百万医疗保证续保版和一年期版本的那些个事儿~

六月清晨搅

今天咱们来聊一聊百万医疗保证续保版和一年期版本的那些个事儿～
很多人会说我加个特定医疗一样的
之前一直是长期版附加的i药保和质重医院，
去年续保的时候直接新增附加了特定医疗（里面就自动含有质重，院外特药，以及医健服务）。

一年期责任更宽泛：
我们之前买的长期版属于最老的版本，责任比较保守
有同事就遇到这么个情况：客户保单没有升级到最新版本…
大家都知道，目前钇90治疗尚未纳入国家医保报销范围。
然而，部分商业医疗险可提供全额报销，例如咱们的e生保2023.2025.2026是包含了这个的


这笔费用可不少，
如果是买的长期版的客户，没有附加特定医疗，遇上这种情况都需要自掏腰包了，还得骂保险这不赔那不赔





















消费者认知：
把“保证续保”等同于“终身保障”，认为能彻底解决医疗风险的不确定性。


实际现状：
保证续保+完美保障，背后藏着容易被忽略的硬伤。




硬伤1️⃣：保费可能暴涨

•合同条款：
保证续保产品大多是“费率可调”，若赔付率超标（如超过85%），保险公司可按规则调涨保费，虽然每次涨幅最高30%。

•后果：
连续3年超标，保费可能翻倍；60岁后保费本身偏高，叠加调涨后经济压力剧增。

一旦保费剧增，尤其是遇上双方父母高龄的这种情况，有可能客户自己就主动放弃续保了





硬伤2️⃣：
  条款20年无法升级，新技术不赔（例如前面说的钇90）

•监管限制：
保证续保需按原条款执行，无法随医疗技术/政策更新保障内容。
.医院外购药（因DRG /集采政策），老条款仅保院内费用则无法报销。




硬伤3️⃣：保证续保仅针对主险，附加险不保证

•常见情况：
如e生保主险保证20年续保，但附加的特药险、质子重离子险等不保证续保。

·风险：主险续保了，但关键附加保障可能中断，影响实际理赔体验。




硬伤4️⃣：易进入“医疗险死亡螺旋”

•逻辑链：
  保费上涨→健康客户流失→剩余客户风险更高→保费继续上涨→更多健康客户退出→形成恶性循环。

•结果：
产品赔付率越来越高，最终可能陷入“保费贵、保障旧”的困境。



虽然一年期版本的条款里面没有写保证续保字样，那是因为监管要求。

但实际看来，咱们平安健康险稳健经营，2016年开始买的客户到现在还在续保，哪怕是理赔过很多次，所以续保这块儿不用担心（只要不是首次投保有告知瑕疵的那种）

【平安健康险·百万医疗】
续保时，仅需核实首次投保健康告知（历史健康告知）



只要#首次投保如实告知，正常承保，#不会因为后续保障期间的身体状况变化而拒绝客户的重新投保（续保）

我们自己也有很多一年期产品理赔过后，每年都在正常续保的案例，楠哥自己每个月办理赔，每年正常续保，8年累计理赔金额超过100万，至今仍然在好好续保，这也是最好的佐证



时代在发展，医疗技术在进步，公司的产品库也越来越完善，

所以建议#有条件的客户，
能升级成一年期新版的，就都升级吧！

不愿升级的也建议附加个特定医疗，至少可以扩展院外特药和医健服务…
更何况，平安健康险今年重磅推出的十年巅峰之作#2026旗舰版，责任进一步扩展升级：2026旗舰版升级点：1️⃣小病0免赔，一万以下50%
2️⃣重疾0免赔，100%赔付
3️⃣外购药自由，100万保额，
    不限疾病、不限清单
4️⃣298种特药➕86种境外药
    费用直结
5️⃣市场独家8种先进治疗方式
6️⃣质重医院从8家升级到11家，
    扩展8种先进疗法种类
7️⃣投保年龄从65岁扩展到70岁
8️⃣年度保额从400万提升至600万

附加的医健服务更不用多说了，
从门诊陪诊、到住院安排、入院探视、住院陪护、住院垫付、出院交通，院后康复等等等等，帮客户解决所有就医资源的担忧～

另外，买保险还能赚奖励！
e生保旗舰版有“活力GO”计划，一边锻炼一边拿奖，身体越来越好，保费还能赚回去！！

它不光保客户生病有钱治，还帮客户养成好习惯，这才是真的为客户的健康着想。

作者：微信文章