重疾险的附加险怎么选——照这个方法立省好几千元

哈哈SE7

很多人好不容易选了重疾险，又犯难了，附加险怎么加？每个价格都不低，怎么选最实用？哪些是智商税？

今天一文讲清，我把重疾险最常见的附加险按推荐顺序排出来，该加的加，不该加的别浪费钱。

最值得加的四项（按优先级排序）

疾病关爱金（60岁前额外赔）——杠杆之王

如果在60岁前首次确诊重疾，额外多赔一笔钱。比如买50万保额，60岁前确诊重疾，赔90万（50+40）。

为什么排第一？ 30岁男性，50万保额，不加关爱金年交约5000。加关爱金（60岁前额外赔80%），年交约5600。每年多花600块，60岁前确诊重疾多拿40万。这笔账，怎么算都值。

60岁前是你赚钱养家的黄金期，房贷、孩子教育、父母养老都压在身上。这时候倒下，50万可能只够撑两年。如果拿到90万，能给你和家人多出几年的喘息时间。

学医人实话：这项附加险的优先级最高，显著提高首次重疾赔付能力，60岁前正是家庭经济支柱，用几百元撬动更高保费。

重疾多次赔（不分组）——活得太久，需要它

指赔了一次重疾后，合同不终止，以后得其他重疾还能再赔。

比如38岁确诊早期肺癌，恢复良好。55岁突发急性心梗。如果买的是单次赔付重疾险，50万赔完合同终止，55岁的心梗自己扛。

如果买了多次赔的，55岁再拿50万，可以给晚年兜底。

以前大家都觉得，人一辈子得两次大病概率太低，没必要多花钱。但医疗数据已经给出答案：如今高发的肺癌、乳腺癌、甲状腺癌等，5 年生存率已提升至70%以上。

30 岁左右确诊早期癌症，大多能平稳活到 60、70 岁。漫长余生里，再遭遇心梗、脑中风、二次新发癌症，早已不是小概率事件。

学医人实话：优先选“不分组”的。分组的要确保癌症单独一组，否则赔完癌症，同组的心梗就不赔了，巨坑。

癌症二次赔 / 癌症医疗津贴——防复发，防转移

癌症津贴：确诊后持续治疗，每年或每半年赔一笔钱。

癌症二次赔：过了间隔期（通常3年），复发、转移、新发、持续存在，再赔一笔大的。

癌症占重疾理赔的60%-70%，复发率也高。乳腺癌术后2-4年和10年有两个复发高峰，肺癌、肠癌复发率也不低。数据表明，癌症患者5年内复发的概率约30%-40%。

学医人实话：

预算有限：选癌症津贴。间隔期短（180天-1年），每年给钱，现金流好。50万保额，一般第一年拿20万，第二年25万，第三年15万。

预算充足：两个都加。或者选二次赔（通常赔120%保额），等3年拿一大笔。

特定心脑血管二次赔——男性、三高、家族史考虑

针对心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等几种高发心脑血管疾病，复发后再赔一次。

临床数据：

心梗患者 5 年内复发率约20%；

脑中风患者 5 年内复发率高达25%-30%；

男性心脑血管发病风险，约为女性的2 倍。

如果你有高血压、高血脂、糖尿病，或者父亲/兄弟有心梗史，或者你是40岁以上男性，建议加。否则优先级不高。

学医人实话： 优先选间隔期 1 年的，越短越实用；条款一定要看：不强制要求新发、不限制非同侧，理赔门槛更低。

按需加——投保人豁免

这是什么？ 如果投保人（交钱的那个人）确诊重疾/中症/轻症/身故，后续保费不用再交，被保人的保障继续有效。

父母给孩子买：不盲目加，年轻父母、体况健康，每年只多花两三百，杠杆极高，闭眼加；

如果父母年龄偏大（50 岁以上），附加保费会明显变贵，性价比下滑；若本身有三高、结节、既往病史，健康告知过不了，根本加不上，不用强行纠结。

夫妻互保：谨慎加。加上了，一方出事，另一方的保费不用交。但要接受一个现实：离婚后保单处理非常麻烦。

医生大实话：投保人豁免适合，年轻、健康的父母给孩子配置；高龄、体况不佳，没必要硬凑，把预算留给核心保障更靠谱。

不建议加——身故/全残保险金

为什么不建议？ 重疾和身故共享保额。先得了重疾赔了50万，身故责任就失效了，不会再赔50万。等于交了2份钱，买的是一个“只能用一次”的保障。

30岁女性，不加身故年交5000，加身故年交8000。多花的3000块，足够买一份100万保额的定期寿险（一年才500-600）。

保障更全（意外、疾病、猝死都保），保额更高，还不跟重疾险冲突。

学医人实话：不建议加重疾身故责任，省下保费单独买定寿，更划算、保障更足。

最后一句大实话

重疾险的核心是兜底健康风险，附加险是补充风险缺口，不是越多越好，精准匹配才是关键。

结合自己的年龄、体况、预算，该加的不省，不该加的不花，才能用最少的保费，配齐最实用的保障。

拿不准你该加哪些，发我保单，我帮你一条条过。



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作者：微信文章