忽略这些细节,你的意外险就白买了!

执着等待等wc

意外险应该算是老百姓接受度最高的险种了。一个是因为总能接触到，熟悉。无论是出差还是旅行，坐火车还是坐飞机，买票时都少不了它。另一个是因为意外险便宜，杠杆率高。比起动辄上千块的重疾险，它的价格让人更容易接受。不过你知道吗？
看似便宜好用的意外险，实则是人身险里“花花肠子”最多的。

从保障内容、投保条件，到免责条款，理赔界定。

稍不注意，这份意外险就白买了。

如果要想避免无效投保，在购买之前就一定要了解意外险有哪些“坑”。

今天就给大家全方位的扒一扒意外险，争取让小伙伴们以后购买时不再踩坑~

01
什么条件能赔

意外险主要保障的是因“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”情况导致的人身伤害。

这四点必须都符合才能达成意外险的理赔条件，有一个不符合的就赔不了。

比如中暑就不符合意外险的理赔条件。

一般来说，医学上认定“中暑”是由于身体长时间处在高温中，导致机能发生变化而产生的一系列疾病。


（图片来源：百度健康医典）
并且，在中暑之前我们也会有一段不舒服的过程，所以不满足定义中“非疾病的、外来的、突发的”三个条件。

因此中暑在意外险中都是免责不赔的。

类似的还有冻伤、单人的食物中毒等。

在这也提醒大家，天气炎热注意防暑，一旦身体不舒服一定要及时就医。



02
保障有什么坑

一般意外险有以下两类保障：

·意外导致的身故伤残，一次性给付全部或部分保额。

·意外受伤医疗，因意外受伤产生的医疗费用可报销。

考虑到现代人的需求，目前的主流产品还增加了猝死保障和交通意外额外赔付。

接下来我把每一项保障容易踩的坑给大家说说。

1

伤残高残不一样，可别傻傻分不清

意外伤残是根据鉴定的伤残等级，按比例赔付的：

一级伤残赔100%保额，二级伤残赔90%保额，以此类推。

而有些无良产品，就跟你玩文字游戏，保的不是伤残而是高残。

别看就差一个字，理赔时可是天差地别。

高残也就是高度残疾，它是伤残里最严重的一种，基本都是属于一级伤残范围的。

从伤残到高残，从十个等级都能赔，到只能赔一级伤残，这范围缩的像气球漏气，太坑！

所以，如果你看到某款意外险写的是保高残而不是伤残，不用考虑，直接pass！

2

医疗报销有限额，不是随便就能报

意外医疗报销的是所有因意外产生的医疗费用，大到手术住院，小到磕碰擦伤，都是能报的。

但有些意外险在某一项报销上会有额度限制，不是随便就能报。

比如某款意外险，门急诊检查费每次限额300元。



在购买前要看好条款的规定，尽量选择限制少的意外险。

除此之外，限不限社保范围，有没有免赔额，报销比例高不高，都是衡量意外医疗好坏的重要指标。

给大家一个标准：

首选不限社保报销范围，0免赔额，100%报销的，而且最好是没有单项限额的产品。

不难选，符合条件的挺多，价格也都不贵。



3

猝死定义有差别，时效问题要注意

猝死的原因多与疾病有关，所以原则上是不满足意外险“非疾病”的理赔条件的。

但随着近年来猝死问题越来越严峻，很多意外险都额外加上了猝死保障。

这里需要注意的是，不同产品对猝死的定义不同。

有的是6小时内突然死亡算作猝死，有的是24小时内的，而有的还需要司法或公安部门的鉴定。

在选择时，尽量挑选要求少，时间限制宽松的产品。

报案的时效性也很重要。

有些很坑的产品，要求被保人身故的24小时内，家属必须报案，否则就不给赔了。



虽说是写了不包括因不可抗力而导致的迟延，但你想想，遭遇了重大变故，家里人都手忙脚乱的，有几个有心情第一时间想去报案的？

所以，像这种没有人情味的产品，咱也不稀罕。



4

交通赔偿有限制，违规违驾要不得

交通意外额外赔付，对交通工具也是有限制的。

常见的可保范围内的有民航、轨道交通、营运汽车等。

有的产品还包括驾乘私家车、骑行共享单车等，总之范围越广越好。

这里要注意的是，某些产品会对车型有限制。



比如某款保驾乘私家车的意外险，要求私家车必须为9座以下。

另外，只要涉及到交通工具，大家都要记住一点：

千万不要违规驾驶！

无论是酒后驾驶还是无证驾驶，只要涉及到违规就都是免责不赔的！

所以，为了自己安全也为了家人放心，希望大家出行时一定要遵守交通法规。

03
投保有什么限制

保障给大家扫完雷了，接下来再说说投保时容易出问题的一些限制条件。

1

职业限制

意外险有一个职业分类表，大多数产品承保的都是像办公室职员这种，危险系数较小的4类以下普通职业。

如果你从事的职业分类达到4级以上，超出了承保范围就不能投保了，只能选择一些专门为高危职业人群定制的意外险。

2

保额限制

有一些意外险会对儿童、在校学生、家庭主妇等特定人群有保额限制。

或者对累计保额有限制，比如以往已经有300万的意外险了，那就不能再买了。

这其实算是一种保护机制。

首先这些特定人群平时意外风险比较小；其次，作为相对来说比较弱势的群体，这类人群更容易受到不法分子的侵害。

保额的限制某种程度上能让坏人少动一些坏心眼。

当然，如果你觉得没必要担心，还是有一些不限保额的产品可以选择的。

3

健康告知限制

有一些意外险是需要健康告知的。

虽然不像重疾险和医疗险那么严格，问的都是比较严重的疾病，但也把一部分身体状况不太好的人群挡在了门外。



如果你也患有上述疾病，可以考虑选择不带健康告知的意外险。

4

生效期限制

意外险在你付款购买后，不是立即生效的，一般会有1-7天的生效期。

在这个期间内出险是免责不赔的。

虽说很少会有没生效就出险这么巧的事情发生，但在保单生效前，大家还是要多注意一点的，比如你有出行计划时，最好提前购买意外险。

5

保障期限限制

绝大多数意外险都是一年期的产品，交一年钱保一年的。

可能有人会担心，明年怎么办？停售了是不是没保障了？

这里要提醒大家，千万不用买那种保证续保的长期意外险！

因为意外险和医疗险可不一样，你的身体健康情况对买意外险影响不大，所以是否保证续保不重要。

如果身体有点小问题了，选一个不带健康告知的产品不就好了吗？

而且意外险年年有新产品，保障也越来越好。

就算现在买的产品停售了，你来年再选一个更好的多香啊~

04
注意免责条款

意外险的另一个雷区就是免责条款。

要知道意外险不是万能的，它有很多不赔的情况。

这些免责不赔的条款都清清楚楚的写在你的保险合同里。

哪些能赔哪些不能赔，把免责条款了解透彻，将来理赔时也能少很多麻烦。

我们来看看意外险都有哪些情况是免责的吧~

1

故意及违法犯罪行为

比如被保人自伤自杀，故意挑衅打架被袭，投保人对被保人故意伤害杀害等。

以及被保人主动醉酒、吸毒、酒驾、违驾等行为，都是免责的。

不只是意外险，其他各险种基本对以上行为也都是免责的。

2

自主选择的行为

比如被保人妊娠、流产、分娩、整容、矫形、康复疗养、未遵医嘱滥用药品等。

这类自主选择的行为，不符合意外险“非本意”的条件所以也免责。

3

从事高风险运动

比如潜水、跳伞、攀岩、赛车以及职业运动员参加训练或比赛，普通的意外险都是免责的。

如果有这部分的保障需要，可以购买专门的高风险运动意外险。

4

战争暴乱核污染

意外险对于战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核污染等也是免责的。

我们普通人能涉及到这些的极少，所以对此有个了解就可以了。

5

意外医疗特定疾病

在意外医疗的部分，还会有对于疾病相关的免责条款。

比如遗传性、先天性疾病，艾滋病、性病，精神和行为障碍，腰间盘突出症等。

除了以上这些跟我们自身相关的免责条款之外，部分意外险还有一些不近人情的免责。

如果你在选择意外险时看到以下的免责条款，就要提高警惕了。

1

第三方责任免责

某些意外险规定：

意外伤害由第三方责任导致的，要由第三方先行赔偿，之后再由保险公司补充理赔，除非第三方无法履行责任，才由保险公司全额理赔。

注意，这个免责可不止医疗费用，就连身故、伤残也先由第三方赔偿。

这种条款，就给我们带来很多不必要的麻烦，意外事故已经发生了，还要去鉴定第三方责任、判断对方是否正常履约，所以，不买也罢。

2

特定区域医院免责

以前有一些地区，曾经发生过医院联合患者的特大骗保行为，所以不少意外险会对这些区域的就医行为免责。



如果你身处以上地区，建议购买不带免责医院的产品。

提到医院，这里也提醒大家，哪怕不是在这些免责区域就医，意外险对于医院的等级也是有要求的。

一般都是二级及以上公立医院普通部，如果医院不符合要求也是免责不赔的。

3

溺水/高空坠落免责

有些产品会对溺水和高空坠落有免责限制。

比如溺水造成的意外事故或是3米以上的高空坠落，只能赔偿50%基本保额。



有些更过分的意外险直接赔都不赔。遇到这种产品时建议大家直接跳过重选。

05
总结一下

这么来看，价格超便宜的意外险，条条框框还真不少。

那是不是说明，便宜就没好货呢？

也不是，要分情况看。

明显是坑的产品，那不用多说， 直接打入冷宫。

而特殊情况的免责，可以通过其他类型的产品来补充。

毕竟术业有专攻，意外险保的只是普通的意外情况，责任有限。

比如意外险不保妊娠生育，那么孕妇可以购买专门的母婴保险来做保障。

高危职业，高风险运动等，也有专门的保险可以买。

其他像是行业硬性规定的免责，你也许会觉得它不好，但规则就是这样。

就像应试教育，你可以说它不通情理，但很难严格的区分好坏。

而我能做的就是把各类产品的功能给大家分析明白，争取帮你买到适合自己的保险，不白花钱。


文章来源：十步读财 （公众号shibubaoxian）




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作者：晓恒财富频道