百万医疗里的“自费”和“自付”,分不清真的会吃亏

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很多人觉得：社保报销完了，剩下的不都该商业保险管吗？

真不是这么回事。



你看这张图里的例子：社保报了12万，扣社保自付14万，社保外自费0.7万。最后百万医疗（非社保版）报了25.7万，而沪惠保（普惠保）因为只报自费部分，免赔额一扣，报销为0。



这里有个关键区别：自付是社保目录内、但社保没全报的那部分；自费是社保目录外的药、器械、服务。

很多普惠保（比如各地的惠民保）只报自费部分，还要扣免赔额。所以别用“你以为”去衡量保险，最后还说保险是骗人的。人家条款写得清清楚楚，只是我们没细看。

那到底怎么给家人和自己选医疗险？我按不同阶段说说。

一、给父母：优先当地“普惠保”

不管你在哪个城市，只要父母年纪大、或者身体有些小毛病买不了普通医疗险，优先买当地的惠民保。

一年一两百块，核保宽松，不问健康状况。

万一（我说万一）老人住院花了大钱，这一两百块可能换回几千、几万。

这就是孝心最大的杠杆——买得起，长辈也需要。

二、职场年轻人：百万医疗（非社保版）

刚毕业、有社保，觉得自己身体好？

但你知道社保用药分甲乙丙吗？现在DRG控费之下，医院为了不超支，很多时候只能用便宜的药和基础治疗，你想用效果更好的进口药、微创器械？不好意思，超预算了。

所以，给自己配一份百万医疗。

它的核心作用是突破社保报销上限，解决社保外的住院用药、手术材料费。一年几百块，撬动几十万的保额。

用最小的钱，挡住最大的医疗风险。

三、小资家庭：带特需责任的百万医疗

到了40岁左右，家庭稳定，收入也上来了。

这时候你可能会想：万一生病，不想去普通部挤着排队，想去特需部、国际部——环境好、服务快、医生也更有耐心。

缺点就一个：贵。

上有老下有小的年纪，保护好自己就是保护全家。

配置一份涵盖特需住院责任的医疗险，锁定优质医疗资源，刻不容缓。

至于要不要加特需门诊，看你的身体情况和预算。

四、中产及以上：高端医疗，把自己当“豪车”养

如果你收入更高、家庭责任更重，那可以考虑高端医疗。

打个比方：前面的普惠保、百万医疗像“交强险”和“三者险”，那高端医疗就是全险。

它能做到：

· 报销额度更高（几百万到上千万）

· 医院更自由：公立特需/国际部、私立医院、和睦家这类昂贵医院都能去

· 直付卡结算：住院不用自己垫钱，不用跟保险公司拉扯理赔，出院刷卡走人

如果你经常跨国工作或生活，还可以选覆盖全球的高端医疗。

最后说一句

车在路上跑，要买车险；人在世上走，医疗险就是你的“护身符”。

不同阶段、不同需求，配置不同的医疗险。没必要一步到位，但也别裸奔。

如果你手里已经有保单，但搞不清自己买的到底保什么、够不够用，欢迎联系我。

帮你拆解清楚，看它配不配得上现在“升级后的你”。

所有复杂的保险，都该找专业人士问一问。

作者：微信文章