惠蓉保和百万医疗到底啥关系?一次说清楚

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两个都要？还是二选一？从业者的真心话

"我买了百万医疗，惠蓉保还需要买吗？"

这是我这几天收到最多的提问。两个都是医疗险，傻傻分不清。今天用大白话一次讲透，惠蓉保、百万医疗到底是什么关系，该买哪个、该不该都要。



01 先搞清一个公式

不管什么医疗险，都离不开这个逻辑：

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总花费 — 医保报销 — 免赔额 = 保险赔付

惠蓉保和百万医疗的核心区别，就在"免赔额"和"报销比例"这两个点上。
02 一张表看懂差异

对比项	惠蓉保（普惠版）	惠蓉保	百万医疗
年保费	59元	300-1000元
免赔额	1.5万（续保可降至0.8万）	1.5万（续保可降至0.8万， 特药0免赔）	1万左右
报销比例	25%-75%	25%-100% 特药100%	100%
健康告知	不需要		需要
既往症	同比例赔付		除外或拒保
年龄限制	无限制		60/65岁以上难买

03 他们不是替代关系，是互补关系

打个比方：

基本医保像米饭，管饱但不管好。

百万医疗像红烧肉，好吃管够但做起来麻烦（健康告知严、门槛高）。

惠蓉保像方便面——便宜、简单、谁都能吃上，但肯定没有红烧肉香。

最好的搭配：既能吃上米饭，又有红烧肉，再备一包方便面防身。
具体到赔钱的事上：

假设一个人住院花了50万，医保报了20万（封顶），还剩30万：

只有百万医疗：（30万-1万免赔）×100% = 报29万，自付1万

只有惠蓉保（普惠版）：假设其中15万是医保内自付，则（15万-1.5万）×75% = 报10.125万，自付19.875万

两个都有：百万医疗报29万（自付只剩1万）。惠蓉保还能在百万医疗没覆盖到的缝隙里再报一笔。叠加效果>=29万，自付几乎为0
04 到底怎么选？一张图决策

✅ 情况一：身体健康，60岁以下

选百万医疗（300-1000元）+ 条件允许再加一份惠蓉保59元做双重防线

✅ 情况二：有既往症/结节/三高

百万医疗大概率除外、加费或拒保。惠蓉保是唯一低成本的兜底方案，59元直接买。

✅ 情况三：60岁以上老人

百万医疗要么不卖，要么贵到离谱。惠蓉保不限年龄，59元搞定，不需要健康告知。

✅ 情况四：预算有限年轻人

先买惠蓉保59元兜底，等收入稳定了再加百万医疗。59块钱买不了吃亏。

百万医疗和惠蓉保不是二选一的选择题。能全要就要全要，不能全要也要选一个兜底。

惠蓉保5月8日上线，59元起步。有百万医疗的可以加一份，没有的更要买。

???? 你买的是百万医疗还是惠蓉保？来评论区说说，我帮你看看你的方案有没有缺口。

三栖顾问田照刚

保险专家 | 两届业委会主任 | IT 技术背景

成都本地 · 12年保险从业经验

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本文内容基于惠蓉保官方公开信息和保险从业经验整理，仅供参考，不构成投保建议。具体保障责任以官方保险合同为准。



作者：微信文章