重疾险,保费倒挂就不“划算”了?

永远就三年疗

本期是第48篇原创推文

大家好，我是莫北

行业小喇叭兼守护钱袋子兼跟你一起变富变喜悦的莫北。

保险要涨价了，这事大家都知道了吧？

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基于涨价的前提，买重疾险容易面临【保费倒挂】的情况。

本文字数：956；阅读时长：2-3分钟

01

重疾险【保费倒挂】是什么意思？

举例：40岁男性，重疾险保额30万，缴费期20年，每年保费15780元，缴费共计31万多，跟保额几乎持平，这就是典型的保费倒挂。

即投保人在保险期间内支付的总保费，超过了合同约定的保障额度。

再简单地说，付出的保费比得到的保障多，杠杆也会降低。

为什么会出现保费倒挂？

年龄因素：年龄越大，缴费期越短，保费越贵。
健康状况：若投保人的健康状况不佳，保险公司要求加费承保，同样也会面临保费多于保障。
保险产品设计的特点以及市场需求等因素，也会出现此类情况。

02

保费倒挂了，买重疾险岂不是很不“划算”？

这么想很正常，交的保费多于保障，第一反应都觉得“不划算”。

不过，换个角度，再想想：

为什么想买重疾险？

在考虑买重疾险的时候，你顾虑的到底是什么呢？

你担心的是划算不划算吗？

重疾险也叫收入损失险，核心功能是解决因罹患重大疾病无法继续工作，而导致收入中断的问题。（如图所示）



说保费倒挂“不划算”，是代入了一种预知，即被保人在交费期内不会发生任何风险。

但实际上，风险无法预知。

这也是为什么保障产品要提前规划，未雨绸缪。

在考虑重疾险的时候，肯定是想转嫁疾病风险，或者是发生风险时，尽量减少家庭的经济损失。

所以，要回归保险的本质：功能和价值。

想让投资有回报的想法并没有错，只是不适合重疾险这类产品，毕竟资产配置的工具有很多可以选择。



03

家庭资产配置是多元的，保险只是其中的一种工具。

既然是工具，就要扛得住疾病医疗的突发风险给家庭带来的经济损失。

还是那句话，没有哪个产品是万能的，契合自己或家庭需求的就是最好的。

在每年负担保费无压力的前提下，尤其是非标体，只要保险公司愿意承保，早买早享受保障。

如果觉得保额不高或保费有压力，可以考虑其他方案来对冲风险。

不能为了买保险而让自己负担太重的经济压力，那就本末倒置了。



最后啰嗦一句：

配置保障，丰俭由人

要趁早也要一步一步来

我们的目标是

用对的工具

守护好自己和家人！



我是莫北

正在探险地球上的生活点滴

我们下次见

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文字 | 莫北

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作者：微信文章