2季度值得配置的增额终身寿、快返年金、养老年金测评

掌舵的鱼1987

存款利率“1%时代”，钱到底该往哪儿放？




四月份刚过，超30家中小银行密集下调存款利率。部分产品一周内连降两次，三年期、五年期定存利率普遍跌至2%以下，短期通知存款利率直接触“零”。利息越存越薄，手里的钱总得找个新去处。




今天这篇文章，我把目前市面上主流的分红型储蓄险——增额终身寿、快返年金、养老年金，一次性帮你盘清楚。有挪储计划的朋友，要看到最后哦。






01




一、增额终身寿：给“暂时没想好用途”的钱，一个确定增值的家




如果你手里有一笔闲钱，暂时没想好具体用途，或者打算放个十年八年甚至更久，增额终身寿就很适合你。它的现金价值每年稳定增值：保底部分保证本金安全，分红部分则打开收益上限，给利率下行留一个“后手”。




我选了6款市场关注度最高的产品——中意一生中意福享版、一生中意甄享版、陆家嘴国泰泰赢家2.0、太平洋福有余2025、新华增多多9号，以及中邮悦享盈佳（福享版）。以30岁女性，趸交100万为例，逐一拆解。




先看保底收益（即分红为0时，一定能到手的钱），详细对比数据如下：









新华的增多多9号，以及陆家嘴国泰的泰赢家2.0，保底收益相对更高。

持有30年，它们的综合复利（IRR）都可以做到1.5%以上，100万能变成157万多。

最低的是一生中意福享版，30年IRR只有1.18%，增值到142万。

单看保底这一项，排序大致是这样：

新华增多多9号＞陆家嘴国泰泰赢家2.0＞中意一生中意甄享版＞太平洋的福有余2025＞中邮悦享盈佳＞中意一生中意福享版




   

但是加上分红后，局面完全逆转（保底收益+分红收益），详细对比数据如下：












之前保底收益最低的中意一生中意福享版，预期收益冲到了最高。这款产品是去年备案的“保底1.5%+演示4.25%”的老产品，目前已非常稀缺，属于典型的“低保底、高预期”。持有30年，100万可增值至249.7万（近2.5倍），IRR达3.1%。




中意人寿盘子大、经营稳，公布过往分红实现率的年限长，表现优秀，敢设计这种高预期产品，是有底气的。




其次是陆家嘴国泰泰赢家2.0，前15年冲劲更猛。持有10年，预期有128.9万，年化单利2.89%，IRR2.57%。陆家嘴国泰是这几家中规模最小的，但它是少数突破监管“限高令”的保司之一，属于分红领域“小而美”的优质选手。对于想要稳健中带点冲劲的朋友，这款和中意一生中意甄享版都是不错的选择。




中邮悦享盈佳（福享版）属于后程发力型，持有超过20年后表现越来越亮眼。持有30年，预期增值至244万，IRR3.02%，基本追平前两款。




另外两款大公司的产品表现相对一般，30年IRR在2.9%上下。大公司品牌带来的安全感固然足，但由于体量庞大，投资灵活性受限，过往分红表现和投资收益率，相比中意和陆家嘴国泰确实稍逊一筹。这要看个人偏好——喜欢大品牌、图个踏实的，可以重点看新华增多多9号（求稳、保底厚）；想搏一搏预期、接受一定波动的，中邮悦享盈佳也值得考虑。







小结：如果你更在意未来到手的分红

- 追求极致预期收益 → 中意一生中意（福享版），当下“好产品+好公司”的稀缺选项




- 攻守兼备、公司投资能力强 → 陆家嘴国泰泰赢家2.0 或 中意一生中意（甄享版）









02




二、快返年金：想要“落袋为安”的现金流




如果说增额寿是“放长线钓大鱼”，那快返年金就是“先落袋为安”。




它不用等十年八年，往往第一年就有现金分红到手，很适合既想挪储、又想每年直接有利息吃的朋友。




我挑了四款热门产品——中意意值有、新华快享福5号、陆家嘴国泰泰给利2.0、太平洋蛮好的人生（分红型）。统一按30岁女性，趸交100万测算。详细对比数据如下：












前四年累计分红（预期）




前4年累计分红

陆家嘴国泰泰给利2.0                 约5.8万


中意意值有（计划二）    约5.8万

新华快享福5号         约5.4万

太平洋蛮好的人生       约5.3万




四款差距不大，每年都有本金1.3%-1.4%左右的分红，已和当前银行定存持平。




第五年额外“到期利息”

中意意值有：给本金的7.5%（7.5万），前五年保底年化单利1.5%

太平洋蛮好的人生：给5%

新华快享福5号：给2.5%

陆家嘴国泰泰给利2.0：仅1.77%




第六年起，稳定保底+分红

保底最高：泰给利2.0和快享福5号，保底收益达本金的1.75%+

加分红后：这两款更高，约本金的3.1%-3.2%

中意意值有和太平洋蛮好的人生：长期在3%上下




现金价值（本金）

新华快享福5号和泰给利2.0：长期高于100万本金




中意意值有和太平洋蛮好：第五年已提取一大笔，长期在95万上下，后续逐渐回升




综合收益最高的是泰给利2.0，长期复利能做到3%，本金也长期在线，属于“全能型选手”。

中意意值有（第五年返钱最多、落袋感最强）和新华快享福5号（保底厚、本金稳，偏稳健）也各有优势。




太平洋蛮好的人生收益稍低，但品牌大，适合对保司知名度有偏好的朋友。











03




三、养老年金：与生命等长的“月薪”

养老年金指向性很强，专门用来养老——活多久领多久，只要人还在，钱就按月到账，谁也拿不走。




我选了四款：复星保德信星海赢家（火凤版）、中邮乐享鑫年、长城明爱金彩、陆家嘴国泰泰享年年。30岁女性，趸交100万。




先看保证领取部分（确定到手），详细对比数据如下：




  产品                  年领金额


长城明爱金彩                                               7.0万


复星保德信星海赢家（火凤版）     6.8万

中邮乐享鑫年                                               6.4万

陆家嘴国泰泰享年年                 4.9万












前三款在一个梯队，陆家嘴国泰差距较明显。

加上分红后，差距缩小


火凤版和明爱金彩：





领到80岁，均累计预期领取约265万；




领到90岁，预期领回420多万，是本金的4倍多(看以下累计领取详细数据）










两家保司各有“小瑕疵”：复星保德信股东实力强、分红表现不错，但成立前12年一直在亏，近两年才扭亏为盈；长城是北京国资背景，经营稳健，但股东结构稍复杂（21家），近两年在主动整合、引入新国资。都不是大问题，但心里要有数





中邮乐享鑫年：领到90岁预期领取约390万，比前两款少约30万。如果就喜欢大公司，每年少领1万左右，这个差距可以接受





陆家嘴国泰泰享年年：到90岁约领回300万出头，但它的现金价值终身都很高（到90岁预期还有140多万），相当于每年领的养老金全是利息。另外三款现金价值到80岁左右就没了（火凤版可维持到90岁，但仍比泰享年少几十万）




小结：

看重领取本身和长期收益 → 复星保德信星海赢家（火凤版）和长城明爱金彩D款（第一梯队）




更在意品牌 → 中邮乐享鑫年（大公司里的佼佼者，与顶流差距很小）




既想终身领钱，又想账户里始终有一大笔现金价值随时动用 → 陆家嘴国泰泰享年年（适合有一定养老金基础的朋友“利息养老”）




以下是现金价值对比数据：





















写在最后

分享就到这里，希望今天的盘点，对你的挪储计划有所帮助。市面上的产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。今天更多是从收益角度测算，但产品细节、保司情况、以及针对你个人年龄/预算/用钱计划的单独测算，同样重要。




如果你看完还是拿不准，欢迎私信或留言“挪储”，我会结合你的具体情况，帮你做一对一的分析和方案定制。




我是小鹿，从业12年，陪你一起，把钱放到对的地方。



关于我，也关于你的选择

我想在如今信息繁多，市场纷扰的环境下，时间宝贵的你，在做理财配置的时候，真正需要的，可能不仅仅是一个只懂产品的顾问，更需要的是一个有法商思维、税筹思维、懂资产配置的经纪人——就拿保险来说，一份养老金或增额寿要陪伴一生。

如果中途发现错配，再调整就会有损失，也会增添麻烦，怎么样从源头上避免这种隐患，给你最适合的方案，陪伴你把数据和条款看的清清楚楚，把产品买的明明白白，把配置做的踏踏实实，能安心省心。

所以我一直要求自己，用专业、客观、系统的视角，帮客户做好分析和规划，真正以终为始，帮你做最合适的配置。这是我的工作方式，也是我一直努力践行的的信念。

从业12年来，我虽然工作很忙，但是也从来没有放弃提升自己。每年都会抽时间学习，这些年我考取了基金、证券从业资格，剑桥的金融管理证书，也拿到了国家一级理财规划师证书、认证法商顾问师，还读了法国里昂商学院的EMBA等。这些学习不是为了多一个证书，而是为了有更扎实的专业基底，更广阔的视角，更客观的思维，能真正帮到客户——在复杂的资产配置、税务筹划、法律风险隔离上，给出专业的建议和方案。

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END



编辑 | 卢情琴

来源 | 原创

审核 | @小鹿有保障







作者：微信文章