重疾险到底买多少保额才够?

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本文仅供科普参考，具体保额需结合家庭实际情况确定。如需定制方案，欢迎咨询。

重疾险到底买多少保额才够？

我算了3个家庭，给你一个通用公式

01  先搞清楚：重疾险的钱是用来干什么的

这不是治病的钱，是收入损失的钱

很多人以为重疾险是治病的钱。不完全对。

医疗费用有医疗险报销，重疾险解决的是另一件事：你生病之后，家庭收入断了，但支出不会断。

孩子要上学，房贷要还，父母要赡养，康复期不能上班……这些钱从哪里来？

重疾险赔的那笔钱，就是用来填这个窟窿的。

算保额，不是算治病要花多少钱，而是算：如果家庭经济支柱3年不上班，家庭需要多少钱才能维持正常运转。

02  一个通用公式

重疾险保额 = 3~5年家庭年收入  +  30~50万康复费用 实际规划中，30~50万是底线，低于这个数字，买了也解决不了问题。

低于30~50万底线的重疾险，买了也解决不了问题。

03  我算了3个家庭，对照看

家庭A   小两口，年收入25万

年收入25万　主要压力：房贷

基本情况 老公30岁互联网月薪1.5万，老婆27岁月薪6000，房贷每月6000（剩20年） 无孩子，父母暂不需赡养，家庭年支出约20万 生一场大病，会发生什么 • 治疗加康复至少2-3年不能正常工作 • 家庭收入直接少50万 • 房贷2年14.4万 + 日常开销2年40万 + 治疗康复30万 总共需要83万 医疗险报销治疗费，但房贷、生活的钱没人管

建议保额：50~60万

家庭B   三代同堂，年收入50万

年收入50万　主要压力：房贷+教育+养老

基本情况 男主40岁企业中层年薪35万占收入70%，女主38岁教师年薪15万，儿子12岁初中 房贷每月1万（剩15年），父母65岁有慢性病，家庭年支出约40万 生一场大病，会发生什么 • 男主是主要收入来源，一旦重疾3年收入损失105万 • 房贷15年约180万，孩子教育约40万，父母赡养10年约24万 • 男主康复期3年，家庭正常运转需要120万 加上康复治疗费30万，总计超过150万 这个数字很多人看了会吓一跳——但这才是很多家庭的真实情况

建议保额：80~100万

家庭C   单身白领，年收入15万

年收入15万　主要压力：自立+父母

基本情况 女生29岁互联网年薪15万，无房贷租房每月3000，父母50出头有社保 生一场大病，会发生什么 • 很多人觉得单身不需要重疾险。错。 • 假设3年不能正常工作：收入损失45万+租房生活36万+康复30万≈75万 • 如果生病，父母要么拿出养老钱，要么动用积蓄——都是伤筋动骨 单身阶段，重疾险保额要覆盖自己3年生活的钱，别让生病拖累父母

建议保额：50万

家庭	结构	年收入	主要压力	建议保额	保费预算
家庭A	小两口	25万	房贷	50~60万	5000~7000/年
家庭B	三代同堂	50万	房贷+教育+养老	80~100万	8000~12000/年
家庭C	单身白领	15万	自立+父母	50万	3000~5000/年

先看保额够不够，再看保费贵不贵。核心原则：先保额够，再看保费。

04  保额够了，钱不够怎么办

我知道需要100万，但一年拿不出那么多钱买保险？有三个思路：

①	缩短保障期限，先保够 50万保终身预算不够？ 先买50万保到70岁，保费降30%~40% 收入涨了再补终身保障
②	先上车，再补票 哪怕先买30万，也比没有强 先解决有没有，再解决够不够 上车后再慢慢加保
③	拉长缴费年限，减轻压力 30年缴费比20年每年少交约30% 前期杠杆更高，现金流压力更小 总保费略增，但保障不打折

05  写在最后

买重疾险这件事，很多人都在纠结产品、纠结公司、纠结条款。但纠结之前，先把保额算清楚。

保额不够，保障就是空的。

你算过自己家的风险缺口吗？没算过的话，现在可以算一下——拿张纸，把年收入、刚性支出、负债加一加，3年的数字就是你的保额底线。算出来了，剩下的就是怎么配的问题。

如果算完发现保额太高预算不够，告诉我你的情况，帮你看看怎么搭配。

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刚子

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