保险 | 在香港/大陆卖保险,什么人能干下去?

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2026/05/06 第 251 篇 原创  

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ALice-Kexin

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保险，从来都是“一方水土养一方人”。

大陆与香港，一衣带水，却隔着监管逻辑、产品生态、赚钱模式三道鸿沟。

有人在大陆靠“稳定”活得安稳，有人在香港靠“高佣金”赚得盆满钵满；也有人跨界双城，左右逢源，更有人两头碰壁、黯然离场。

2026年，监管收紧、佣金改革、客户理性化……无论做大陆险还是港险，野蛮生长的时代早已结束。

今天从行业真相、从业者画像、核心差异、跨界法则、避雷底线五大维度，拆解两岸保险的生存逻辑，帮你看清：到底哪里适合你、什么模式能长久。

全文将分为以下6个部分:

·大陆保险的特点

·香港保险的特点

·大陆VS香港: 五大核心差异

·跨界新玩法：大陆打底、香港增收

·避雷底线：这些红线，碰了就彻底出局

·知鱼 ???? 说一说

一、大陆保险：

稳在合规与刚需, 同样零底薪、靠佣金

大陆保险的核心关键词：强监管、稳收益、重合规、靠服务、零底薪。

对从业者而言，这是一份“下限靠服务、上限靠专业”的工作，适合求稳、耐熬、重长期的人。

1

行业真相：

无底薪、无社保，收入全靠佣金+津贴

???? 代理制，非劳动关系：签代理合同，非劳动合同，法律上是委托合作关系，无固定底薪、无社保、无考勤约束（名义出勤）。

???? 收入=佣金+绩效津贴+续佣：首年佣金（重疾20%-40%、储蓄险10%-20%），无业绩=零收入；津贴看出勤/活动量，非固定；续佣逐年递减，长期靠服务。

???? 客户基数大、刚需强：14亿人口，重疾、医疗、养老是刚需，不愁没客户，只愁没专业。

???? 监管严、合规红线清晰：国家金融监督管理总局直管，返佣、误导销售零容忍，规则明确，合规展业风险低。

???? 人情单够用，转介绍是核心：亲友圈支撑前1-2年，长期靠服务与专业转介绍，客户粘性高、复购率强。

2

谁能在大陆长期活下去？

???? 稳重型选手：接受“慢积累、慢回报”，沉下心做服务、养客户，不追求一夜暴富。

???? 本地资源型：扎根二三线城市，有稳定本地圈层（社区、企事业单位、宝妈群），信任成本低。

???? 服务型人格：耐心、细心、责任心强，愿意帮客户跑理赔、做保单整理、长期跟进，靠服务锁客。

???? 合规意识强：不碰返佣、不夸大收益、如实告知，把合规刻进骨子里，避免职业翻车。

3

大陆险的“劝退点”

???? 零底薪，新人前3-6个月难：无业绩=零收入，需积蓄兜底；前半年淘汰率极高。

???? 收入天花板有限：头部代理人年入百万已是顶尖，普通从业者月入5000-2万，难有港险那样的高佣爆发。

???? 专业内卷严重：产品同质化高，比拼服务、理赔效率、公司品牌，难靠“独特产品”取胜。

???? 晋升靠团队，单兵难突围：大陆模式重团队裂变，个人单打独斗很难做大，需带团队、做管理。

二、香港保险：

高收益高风险，“快钱”与“高危”并存

香港保险的核心关键词：国际化、高佣金、严监管、强专业、零底薪。

对从业者而言，这是一份“下限极低、上限极高”的工作，适合敢闯、敢拼、懂跨境、能抗压的人。

1

行业真相：

暴利犹在，但监管已划“生死线”

???? 零底薪+超高佣金：无底薪，首年佣金曾达保费100%，2026年新规上限50%，仍远超大陆；但剩余30%需5年分期发放，提前离职即作废。

???? 客户以高净值/跨境人群为主：大陆高净值、新中产、有海外资产/留学/移民需求的人，追求高复利（5%-7%）、全球理赔、资产隔离、财富传承。

???? 监管趋严，红线致命：2026年重锤——1173宗投诉、50%转介费上限、50个月禁牌；返佣、误导、地下保单直接吊销牌照、行业封禁。

???? 人情单半年耗尽，纯靠陌生与转介绍：亲友圈撑不过半年，90%客户来自陌生拓客、圈层裂变、跨境资源，获客难度远高于大陆。

2

谁能在香港长期活下去？

???? 跨境资源型：懂双语、有大湾区/海外人脉、熟悉跨境法律/税务/留学，能链接大陆高净值与香港产品。

???? 圈子自带型：香港本地校友圈、跨境宝妈圈、金融/会计/法律同行资源，靠信任成交，不靠推销。

???? 极度耐熬+高抗压：前半年大概率“吃土”，10次沟通7次拒绝是常态；熬得过第一年、守得住合规、扛得住压力，才能看到高回报。

???? 专业死磕型：懂CFA、信托、跨境税务、全球资产配置，不讲产品讲方案，不讲收益讲逻辑，用专业打动精明客户。

3

港险的“劝退点”

???? 前半年零收入，需积蓄兜底：无底薪、开单难，没10-20万积蓄，根本扛不过起步期。

???? 返佣高压线，碰了就废：香港法律严禁返佣，查到即吊销牌照、行业封禁，终身禁入。

???? 客户精明，忽悠必死：高净值客户见多识广，夸大收益、隐瞒条款，一次翻车终身难翻身。

???? 身份与续签压力：非香港居民需满足入境/居住要求，行业波动大，收入不稳，续签有风险。

三、大陆VS香港：

五大核心差异，一眼看懂本质

1

监管逻辑

???? 大陆：强监管、属地化、保护消费者，规则细、红线清、容错率高。

???? 香港：国际化、原则导向、严罚违规，规则简、处罚重、零容错。

2

收益与产品

???? 大陆：预定利率2.5%-3.0%，收益稳、流动性一般，侧重保障（重疾/医疗/养老）。

???? 香港：复利5%-7%，全球资产配置，侧重理财、传承、全球理赔、资产隔离。

3

佣金与收入

???? 大陆：零底薪、低首年佣金（20%-40%）、稳续佣，月入5000-2万，天花板低。

???? 香港：零底薪、高首年佣金（上限50%）、收入波动大，月入0-10万+，天花板极高。

4

客户群体

???? 大陆：普通大众、刚需保障，基数大、决策快、粘性高。

???? 香港：高净值、跨境人群、海外需求，基数小、决策慢、要求高。

5

从业者核心能力

???? 大陆：服务能力、本地资源、合规意识、团队管理。

???? 香港：跨境资源、专业深度、抗压能力、圈子运营、合规底线。

四、2026跨界新玩法：

大陆打底、香港增收，双线布局更稳

越来越多聪明的从业者，不再二选一，而是大陆做基本盘、香港做利润盘，双线互补、风险对冲。

1

大陆打底：稳收入、养客户、建信任

用大陆险（重疾/医疗/养老）服务本地刚需客户，稳定月收入、积累客户池、建立信任。

把大陆客户中有海外资产、留学、移民、高净值需求的人，筛选成港险潜在客户，信任已建立，成交更易。

2

香港增收：赚高佣、拓圈层、提专业

用港险（分红/储蓄/全球医疗/信托）服务跨境高净值客户，赚高佣金、提升利润、打开高端圈层。

港险的专业能力（跨境税务、资产配置、财富传承），反哺大陆客户服务，提升个人竞争力。

3

跨界必备3大条件

???? 合规先行：大陆不碰港险地下保单，香港不碰返佣，两地严格合规，避免双重风险。

???? 专业打通：既懂大陆保障体系，又懂香港跨境理财，能给客户做“两岸一体化资产配置方案”。

???? 资源联动：大陆本地资源+香港跨境资源，双向导流、互相赋能，放大客户池。

五、2026避雷底线：

这些红线，碰了就彻底出局

1

大陆绝对不能碰

✖️ 误导销售、夸大收益、隐瞒条款；

✖️ 返佣、变相返利、私下给客户回扣；

✖️ 销售港险地下保单（非本人赴港签约）

2

香港绝对不能碰

✖️ 返佣、折扣、送礼换单（直接禁牌）；

✖️ 误导客户、夸大复利、隐瞒风险；

✖️ 地下保单、代签、非合规渠道签约；

✖️ 触碰监管红线（2026新规：投诉、转介费、禁牌期）。

3

两岸共同底线

☑️ 合规是生命线，一次违规，终身行业拉黑；

☑️ 专业是核心竞争力，靠忽悠走不远，靠专业留得住；

☑️ 客户信任是一切，失去信任，再多资源也没用。

知鱼 ???? 说一说



大陆保险，是“慢钱赛道”——稳、久、踏实，适合求稳耐熬、重长期的人。

香港保险，是“快钱赛道”——高、险、刺激，适合敢闯敢拼、懂跨境、能抗压的人。

2026年，最好的模式，是不设限、双线布局：用大陆稳基本，用香港赚溢价，用专业筑壁垒，用合规守底线。

你问：现在入行晚吗？

答案是：行业永远缺靠谱、专业、合规的人。

客户不缺保单，缺的是值得终身托付的规划顾问。选对赛道、守住底线、踏实深耕，任何时候开始都不晚。

⚠️ 重要合规提示

境内外保险市场均严格禁止任何形式返佣、变相返利。返佣属于违规行为，会直接影响保单效力与合法权益。本平台坚持合规展业，所有咨询、投保全程零返佣，欢迎理性咨询，专业规划。

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