重疾险的“性价比”陷阱:一个外行的真实避坑记录

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没有任何一款重疾险能让消费者真正占到便宜，我们的目标应该是用合理成本，堵住未知的风险缺口。

保险的条款设计是站在宏观概率的角度，由保险精算师通过概率统计、模型构建、数据拟合等科学方法设计的，且保险经营单位本身就是盈利机构，所以天然产品设计及后期服务动机就是盈利。简单点说就是保险宏观上好事，但于微观个人却不见得。那么自己的收益不确定，是不是就不用买了呢？恰恰相反，如果有经济能力，还是要配置，因为一句话你是在为自己未知的风险买单。所以买前一定要先尽量搞清楚自己潜在的风险点（遗传方面、轻微不适的日常等）与已经拥有的保障，才可以实现降低风险买单的成本与规避风险本身之间的平衡。

接下来，根据我自己买重疾险的经历，总结梳理以下四个需要避坑的方面：

(1)“高性价比”的线上产品，到底便宜在了哪里？

当下互联网经济下，保险经纪业蓬勃发展，不少微信公号及问答平台上都在推线上的互联网重疾产品，“保险就是买合同，消费型的保险更具性价比等等"声音不绝于耳。手机里这类信息的轰炸，加上有需求的同事因为对线下保险经纪心理上设防，不少都稀里糊涂的买了互联网重疾保险产品，但产品条款与健康告知到底是如何约定的，很多人都没看过。笔者也曾被这个问题深深困扰，先后通过咨询从业人员以及小雨伞、深蓝保、明亚经纪、银行螺丝钉等平台，得到的回复均是线上产品更具性价比，且产品价差主要来源于运营成本的降低。不过可能自己比较轴，笔者还是仔细对比了包括超级玛丽2号、超级玛丽3号、达尔文、百年康惠保以及线下的泰康养老健康有约重疾险、中国人寿的某款重疾险，发现线上的产品推广时宣传的价格便宜的原因在于：要么是没有附带身故责任，即消费型的重疾，要么是产品本身条款设计免除责任较多，虽然也有运营成本降低的因素。所以，别光听宣传，把你备选的两款产品条款导出来，对着“保险责任”和“责任免除”这两章，一字一字地看，便宜的秘密全写在了里面。

2.重疾病种：多≠好，要看概率和地域

千万别被“我们保120种重疾，他们才保80种”这种话术带偏。首先重疾的病种，2007年中国医师协会出的25种重疾定义在每款重疾产品里都有，区别主要在宣称的100-25与120-25种重疾之外，是保险公司自己定的标准，因此有心的朋友一定要看下这款线上的互联网产品（消费型重疾）与线下的重疾产品区别。就我自己看过的有限几个保险合同，感受就是线上的产品在25种重疾之外约定的重疾都比较偏。比如线上好多重疾险产品里都有“象皮病”这项，原来不知道是啥，后不经意间陪娃看买的绘本《用两百万年斗蚊子》，发现这个病是蚊子叮咬所致，于18世纪末期发现的，主要高发于高温潮湿区域，我一个北方人，为这个小概率事件多掏保费，意义在哪？所以，关注重疾种类时，别只看数量，不妨看看那些只有少数人会得的病，跟你有多大关系。

3.轻症/中症：小心“隐形分组”这个大坑

首先要声明这里的轻症既有可能是笔者所买产品中的轻症，也可能是互联网产品中的中症加轻症，所以不要纠结这个分类（毕竟医师协会又没有对高发重疾的轻症与中症做出精准统一的定义）。然后重点就在于病种分组这一项，很多线上互联网重疾产品宣称自己的产品是不分组的，但是只有仔细翻阅过条款就会发现存在隐型分组的情况。以信泰及时雨（典藏版）产品为例，其中就在轻症中约定“对不典型性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术以及激光心肌血运重建中的任意一种轻症赔付后，不再承担其余三种轻症疾病的赔付责任”，要知道心脑血管方面的疾病复发率挺高的，一旦有这个约定，事实上在轻症这块就规避掉了很大的赔付风险，这个是尤其要注意的。

4.容易被忽视的“时间”小坑

一是等待期，毫无疑问90天的等待期永远是优于180天的等待期的；二是在等待期内的细微差别，一个是约定等待期内发生因非意外伤害的原因罹患合同中约定的疾病或身故的，保险公司退还所交保费，一个是约定只退还首年现金价值，很明显前者是优于后者的。

所以说了这么多，买重疾险最最重要的事情就是：看合同！看合同！看合同！当然，这篇只是对自己买重疾险过程中关注点的分析记录，但是对重疾险的重头---重疾病种与轻症病种具体赔付标准，由于医学的专业壁垒太高，实在不具备分析对比的能力，这是一大不足，希望看到这篇文章的医生朋友可以就自己从事领域补充对保险病种赔付标准的分析，感谢！



作者：微信文章