我问了20个买过香港保险的人,听完我沉默了

内托体头

很多人买完香港保险后悔，后悔的不是“买了香港保险”，而是当初没想清楚怎么买、买多少、买来干嘛。

也有很多人庆幸买了，但庆幸的原因，也不是“收益高到离谱”，而是那笔钱真的被留下来了，真的在关键时候用上了，真的给未来留了一个确定的安排。

今天，我把服务过的、已经买过香港保险的客户，拎出来做了一个小调研

一共20个人

我没有问他们“产品好不好”，因为这个问题太容易得到标准答案。

我问的是：

你现在回头看，当初买香港保险这个决定，你觉得值不值？

答案比我想象中复杂

按照我一贯的风格、客观、中立、不站队，不推销，也不美化

你自己看

一、说“庆幸买了”的人，有9个

20个人里，有9个人说，庆幸买了

但她们庆幸的原因，各有相同

M 女士，83年，老公开厂，她做财务，理财观念非常强

2017年买的香港储蓄险，她说：“买的时候觉得收益高，现在回头看，收益其实没有我当初想象中那么高。但我最庆幸的是，2017年那笔钱，到现在一分都没动过。

如果当时没有买这个保单，这笔钱大概率会被我用来房子、买公寓，因为当时的环境是，房子靠摇号去抢，一天一个价格

小区的房子，每卖出一套，下一套就会涨价10万，如果当时买了房子，现在则亏损50%

你看，她庆幸的不是收益。

是这份保单帮她完成了强制储蓄、守住财富

钱没有被乱花，也没有被乱投。

L女士，90年，东莞，2018年买的香港危疾险。

2023生完宝宝之后，没想道查出乳腺癌，幸好是早期

庆幸自己买了保险，顺利理赔，赔了50万美金

全程我自己没怎么操心，是邱邱帮忙处理的

但我也不觉得香港保险就比内地保险好很多，如果当时买的是内地重疾险，可能也能赔。只是我当时买了香港的，也顺利赔了，就觉得还行。

理赔顺利，但她没有因此变成香港保险的死忠粉。

只是觉得，没踩坑，遇到关键时候，保险确实有用。

Q女生，89年，广州，2023年买的储蓄险，给孩子存教育金。她说得最简单：

我不需要它赚大钱，孩子现在还小，我只需要20年后，他长大了，确定有一笔钱在那里。内地存款利率一直在降，我看不到15年后的利率是什么样。但这个保单，至少给了我一个比较清楚的预期。

以上3个是比较典型的情况，其他几个我总结了，原因大概就是三类：

强制储蓄，钱没被乱花

真的出险时，理赔体验没有踩坑

长期有一个确定的预期，心里踏实

但有一点很有意思。

这9个人里，没有一个人说：

“这个产品收益远超我的预期。”

一个都没有。

二、说“后悔了”的人，有6个

20个人里，也有6个人明确说后悔。

但她们后悔的原因，也不是一句“香港保险不好”就能概括。

L先生，在深圳做外贸生意的，2016年买的香港储蓄险。他说：“我2016年买的时候，演示收益是6.5%。现在2026年了，实际分红折算下来，大概4%多一点。不是说保险公司没兑现，分红实现率也有90%多。但当初我是按6.5%的感觉去买的，现在拿到4%多，心理有点落差。”

这个很典型，不是保险公司骗他。

是很多人买储蓄分红险的时候，只记住了高演示，却忘了：分红以及分红实现率。

分红就意味着，它不是保证收益，不单要看演示收益高，还要对比各家的分红实现率，是否稳定，是否100%实现，甚至超过100%

PS：花了几个月整理的香港保险分红实现率汇总，需要的友友可以在文章底部加我获取。


D先生，在深圳的大厂上班，2010年同时买了储蓄险和危疾险，年缴合计10万美金。

他说：“买的时候觉得自己收入会一直涨，结果2025年公司裁员，到现在我都没回到原来的收入水平。现在每年10万美金保费，压得我很辛苦。断供难受，继续交也很紧。”

这个跟产品本身关系不大

跟买多了有关。

香港保险不是买完就结束，你要连续交5年、10年。买的时候觉得未来收入会越来越好，这很正常，但家庭现金流一定要按保守情况去算。

保险是为了给生活托底，不是为了把生活压垮。

W先生，2019年买的香港储蓄险，这两年生意不好做，现金流出现问题，今年想取钱出来用。

他说：“今年需要用钱，申请部分提取。保险公司说可以，但要扣一些费用，而且提取以后，后续分红会重新计算。算了一下，现在取，到手的钱比我想象中少不少。

这个也确实存在，储蓄险不是活期存款。

它有长期规划价值，也有流动性限制，你不能一边想要长期收益，一边又希望随时取、随时用、完全没有代价。

这6个后悔的人，原因也很清楚：

实际收益低于预期。

买多了，现金流被压住。

流动性想得太简单，用钱时才发现没那么方便。

不过，她们没有一个人说“保险公司倒闭了”，也没有一个人说“保险这个品类本身不该买”。

他们后悔的，几乎都是买的方式。

买多了，买急了，没想清楚就买了。

三、关于理赔，她们说的才是真话

20个人里，真正理赔过的有5个。

危疾险理赔1个，医疗险理赔4个。

他们说得最多的一句话是：

“比内地的是麻烦一些，也没有想象中麻烦，”

文件要准备，诊断证明要看，病历资料要齐。如果是在内地医院看的病，有些材料还要翻译。理赔款打到香港账户以后，后面怎么换汇、怎么使用，也要自己安排。

每一步都不算特别难，但每一步，最好有人手把手的指导。

所以关于香港保险理赔，我的感受一直很明确：

没有经纪人口中那么丝滑

也没有网上黑子说得那么坑

它就是正常理赔流程。

前提是健康告知要填对，资料文件要备齐，经纪人要长期在。

尤其是最后一点，保险不是买完就结束。

后续保全、缴费、理赔、家庭信息变化，都需要有人服务。

所以选产品重要，选一个长期靠谱的人，也很重要。

四、汇率这件事，有人说赚，有人说亏

20个人里，有7个人主动聊到汇率

感受完全不一样

2018年、2019年买的人，当时美元兑人民币大概在6.7到6.9。现在回头看，美元保单折成人民币，账面上是赚到汇率了。

但也有人说：“汇率赚到的，其实是账面上的

我不取出来，这个赚就不算真正落袋。但如果我取出来换成人民币，我的美元资产又少了。

你看，同样一件事，你把它当资产配置，还是当短期收益，感受完全不同。

2022年、2023年买的人，当时美元兑人民币突破7.2、7.3。这批人买在美元相对高位，如果后面人民币阶段性回升，就会有一点“被套”的感觉。

但很有意思，这7个聊到汇率的人里，没有一个人因为汇率去退保。

因为大家慢慢都明白了：

买香港保险，如果目的是赚汇率的钱，那从一开始逻辑就错了。

美元资产配置，是为了分散风险，不是为了赌短期涨跌。

保险更是这样

它不是拿来炒汇的工具，它是放在家庭资产里，做长期配置的一部分。

五、如果重来一次，他们还会买吗？

我问每个人最后一个问题：如果重来一次，你还会买吗？

20个人的回答是：

11个人说，会买。

4个人说，会买，但会换一种配置。

3个人说，不会买了，内地有些产品已经够用了。

2个人说，不确定，会重新考虑更长的现金流情况。

你看

没有一个人说香港保险是骗人的

也没有一个人说香港保险完美无缺

真实世界本来就是这样

不是非黑即白，是灰的。

有好的部分，也有坑的部分，有适合你的部分，也有不适合你的部分。

六、最后

这篇文章，我没有放任何产品链接，也没有推荐任何一家公司

因为这20个人的声音，本身就是很好的答案

香港保险不是完美的，也不是垃圾。

它只是一个工具，用对了，帮你。用错了，坑你。

关键从来不是“到底买不买香港保险”，而是你有没有想清楚，自己为什么买。

你是为了孩子教育金？为了长期美元资产？为了重疾保障？为了财富传承？

还是只是因为别人说好，所以你也想买？

这几个答案，完全不一样。

保险最怕的不是不买，怕的是买完以后，才发现现金流撑不住、预期不对、用钱不方便、保障也不是自己真正需要的。

所以我一直建议：

不要跟风买，只看演示收益，也不要只听别人说好。

适合别人的，不一定适合你。

真正好的配置，一定是回到你自己的家庭情况里。

帮你看清，再做决定。

这比什么都重要。

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我是邱邱，RFP美国注册财务策划师、国际IMA保险名家奖，9年保险规划、服务客户超900位保险方案定制，1对1咨询，➕V：pacey0616


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作者：微信文章