一款能“定制退休”的年金险!长城八达岭绝影版年金险详细测评,躺平由你做主!

冀苍鸾

图源 | 即梦

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询V：lingyangzhixun

- 第295篇原创 -

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

上一篇，我们介绍了长城八达岭赤兔版A款。

“想领就领，想存就存”，收益还都是头部？长城八达岭赤兔版A款年金是我见过最“百变”的魔力年金险！

它“想领就领，想存就存”的30多种变化，是否给你留下了深刻的印象。

今天，我们就来介绍它的另一款姐妹产品-长城八达岭绝影版年金险。

一个赤兔，一个绝影。

赤兔的特点就是日行千里；

绝影就是快到连影子都追不上。

这2匹马都是三国里顶级名将的坐骑。

显然， 长城对自己产品的定义就是顶尖。

赤兔的魅力我们已经见识到了；

今天，我们就来看看绝影是不是能给我们惊喜。

老规矩，先说结论：

1、它是一款预定保证单利1.75%，演示利率3.9%的年金险产品；

2、它的累计领取金全网头部，但是现金价值领着领着就没了；

3、它是你躺平退休投资计划里不可缺少的一款年金险产品；

4、它有5大优势；

01

长城绝影版的基本特点

我们先了解一下绝影到底是一个什么类型的年金产品。

绝影版，和赤兔一样。

它是一款保证利率1.75%，演示利率3.75%的年金险分红产品。

它一共有2个计划。

计划1：平衡领取型，从第5年开始，领取金不变

我们直接上演示。

0岁男孩，趸交100万，红利默认是直接领取。

领取金：从第5年开始，保证每年领取20800元，预计领取（红利+年金）为3.4万，然后逐渐下降。

现金价值：从第5年开始，现金价值逐渐下调，直到为0；

身故金：身故金等于已交保费减去累计领取金额，逐渐降低；

单利：保证单利较低，第5年预期单利1.43%，然后逐渐提升。

计划2：第5年领取5倍年金，从第6年开始平衡领取

领取金：前5年，每年领取已交保费的10%，含红利每年11万多；

从第6年开始，保证每年领取11980元，预计领取（红利+年金）为1.9万左右，然后下降。

现金价值：从第5年开始，现金价值快速下降（领的其实是你的现金价值），直到为0.

身故金：已交保费减去累计领取的金额

单利：保证单利较低，第5年预期单利1.43%，然后逐渐提升。

小结

这是一款领取金比较高，但领着领着，现金价值逐渐下降的养老金产品。

我们一直在说，储蓄险里，现金价值，身故金和领取金是不可能三角。

快返年金，不管怎么领取，身故金和现金价值都不低于已交保费，所以领取金低；

养老金，领取金很高，但是领着领着，身故金和现金价值越来越少，直到为0。

长城八达岭赤兔版，南山旗舰版，都属于快返年金性质，所以它的领取金并不高；

而长城八达岭绝影版，就属于类似养老年金类型，领取金高，但是现金价值会被领完。

至于保障方案一和方案二，其实就是领取金平衡领取，还是先多领后少领的问题。



计划2除了前5年领取最多以外，大部分时候的累计领取金和单利回报都比不上计划1。

所以除非你在刚开始领取的时候，急需用钱，想先领回一半保费。

否则我肯定还是建议大家选择计划1。

当然，不管计划1还是计划2，都是可以的，因为它和赤兔一样，允许随时修改。

绝影版的第一个优势：领取计划随时可以修改。



只要你的红利领取选择了交清增额，且还没开始领取，就可以更改领取计划。

02

绝影版的横向对比

绝影版，我们就不能对比泰给利了。

因为它是一款类似养老金的产品。

在之前的产品推荐里，中意的一生中意年金险恰恰就是这个类型。

一生中意年金保险，预定利率1.5%，演示利率是4.25%。

长城八达岭绝影版年金，预定利率1.75%，演示利率是3.75%。

长城保证部分比中意高，演示利率比中意低了50个基点。

只不过中意的年金只能领取到88岁，且不给你满期金。

那真实的演示收益真的如同利率一样差异巨大吗。

我们来看看演示。

保证领取金和保证单利：长城绝影版最高，20800元每年；

预计领取金（含分红）和预期单利：

前20年，一生中意领取金最高；

20年后，长城八达岭预计领取最高；

现金价值和身故金：长城绝影版一直最高；

长城绝影版的第一个优势：领取金绝对市场头部

要知道，中意可是一款仅仅保障到88周岁的年金险产品。

而长城绝影是一款可以保障终身的年金险产品。

保障时间短，本身领取金就会高；

但即使如此，长城也可以在20年后反超演示利率4.25%的一生中意。

也足够看出这款长城绝影版的打击能力了。

因此，我们要清楚购买绝影版的核心目的。

绝影版这款产品，一定是奔着高领取来的，甚至于它就是养老金的替代品。

因为它真实的牺牲了已交保费。

现金价值和身故金会慢慢减少。

这就说明它是一款仅仅只是为了被保人自己的一款类似养老金产品。

养老金产品最关键的理念是啥呢：可以领取终身的现金流。

这一点，中意的一生中意年金险是无法满足的，到了88岁就结束了。

而绝影版完全具备终身现金流。

并且，它还有长城八达岭赤兔一样的特质：可以在“随时领钱”和“随时存钱”两个状态下反复横跳。

03

绝影版的魔力诱惑

作为一款类似养老年金，赤兔版的领取金绝对是领先的存在。

但是它既然是类似养老年金，那它的关键特质却是在“领取年龄”。

长城绝影版的第二个优势：可以随时确定以及反悔自己的领取年龄。

养老年金最大的不确定是啥：一定是领取年龄。

现在的养老金，女性最早是55岁，男性最早是60岁才可以开始领取。

可是，真实的职场是：35岁你就开始被嫌弃，甚至于40岁过后你就大概率面临被退休。

更何况，我们真的希望：自己在60岁以后，身体已经不是最好状态下才去享受养老现金流的快乐嘛。

50岁退休可不可以，40岁退休可不可以，甚至于30岁退休可不可以。

对于很多运动员而言，30岁退休就是大概率的事情；

对于很多明星演员而言，40岁退休也是大概率的事情；

……

所以，在你最赚钱的黄金年龄，给自己买一笔30岁或者40岁就可以开始领的现金流，是不是最好的安排。

更别说，这个领取年龄可以随时修改，甚至于领一段时间，我赚钱了就存一段时间，过一段时间，我再领取。

长城八达岭绝影版和赤兔一样，可以随存随领。

这里的核心原因就是：它的年金和红利都可以选择“交清增额”。

1、年金可以购买保额

和长城赤兔一样，长城绝影允许除了年金领取以外，还允许你用年金“购买保额”。



2、红利也可以购买保额

不仅年金允许你购买保额，就连红利也允许你购买保额。



我们都知道分红增额寿险，如果选择“交清增额”。

那么红利就可以去购买保额，然后账户里的现金价值就会越来越多。

同样的，当长城的“年金+分红”全部都用来购买保额的时候，被保人就没有领取金了。

那这个时候，它的账户保额在迅速复利增加，它在功能上就是一款分红增额寿险了。

3、年金和红利的领取方式可以随时修改




以上3点一点结合起来，它就成就了任意领取和任意存钱的百变组合。

当我们把年金和红利都去购买保额的时候，这个时候没有领取金，只有保额增加，合同现金价值和红利不断增加，这就是我们保单账户价值增加；

当我们把年金和红利都选择“领取现金“的时候，我们就开始领取终身现金流；

当我们想少领一点的时候，我们就可以只领红利，让年金去买保额，或者反过来；

当我们不想领的时候，我们又可以修改领取方式为”交清增额“，重新让保单存款不断增值；

……

4、案例解释

25岁女性，争取每年存50万，缴费期5年，计划45岁退休；



50万5年，总保费投入250万：

45岁开始，每年保证领取7.8万，预计领取10万，并且一直上涨，领取终身。

每个月6500-8333元的生存金，保证基本生活是足够了，基本可以躺平。

在70岁的时候，累计领取了313万，然后我的账户里还有208万可以备我不时之需。

如果90岁高寿，累计领取了645万，账户里还有109万可以用。

真正做到了躺平一辈子，基本生活不愁……

保险金融工具里的年金险，是所有金融投资工具里最应该购买的产品。

因为它帮你把财富做了平均和保底，给了你一辈子稳定安全的现金流。

04

合同条款保障如何

看完保障利益，我们继续解读合同条款。

以上所有的保障利益体现，其实都是通过合同条款来表达的。

我们一起来看看。

1、保障期限：终身


绝影版的第三个优势：可以保障终身。
很多人不知道，快返年金险里可以保障终身的产品已经是一个优势了。

因为大部分的快返年金都是只到105周岁。

对于孩子而言，他们的寿命未来超过105周岁是很大概率的存在。

所以，年龄越小，购买保障终身的年金险就更重要。

谁也不希望，未来真的长寿，就没有年金可领了把。

2、年金领取

领取日：年金领取日就是第5个周年日。

领取方案：保障方案一和保障方案二

方案一：从第5个保单年度稳定领取



方案二：小于10年缴费期，前5年领取10%已交保费，10年缴费期，前5年领取100%年交保费，第6年开始，都是稳定领取。


这里特别聊聊10年缴费期。

绝影版的第四个优势：10年缴费期可以抬高杠杆，增加领取金。

选择10年缴费期，从第5年开始，每年的年金就是你的年保费。

这就意味着，你前面5年的保费，从第6年-10年，又全部返还给你了。

那你就可以通过返还的保费去交后面5年的保费。

打个比方：

年保费5万，缴费期10年，总保费是50万。



从第5年开始，你的年金就可以用来交第6年的保费。

事实上，你只要出25万总保费而已。

这其实说明：你其实只需要用5年的总保费，就扛起了一个10年总保费的杠杆。

领取方式：现金领取或者交清增额。

这个前面也说过了，最大优势。

3、身故金



绝影版和赤兔版最大的区别就体现在这里。

赤兔版的身故金永远不会低于已交保费，这就意味着你的保费一分不少会给到你想给的人；

而绝影版，是已交保费-累计领取的金额。

所以你领的越多，身故金就慢慢减少。

只不过，你只是永远不会损失保费而已。

4、红利

既然是分红险，我们重点先看看红利条款。



红利是不确定的，大家都知道。

但是每年保司会公布过去一年的分红实现率。

公布后，每年分红就会以邮件通知到各个投保人。

一旦年度分配下来，那就是确定的了。

红利领取方式

现金给付：红利是第一年开始就可以直接领取；

累计生息：放在保司的账户，按照当年的利率给你计息（目前是2.25%，中意是1.5%，中英是2%，陆家嘴国泰是3%）；

抵交保费：用你的红利交保费，仅限期缴。

交清增额，购买保额，这样年金和红利分配的更多。

无论哪一项，一旦每年公布分配了，就是100%确定的。

我们内地的年金险大部分都是美式分红。

一旦分配，就是100%的现金，是完全确定的。

事实上，在快返年金险里，红利可以购买保额的产品已经不多了。

之前的四大金刚保司里，只有被阉割了的中英人寿悦活人生是有交清增额的。

其他三款的红利都是没有”交清增额“选项的。

但是长城是有的，且和年金交清增额交相辉映，形成了绝杀优势。

5、减少保额



按照基本保额的20%减保，5次就减完了。

6、第二投保人



绝影版的第5个优势：“第二投保人”写入合同且宽松。

四大金刚里，把第二投保人写入合同的应该只有陆家嘴和中意。

长城不仅写入合同，而且明确了“保险利益”关系的定义。



不仅是配偶，子女和父母；

还明确了有抚养或者赡养关系的家庭近亲属。

这个条款就在合同上明确了第二投保人的利益关系。

对于投保人当然是更有利的。
05
写在最后

长城的三款年金险已经全部鉴定完毕。

八达岭南山旗舰版，通过双被保人，实现领取金的四代传承；

八达岭赤兔版A款，实现了“想存就存”和“想取就取”的自由切换，而本金永远都在；

八达岭绝影版，在“想存就存”和“想取就取”的自由状态下，实现了永远一直的高领取。

三个产品各自都有自己非常显著的特点。

赤兔版和绝影版，都可以在增额寿和年金两个类型中切换。

从而实现了领和取，都能完全自由。

而八达岭绝影版，我更想把它定义为一款灵活的养老年金。

因为选择它一定是为了高领取。

即使为此牺牲了现金价值和身故金。

高领取的背后，就是自由。

养老现金流自由，养老退休日自由。

养老年金险虽然很好，但只能按照统一规划的最早55岁或者60岁领取。

可是，大家的养老日期不应该被统一划定。

每个人的现金流不同，生活方式不同，对理想生活的规划也不同……

理想的退休时间也不应该相同。

按照我指定的日期，指定退休计划，做好储蓄险投资规划，才是真正的未雨绸缪。

给自己定制一个退休年金计划，长城八达岭绝影版，值得推荐！

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完！

购买保险，切忌人云亦云。

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作者 | Happy

保险经纪顾问，业务范围国内大陆及港澳

有个人全职业务助理，有自己的团队

武大硕士，前TOP100事业部总经理

国家认证管理咨询师、保险咨询师

各大平台财经专栏作者，全网粉丝4W+

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