香港「重疾险」要“变天”了

慧眼识英雄1

了解保险行业的朋友们都知道，“重疾险”是其中最重要的保险产品之一。它的作用，是帮助人们在罹患疾病时，可以获得一笔赔偿，用于治疗疾病、身体康复，以及因病导致的收入锐减压力，不至于影响家庭现有的生活。虽然，“重疾险”面世的时间较晚，直到1983年才出现了世界上首张重疾病保单。济世之举：伟大是可以创造出来的但是，它的理赔额，却始终占据各大保险公司“人寿理赔”的榜首，以华哥所在保司公布的数据来看：2024年人寿理赔总金额67亿港元，其中占比最大的就是危（重）疾险，理赔金额31.5亿，占比47%；其次是住院-医疗险，理赔金额21.25亿，占比31.7%；第三块才是人寿，理赔金额12.61亿，占比18.8%。2025年人寿理赔总金额70亿港元，其中占比最大的仍然是危（重）疾险，理赔金额达到32.61亿，占比46.6%。

01 香港“重疾险”一直以来，香港的“重疾险”在全球同类产品中，疾病理赔定义是最宽松的。这是由于香港保险业的市场化程度较高，保险公司之间竞争较为激烈；同时也更接近国际医学标准，以及弹性的理赔文化。以“中风”为例，香港重疾险“中风”维持4周就理赔；而内地的标准是维持180天，才理赔。再比如“肾衰竭”，香港“重疾险”定义双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求；而内地要至少90天透析治疗后，方可理赔。然而，这一状况即将收紧了（虽然依旧是相对宽松的）。香港保险业联会发布通知：2026年9月1日起，香港重疾险的疾病定义将实行统一标准化。这一变革的主要目的：在于提升行业的透明度，更好地保障客户权益，同时向中国内地、新加坡、英国等地区的标准看齐。当然还有一点很重要，就是为了让投保人，在向多家保险公司申请理赔时，获得标准更统一、结果更一致的判定结论。02 终结“同病不同赔”华哥经常听朋友说起，罹患某种疾病，保险公司以各种理由“拒赔”。其实，在没有进入保险业之前，华哥可能也会被带着走。但这其中很多人是有误解的，认为只要得了疾病，保险公司就应该无条件理赔。在保单中，各家保险公司对于理赔条件，都是有明确界定的。这一方面是防范“骗保”，一方面也是为了对所有人公平。造成误解的原因有很多，有些是由于保险代理人没有解释清楚，有些则是自己对条款没有概念。但不管怎样说，各家保司的确存在“同病不同赔”的情况。为了应对客户们的这些“痛点”，香港保险业联会将于9月1日推出《危机定义标准化最佳行业准则》。此次新规，首批统一了16项重大疾病，以及5项早期危疾的标准定义，包括了癌症、心梗、中风等常见危疾。

03 “变天”的背后如果说新规之前，大家认为“理赔”的结果，解释权完全在保险公司。那么在新规之后，理赔标准将会更统一，理赔结果将会更趋于一致。但俗话说：甘蔗没有两头甜。将“定义标准化”的同时，对各项疾病的定义标准，也有了显著的提升，对未来的理赔难度，也会有所增加。以前，各家保司为了在市场上，能够有更高的竞争力，都会在理赔上有所倾斜。比如华哥的保司，在2025年已赔付个案达140307宗，整体成功赔付比达96.6%。

新规之后，各家保司大都只能按照统一的标准来执行：比如“脑肿瘤”，以前只需要确诊，新标准要求开颅；比如“心肌病”，以前只要求4级，新标准要求必须是原发心肌病；再比如“中风”，以前是只要“神经功能受损”即可理赔，新标准要“永久性神经功能缺损”。总之，“标准统一”，未来购买香港重疾险将会更加简单、透明；与此同时，各家保司的裁量权也会变得趋弱。如果在意这一点的朋友们，不妨关注下9月1日这个时间节点。但不管怎样，香港的保险业依旧是独树一帜的金字招牌，始终会以客户为中心，成为大家抵御风险的“底气”所在。

华哥今天的分享就到这里，希望与大家一路同学、笃学不倦！
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作者：微信文章