设计不够灵活，很多非必须的责任都是产品自带必选的，无形中拉高了产品的费用：

以同方全球新康健一生多倍保为例，为35岁女性投保，保额60万，保障终身，30年缴费期，不同保障责任如下：



可以看到身故责任、疾病终末期津贴还有一些如糖尿病额外给付都被设计为必选责任，可选责任只有两项：恶性肿瘤二次赔付和成年特疾。虽然产品责任不够灵活，但保障设计的非常扎实和全面，特别是针对35岁之后，身体体况较多的人群，这种产品非常适合，核保宽松、保障扎实、公司服务也很有保障。

家庭稳定期

40-50岁人群

进入40+之后，人群发病率呈明显上升态势，这时再买重疾险，杠杆率已经不高，或者说价格已经比较贵了，特别是过了45岁，在某些产品上甚至出现了保费倒挂的现象。

这时互联网产品投保的性价比还尚可，但是线下产品性价比已经不是很高了，咱们对比看一下，同样为45岁女性投保，保额30万，保障终身，20年缴费：

昆仑健康普惠保



同方全球新康健一生多倍保



对比总保费和保额来看，昆仑健康普惠保还有一定的杠杆率，但是同方全球新康健一生甚至已经出现保费倒挂的现象。但昆仑健康普惠保对被保人的身体健康要求比较高，核保相对比较严格，如果这时投保，身体还可以的话，还是有一定选择的空间。同方全球新康健一生，虽然核保宽松，但是保费倒挂严重，不建议投保。不过，也遇到有些人抱着赌博的心理，认为被保险人未来几年患病的概率非常大，交几年之后可以拼高保费，这就仁者见仁智者见智了。

所以咱们最好是在45岁之前将重疾险配置到位，45岁之后才去投保的话，已经没有那么容易和划算了。

以上均以首次投保来举例，在实际操作中还涉及首次投保后，在之后的人生不同阶段进行保障检视和保障追加。

比如小明，男性。

25岁大学毕业工作一年后，年税后收入9.6万，租房和日常生活每年必要支出6万，年底结余3.6万。准备买重疾险，此时身体健康，依据3-5倍的年必要支出计算保额，年结余的10%计算保费：

保额和保费参考：



配置保额30万，30年缴费的百年康惠保，保障终身，基本保障责任为重疾单次赔付+中症+轻症，年缴费3339元。

经过5年的努力和学习，小明工作上取得了较大的进步，30岁时年税后收入30万。此时小明跟相恋多年的女友已结婚，准备迎来家里的新生命，这时小明发觉自己的重疾保障额度太低，同时重疾和癌症的保障太单薄，需要继续追加保障。小明平时生活还算规律，体检检查没什么大问题。

保额和保费参考：



追加配置了保额50万，30年缴费的昆仑健康普惠保，保障终身，基本保障责任为重疾多次不分组+中症+轻症+癌症多次赔付，年缴费8640元。

转眼10年过去了，小明同学经过10年的努力成为公司的重要管理人员，年税后收入100万。在此期间，购买了房产和车子，房贷和车贷加上家庭日常生活和孩子的教育支出等，他的收入中年必要支出50万，年结余50万。此时，小明再看自己重疾险的保障，轻中症和癌症额外赔付责任已经比较到位，但是重疾的保额80万还是太低了，决定追加重疾的保障力度。

但是因为过去10年工作繁忙，生活压力大，小明的身体已经大不如前，体检报告上开始出现一些异常指标，经过医院复查并经保司核保人员审核，最后加费30%承保。

保额和保费参考：



配置了保额50万，20年缴费的同方全球新康健一生，保障终身，基本保障责任为重疾单次赔付+身故，加费30%后年缴费22490元。

所以，小明从25岁到40岁，经过3次投保，将重疾的保障做到相对完善，同时在各阶段缴纳的保费并没有造成经济负担。保险不能是一锤子买卖，是一个动态调整和更新的过程：



那过了45岁，还没有配置重疾险的人群怎么办呢？

如果身体还比较健康的话，还是有一些选择空间的，比如上文提到的像昆仑健康普惠保这样的产品。

但是如果身体确实已经出现一些问题，无法购买重疾产品或者比较介意低杠杆率，这时医疗险要有，再不济也要配置防癌医疗险，身体实在投不了的也可以投各地的普惠保。

另外利用储蓄险来提前储备风险金也是一个可以考虑的选择。

举个例子，比如某中年男性，45岁，未配置过重疾险，我们拿某增额终身寿险和同方全球新康健一生多倍保来对比看。

45岁投保，保障额度50万，缴费期间选择5年，来看一下下表对比结果：



54岁前出险，重疾险比较有优势，增额终身寿拿回的金额跟自己交的保费相差不多。重疾险可以拿回50万保额。


54岁后，增额寿险的优势越来越明显，68岁时，可以提现的金额已经上涨为将近82万。

总结一下：

重疾险：

◆优点：

短期出险优势明显，总保费41.05万，保额50万。如果在缴费期满即50岁前，罹患重疾，比如第二年，保费交了16.4万，获得保额50万，存在一定杠杆效应。且二次重疾赔付依然有效，且后续保费可不用再交。

◆缺点：

过了缴费期出险，不是很划算。如果一直没有患重疾，只有等身故才能拿到保额50万。出险条件比较苛刻。

增额终身寿：

◆优点：

长期出险优势明显。总保费41万，拿到的金额逐年增长，过了54岁后出险，可拿到的金额已经超过重疾保额。

如果身体一直健康，账户中的钱持续长大，比如到68岁时已经接近翻倍。

变现非常灵活，可以随时取现，基本不受时间和金额的限制，可以作为养老补充，随时从账户中支取生活费。

◆缺点：

短期出险相当于只能拿回保费。无法保证短期内二次出险。

50岁以上的人群就更不建议投保重疾险了，医疗险或者防癌医疗或者普惠保该配就配上，有经济条件的通过增额终身寿储备医疗风险金。

非标体如何投保

最后，说一下非标体投保：

非标体即有过既往症、住院史或者体检有异常的人群，保险公司会审核患病风险，给出承保结论。

标体：身体健康或者基本健康，按正常费率承保

加费：在正常费率的基础上，增加一定比例的额外费用

除外：根据目前身体指标情况，判断未来患相关疾病的概率非常大，与之相关的疾病都不再承保范围之内

延期：当期有些指标或者体况还不稳定，需要延期到稳定或者恢复正常后，才可以投保

拒保：当期身体情况下，核保人员认为未来罹患重疾的概率非常大，拒绝承保该客户

需要额外注意的是有些人会把自己医保卡外借，有了一些不好的就诊记录，核保时也会很麻烦，所以，切记不要把医保卡外借。

对非标体的承保条件，各家保险公司差别非常大，同样一个体况，这家保险公司可能拒保，另一家保险公司可能除外免责。咱们来看一些案例：

客户同一个体况，三家公司分别给出了三个不同的核保结论。



有些保司直接拒保的客户，在别家可能还有争取的可能。



所以，在非标体投保时，一定不要自己随便在互联网平台投保，容易埋下很多隐患，找你身边专业的经纪人是对自己的负责，经纪人可以通过与多家保险公司沟通、预投保，多家投保等方式帮你找到最佳方案。

如果非标体承保后，也别灰心，有些保险公司还会提供复议的机会，通常是两年后可申请。还有转为标体的可能。



非标体投标时，经纪人一般会先行判断客户体况，如果问题不大，也会选择一些性价比高的线上产品。如果体况复杂，问题较严重时，会收集客户病历和资料，找各家保险公司进行结果预判，或者通过公司渠道进行多家核保取得前置核保结论，从中选取对客户最优的结论。

还是那句话，非标体投保是项技术活，一般人有健康问题时一定不要随便自行投保，一定要对自己负责！



不管你现在处于哪个年龄阶段，为自己做风险保障，最好的年龄是年轻的时候，其次是现在。

备注：文中各种举例仅供参考

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注：保险具有较强专业性，请勿随意自行购买，如有需要可咨询您身边的专业顾问


               
作者：我是张歌