最近美元走弱,我去年买的香港保险亏了吗?

愿为素心人

最近美元跌得有点猛。

后台收到好几个客户的私信，问的都是同一件事：莴笋，美元跌成这样，我去年买的港险是不是亏了？

说实话，这个问题我太熟了。我自己2010年就买了香港保险，2023年入行做港险到现在，帮几十个家庭做了配置。每次美元有个风吹草动，都会有客户来问。

我的答案很简单：没亏。

不是安慰你。你听我把账算完，你就知道了。

你会发现，香港保险这东西，很多人有个很大的误解。觉得保单写着美元计价，那美元跌了，我的钱就缩水了。这个逻辑听起来没毛病，但你往深一层想，就发现不对了。


第一，你的保单不是拿着美元在存定期。

香港保单的底层资产是什么？是全球多元投资组合。美债、美股、全球债券、私募股权、亚太房地产，什么都有。

那美元贬值的时候，意味着什么呢？欧元涨了，日元涨了，人民币涨了，大宗商品涨了。你保单里那些非美元资产，账面上反而是增值的。

所以你会发现，美元跌 ≠ 保单价值跌。 这是保险公司精算时就做好的风险对冲，不是事后诸葛亮。

其实你想想，如果港险这么容易被汇率吃掉，那香港作为一个国际金融中心，谁会在这买保险？那全世界那么多高净值的人，早就跑光了。但事实不是这样。
第二，你买的是保险，不是炒外汇。

港险是什么？是10年、20年甚至更长的规划。你这么想：20年里面，美元涨涨跌跌多少次？然后从7.3跌到7.0，折下来不到5%。但20年的复利滚下来呢，你的本金翻了几倍了？

那点汇率波动，在几十年的复利面前，其实就是个小数点后几位的事，再滚10年、20年，那点汇率波动早就被时间消化干净了。

你会发现，保险这东西，最怕的不是汇率波动，是你自己的耐心不够。



第三，你缴费的方式本身就在帮你平滑成本。

买港险的客户都知道，储蓄险缴费期通常是5年或10年。这意味着什么？你不是一次性把所有钱都按今天这个汇率换出去的。

你今年交一笔，明年交一笔，后年再交一笔。美元高的时候你换的少一点，低的时候多换一点。这不就是定投的逻辑吗？5年下来呢，你的平均换汇成本是一个平滑的中间值。

然后未来提取的时候，你也可以看汇率走势分批拿。现在美元低，你就少拿点美元出来，等美元回高的时候再拿。灵活性在你手里，不急。

所以你会发现，汇率这个东西，对港险长期持有者来说，影响真的没你想象的那么大。

那有人会问了：莴笋哥，我现在还想买港险，美元走弱了是不是不应该买了？

其实反而是个好时机。

你现在换美元，人民币换得多呀。同样的100万人民币，能换更多美元，能买更大的保额。这不就是在打折吗？



但我给你三个实操建议，你记住：

① 选多元货币保单。 现在市面上很多产品支持多币种转换，美元、人民币、欧元、港币都可以转。万一以后美元持续走弱，你随时可以转到别的货币。这个灵活性特别重要，等于给自己买了个「后悔药」。你会发现，有这个功能跟没有，差别是很大的。

② 用红利锁定功能。 很多储蓄险现在有这个功能，你可以把非保证的红利锁定成保证收益。市场不好的时候锁起来，市场好了再放出来。其实这个功能很多人买了保险都没用过，挺可惜的。你花30秒操作一下，就能多一层保护。

③ 想清楚你的钱是干嘛用的。 港险适合做子女教育金、养老金、长期资产隔离。你如果这笔钱3年内就要用，那确实要谨慎，前期退保可能会亏本金。但如果你的周期是10年以上呢，那汇率根本不是你需要担心的事。

其实说实在话，很多人不是缺一个好产品，是缺一个足够长的时间。

汇率波动不可怕，可怕的是因为短期波动，放弃了一个长期正确的事。

然后你会发现，资产的分散配置，仍然是普通人最有力的保护伞。

美元跌了，不是逃跑的信号，是逢低上车的机会。

有疑问的，随时找我聊。



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