如何挑选适合老人、小孩的意外险

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今 日 话 题

前几期，我们详细了解了意外险的基本知识点，有朋友说，意外险看来必须得买啊，那怎么选购呢？有啥注意事项呢？大人小孩一样吗？

今天我们就来聊一聊老人、孩子的意外险如何配置。

公众号：第23篇

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点击以下链接，回顾意外险知识点：

①大家都在买意外险，意外险的意外，到底指什么？

②意外险一般都保什么？怎么赔？
Content

意外险，可以说是唯一一个全家都能配置的保险，不像重疾、医疗对健康有比较大的要求。

所以经常碰到一个问题：

给家人配置意外险，不同年龄，有区别吗？

有。

不同年龄段的行为模式、身体条件有差异，结合意外险的购买限制，不同年龄段的侧重点会有一些不同。

老人和孩子比较一致。

今天就来讲讲老人孩子该如何配置意外险。

未成年人

未成年人，相对好动，自我保护意识差，容易磕磕碰碰，发生小意外的概率比成年人要高，可侧重意外医疗的保障。



未成年人伤残的概率其实也不低，但是为了防范道德风险，未成年人的保额有限制，买不高。

老年人

老年人，因为身体机能退化、协调性变差，很容易发生意外，尤其是跌倒摔伤，一旦摔倒，非常容易骨折，甚至瘫痪。

之前有个朋友的爸爸，清明去上坟，不小心就摔了，直接就住院了，花了好几万。



老年人一点小意外、都可能导致伤残、身故。

但，也正是因为这样，老年人能买的意外险保额有限制，买不高，年龄越大，保额越低，只能侧重意外医疗，伤残/身故保额能买到多少就多少吧。

所以老人、孩子适合：综合保障好的意外险。

01

如何挑选

综合保障好的意外险？

挑选综合保障好的意外险，主要是看意外医疗险

重点看以下4点：

01赔付范围：
赔付范围一般就是两种：

1、只报销社保范围内的

2、社保内、社保外都能报销。

下面是某意外险的产品说明▼，便于大家理解。



这一点特别关键，我们大部分的人都有社保（医保），社保的报销比例都不算低，只能报销社保范围内的就显得比较鸡肋，社保外（自费药）才是“看病刺客”，尤其是孩子。



前两年大柱子还懵懂无知的时候，好奇摸了热锅烫伤了，医生一说自费药膏效果好一点，他妈二话没说就付钱了。

不管年轻的时候多么“铁石心肠“，一旦有了娃，但凡效果好一点，都会毫不犹豫的掏钱。

建议大家选择社保内、社保外都可以报销的。
02免赔额
免赔额，就是多少钱以内，我们自己掏钱，超过部分可以报销。

意外险的免赔额比较低，一般不超过500元，不像百万医疗险，基本都是1万。0免赔的也不在少数，能选择0免赔的当然最好。
03报销比例

不同产品不一样，具体的以保险合同条款为准。建议选择可以100%报销的。
04理赔服务好的公司

意外医疗，比住院医疗发生的概率更高。所以，意外医疗和医疗险一样，建议选择理赔服务口碑好的公司。

02

好用的扩展责任

市场上一些保障好的综合意外险，会扩展一些责任，对部分人群还是挺有意义的，下面介绍三个比较受客户喜爱的：
01能去公立特需、私立医院就诊
一般的意外医疗，只能去公立医院普通部就诊，也有部分意外险，可以去公立医院特需部、国际部，甚至私立医院。

家附近有这些医疗机构的可以考虑，毕竟速度快、就医环境好，而且保费也相差不大，目前比较受欢迎的一款365元起，挺适合小朋友的。



02覆盖高风险运动
一般的意外医疗，高风险运动是除外不保的。

如果孩子或者大人比较喜欢运动，可以酌情考虑明确扩展高风险运动的产品，比如滑雪、场地攀岩等。

03个人责任
个人责任：被保险人在公共场所因过失致使第三者身体伤害或财产损失的，对于被保险人依法应承担的经济赔偿责任。

我一个同事就曾因为无意弄坏了公共场所的设施获得了理赔。

也俗称”熊孩子“险，孩子不小心伤到了别人或者弄坏了公共场所的东西导致赔偿，可以理赔。

万一上升到仲裁或者诉讼，法律费用也可以理赔。

小结

挑选综合保障比较好的意外险，主要看意外医疗，重点看以下4点：

1、赔付范围：社保内外都可以报销

2、免赔额：最好为0

3、报销比例：最好100%报销的

4、理赔服务口碑好的公司

在以上4点的基础，再结合个性需求选择产品，比如私立医院、高风险运动、个人责任等。

如需要产品推荐，可私信作者。

下一期，我们讲解家庭顶梁柱（成年人）的意外险怎么配置。



关于作者

资深保险从业人员，从业第6年

浙江大学硕士

MDRT/TOT、IQA、保险名家

明亚高峰会会员、名人堂会员

十年全球轮岗经历（2年油田工程师）

爱旅行，始于04年，????44个国家





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