财智 | 增额终身寿险VS年金险,谁更好?

墙和鸡蛋

经常有小伙伴问我，增额终身寿险和年金险到底有什么区别，两个感觉很像啊~

粗看一下，确实很难分辨出区别，不过仔细研究就会发现两者区别还是挺多的。

接下来就从下面3个方面进行详细介绍：

一、增额终身寿险和年金险分别是什么

二、增额终身寿险和年金险有什么相同点

三、增额终身寿险和年金险有哪些区别

一、增额终身寿险和年金险分别是什么

1、年金险

简单点说，就是先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给一笔钱（年金）。

给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金；给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。

还有一些其他类型的年金险，主要差别只在保障期限以及领钱时间，原理是差不多的。

2、增额终身寿险

增额终身寿险的意思是，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。

但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

二、增额终身寿险和年金险有什么相同点

1、都属于理财型保险

这两类产品都属于投资型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。如果身故，也能拿到一笔赔偿款。

年金险大家比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。

但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢？

秘密就在，大多增额终身寿都具备的部分减保功能。

部分减保功能，没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。

一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高，每年会复利增值，活越久现金价值越高。因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。

2、现金价值写进合同，不受经济波动影响

不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。

白纸黑纸，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

这些收益不会受到外界经济波动的影响。即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。

3、支持退保、保单贷款等功能

年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。

4、身故赔付责任

两者都有身故赔付的责任。

三、增额终身寿险和年金险的区别在哪里？

1、领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。



增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。



2、现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。



（某款增额终身寿险的现金价值增长趋势）

当然考虑到两者的流动性不一样，速度存在差异也是可以理解的。

年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性和特定时间的特定领取。即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。

增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

3、所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：

小明的父亲（投保人）给小明（被保人）投保了一份年金险，如果小明急用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归小明的父亲。

但年金一般是会打到小明的账户里，这笔钱归小明所有，小明父亲没法拿来用。

增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。

操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

5、总结一下

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好了，非常有纪律性。

不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。

需要就拿出来用，不用就继续攒着。但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。花钱也自由，能不能存到最后，专款专用，还挺难说。

所以：

如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你；

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

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