成年人如何配置意外险

我的苦恼冉

今 日 话 题

有意外险的成年人很多，但是我发现不少人都把重点放错了。

今天我们就来聊一聊成年人意外险怎么选。

公众号：第24篇

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点击下列链接，回顾意外险基础知识点：

①大家都在买意外险，意外险的意外，到底指什么？

②意外险一般都保什么？怎么赔？

③意外险的哪个保障，是其他保险无法替代的？
Content

上一期，我们了解了如何挑选适合老人、小孩的意外险

这一期，对家庭更重要。

如何给家里的顶梁柱（成年人）配置合适的意外险。

考虑的重点完全不一样。

老人小孩的重点是意外医疗。

作为家庭的经济来源，成年人万一身故残疾，带给家庭的打击非常严重，尤其是高残。

所以成年人买意外险的重点是：意外身故、伤残的保额，尽量买够，毕竟上有老下有小。

大家可以看看自己的意外险，身故、伤残保额是多少，够吗？

01

如何计算身故/伤残保额

买意外险，多少保额算够呢？

因人而异，下面给大家提供一个计算的思路。

保额，其本质就是万一意外身故或者伤残，希望保险公司赔多少钱，才能基本保持原有的生活质量。



回答这个问题，需要追根溯源，那就是保险公司给的钱是用来干嘛的？

如果身故：这个钱就是替我们完成未尽的责任的。

那么我们到底有哪些责任呢？每个人会有差别。

一般是：

尚未还清的贷款，

抚育培养孩子到独立，

父母是否需要赡养，

爱人是否需要扶持等。

即便我们哪天不在了，我们也希望家人的生活质量不会受到太大的影响。

如果高残，除了以上费用，还需要加上自己的生活费，甚至陪护费用。

也就是：个人身上的责任+领退休金之前的个人生活费+陪护费-已有且可用的资金

这也再次提醒了我们，万一发生意外，终身残疾远比死亡更可怕。



如果计算不清楚，那就用个人年收入来算吧。

建议10年的收入起步，保证一家人的生活10年内没有重大影响，10年内的伤残生活还有一定的尊严。

比如年收入30万，就是30万X10年=300万。

重疾险也可以理赔部分伤残，如果买了重疾险，可以考虑把重疾的保额减去，比如买了100万重疾，300万减去100万，等于200万。

戳此复习：意外险的哪个保障，是其他保险无法替代的？

如果可以，建议大家尽可能把伤残的保额做高，大病有可能治愈，但是残疾会伴随一生。

用一个客户的话说：

本来好好的，忽然残疾了，精神上的打击就够大了，如果钱还不够，那还怎么活啊。

02

如何把身故/伤残的保额做高

身故、伤残，各家公司的理赔条件是统一的，可以直接从性价比上入手。并建议选择可以指定身故受益人的产品。

设定身故受益人为什么那么重要？

戳此回看：作为专业的保险经纪人，为什么我会给我的保单指定身故受益人？

一年期产品。性价比最高，大概几百元就可以买到100万保额。不过容易停售，可能每年都要换新产品，会有些麻烦，一忙可能就忘记买了。

长期意外险可以解决这个问题，不过保费会高一些。

3个注意点01
高保额理赔，可能需要纳税证明

身故、伤残保额高的意外险，常见100万保额起，在理赔的时候有可能需要个人年度应税薪金收入证明，投保的时候请留意，按照提示投就行。

意外险太便宜了，确实存在买高额意外险逆选择的现象，新闻里曾报告过「男子买了千万意外险，驾车不慎坠入水库」，笔者也听过「有人不断对自己手指头下手」。
02
高于300万保额，目前很难买到

意外险的身故、伤残是可以叠加赔付的。比如一家买了100万，另一家买了100万，万一身故、伤残，两家都可赔。

不过很多意外险，对我们累计已经购买的意外险保额是有限制的。目前市场上想要买高于300万保额，是很难的。

03
职业类别

意外险对健康状况要求很宽松或者没有，但是对职业类别有要求，选择职业的时候尽量选择比较接近的。

03

意外医疗要不要加？

相对老人孩子，成年人更稳健，不那么容易受伤，但是天天风里来雨里去的在外奔波，意外的概率其实也不低。

再搭配一个不错的意外医疗，这样从小意外到大风险，都能覆盖。



最好的配置方式是：1+1

一份意外医疗等综合保障比较好的意外险

+

性价比高的意外险

保障全面，保额高，保费支出又合适。

如何选择意外医疗不错的意外险，参见如何挑选适合老人、小孩的意外险

总结

成人意外险最好的配置方式是：1+1

意外医疗等综合保障好的意外险

+

高性价比的意外险把身故/伤残的保额加上去

意外险的身故/伤残保额：万一高度残疾需要的钱

成年人配置意外险第一要点：身故/伤残保额。

意外险也是家庭必备的基础保障，但是常常被忽略；伤残对家庭的影响非常严重，但是常常被低估。

希望从今天开始，我们都能合理的配置意外险，发挥它“四两拨千斤”的作用，保护我们自己和所爱之人。



关于作者

资深保险从业人员，从业第6年

浙江大学硕士

MDRT/TOT、IQA、保险名家

明亚高峰会会员、名人堂会员

十年全球轮岗经历（2年油田工程师）

爱旅行，始于04年，????44个国家





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