关于重疾险,这份科普请查收

王俊杰2017

大家好，我是莫北。

这篇将开启新的推文系列——险种科普和介绍

我会把宝子们咨询的高频问题做一个完整的解答。

一般来讲，个人或者家庭需配置的保险种类有4个最基础的组合，包括重疾险、医疗险、定期寿险和意外险，今天先介绍重疾险。

本文字数：2243，阅读时长：约5分钟

PART 1 重疾险的由来
二十世纪八十年代，在南非有一位医生叫马里尤斯·巴纳德（Marius Barnard），他有一位罹患癌症的患者经过手术后病情有所好转，后期只需要休养就能活很久。两年后，这位患者找到巴纳德医生，彼时已是面容憔悴、奄奄一息。巴纳德医生非常不解，这位患者明明病情已好转为何变成现在这样？患者说自己需要养育孩子、担负房租和日常开销，所以不能休养只能继续工作。最后这位患者不幸离世，离世后仅得到一笔寿险的赔偿金。

video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_2673511596547162113
（巴纳德医生的采访视频）

巴纳德医生认为确诊重症的患病群体更需要获得资金的保障，随后他跟保险公司分享了这个想法，于是保险公司设计开发了重疾险。到二十世纪九十年代，重大疾病保险作为“舶来品”才被引入我国的保险市场。[1]
PART 2 重疾险是什么 重疾险作为一种保险工具，字面理解就是“保障重大疾病”的险种，但是重疾险设计的初衷是确保人在生重病时的 “财务健康”，因此重疾险也叫“收入损失险”。
1.到底哪些病才算是重大疾病呢？

下图是银保监会规定的28种重疾病种，包括恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。这些病症短时间都很难治愈，需要长期的时间来治疗和恢复。



（银保监会规定的28种重疾）
2.罹患重大疾病仅需要支出治疗费？
一旦患病就意味着要花很长的时间进行治疗、反复去医院、支付高昂的治疗费，更有甚者还需异地就医，比如去北上广的权威三甲医院，异地就医又涉及到交通费和住宿费……

所以，患病后医疗费只是冰山一角，冰山之下的很多费用才是最容易被忽略的风险。



（重疾冰山图）

作为一个普通人，若是面临了重疾的风险，应该很难拖着病躯拼命工作，不工作就意味着收入断流，会动用一些家底来治疗，譬如存款或者不动产。

可能有的人会觉得，那要是这样子就放弃治疗。这话说起来容易做起来难，一个人的背后是一个家庭，自己可以说放弃但是家人会“砸锅卖铁”来治病。

如果是家庭经济支柱倒下，整个家庭的现金流都会中断，伴侣要么放弃工作来照顾另一半，要么就更加拼命工作的同时还要照顾另一半。

与此同时，治疗期间的各种花费不断地在向外支出，代入一下是不是已经令人头大了？治疗重大疾病的钱不是小数目，落在任何一个人或家庭之中都会变成压力。如果此时，银行账户里一次性到账十多万or几十万，是否会转嫁一部分经济压力？

当然，以上都是假设，谁都不愿意面临疾病风险，但风险来临时你是否有planB？
3.罹患重疾要花多少钱才够？
首先，跟大家介绍一个概念——“5年生存率”，这是现代医学的统计方法之一。医学上常采用“5年生存率”评估恶性肿瘤的治疗效果。

“据5年生存率统计，只有当恶性肿瘤患者经过治疗后生存时间超过5年，又无任何复发迹象者，才可以认为临床治愈。”[2]
因此，罹患恶性肿瘤把5年作为一个周期，这期间需要持续地观察或复诊。其次，你需要知道一个人或者一个家庭的年固定开支。为什么要计算固定开支呢？因为固定开支是不管患病与否、收入中断与否都要支出的一笔费用。比如房贷车贷、孩子教育支出、吃穿用住……所有的固定开支计算出来后，乘以前面的5年时间，结果就是重疾的保障额度。（这是总额度，分配到个人要看具体情况）不同的保障额度（从保险公司获得保险理赔的最高金额）对应不同的保费（每年需要交的钱），根据年龄和性别来计算的结果也不同。最后，罹患重疾需要花多少钱？数字背后承载的意义仅是一笔钱吗？想必大家也有答案了吧。这一笔应急的储备金当然是越多越好，但是每个个体情况不一样。若是要应对重疾风险，保守估计至少20W起步。下图是重大疾病的平均治疗费用，不是保险从业者危言耸听哦，数据来源于中国精算师协会。


（重疾平均治疗费用及恢复情况）
PART 3 重疾险怎么赔 重疾险赔付的类型主要有三种：1.确诊即赔被保人一旦被确诊为合同条款约定的其中一种或多种重大疾病时，即可申请赔付。2.实施约定手术后赔付“实施约定手术后赔付”就是被保险人在患病后开始治疗，实施了合同条款里约定的相关手术后即可申请赔付，如冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术等。3.病情达到约定状态后赔付是指被保险人患有合同条款上指定的疾病，且已达到某种状态后，即可申请赔付，如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重脑损伤等。[3]以上三个类型看似简单，但是具体怎么赔个案不同，处理方式也不同，每个产品的条款不一样，赔付要求和金额也会不一样。=====这是一条分割线=====保险的本质就是把自己不能承担的风险转嫁给保险公司。重疾险作为一个工具，它可以针对性地来解决问题，就如同一把雨伞用来避雨，雨伞有不同的品牌、不同的价格、不同的材质、有的雨伞还可以晴雨两用。市面上的重疾险产品也一样，不同保险公司的重疾险产品都有不同的客群、不同年龄和不同性别对应不同的价格、不同的投保规则和保障额度等，之后我会以某几个产品作为案例再详写，这里先不再赘述。最后，你可能还想问，重疾险怎么买？请拿着体检报告来私聊我吧，作为保险经纪人我可以帮你评估并挑选适合的保障，咱们具体情况具体分析。

[1]马达.国外重疾险的发展案例及启示[J].上海保险,2022(03):57-60. [2]夏乐敏.从“五年生存率”谈起[J].调研世界,2013(06):64. [3]https://www.shenlanbao.com/wenda/2-58383 [4]巴纳德医生采访视频网址：https://www.bilibili.com/video/BV1ut4y1Y7rC/?spm_id_from=333.337.search-card.all.click&vd_source=53ff3974159e2c0bd87a9b25c5c5594d

下篇预告：
医疗险只报销医疗费用吗？ 为什么需要医疗险？ 我们下一篇再见啦






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