国民年金和厚生年金的区别

杨柳657

提到日本养老，国民年金与厚生年金是绕不开的两大核心支柱，构成日本“全民皆年金”的养老根基 。

简单说，国民年金是全民基础保障，厚生年金是上班族专属补充，两者在参保对象、缴费规则、年限要求、待遇水平上差异巨大，尤其对在日生活、工作的外国人而言，直接关联未来养老权益与脱退一时金申领。

今天就从核心区别到细节规则，全面拆解两大年金，看完彻底搞懂！



一、核心定位与参保对象：谁能加入？

日本公共年金采用“1阶基础（国民年金）+2阶补充（厚生年金）”的双层架构，参保人群严格划分 。

✅1階 基础层：国民年金（基础年金）——20~60岁在日有住民票者全员强制加入，不分国籍、职业，是所有人的养老保底。

✅2階 补充层：厚生年金（报酬比例年金）——受雇上班族、公务员专属，叠加在国民年金之上；只要加入厚生年金，自动涵盖国民年金资格，无需单独参保缴费。

所有在日人群被官方划分为年金3类被保险者，直接决定参保类型、缴费主体、未来领取待遇，是重中之重。

二，加入条件与适用范围

1.国民年金（基础年金）：全民强制，无差别覆盖

- 参保年龄：20岁～60岁，在日本拥有住民票的所有人（含外国人），强制加入。

✅三类参保人 ：

1. 第1号被保者：自营业者、农民、学生、无职人员等，需自行全额缴费。

2. 第2号被保者：公司员工、公务员（加入厚生年金），自动纳入国民年金，无需单独缴费。

3. 第3号被保者：20～60岁、年收入低于130万日元的专职主妇/主夫，无需缴费，由配偶（第2号）的厚生年金代扣覆盖。

- 60岁后规则：缴费义务终止，但可任意加入至65岁，补缴年限提升未来待遇。



2.厚生年金（报酬比例年金）：上班族专属，强制参保

- 参保年龄：70岁以下的受雇者（正社员、公务员、符合条件的临时工/兼职），强制加入。

- 70岁后规则：仍在职可自愿继续加入并缴费，多缴多得。

- 核心关联：加入厚生年金=自动拥有国民年金资格，无需重复参保国民年金 。

三、缴费标准：交多少？（令和7年度：2025.4～2026.3）

1.国民年金：定额缴费，每年调整

- 月缴费额：17,510日元/月（固定金额，与收入无关，每年随物价微调）。

- 缴费方式：第1号被保者自行前往市役所、银行或线上缴费；第3号被保者免费；第2号被保者由公司代扣（含在厚生年金保费内）。

- 免除/猶予制度 ：- 全额/ 半额 /3/4 /1/4免除：低收入、失业等困难群体可申请，免除期计入缴费年限（待遇按免除比例减发）。

- 学生纳付特例：20岁以上留学生、在校大学生可申请暂缓缴费，暂缓期间参保年限正常累计，不影响退休领取，毕业后可补缴。

- 法定免除：低收入、生活保护家庭、失业人员，审核通过可免缴保费，年限保留。

- 关键要点：免除≠作废年限，只是免交钱，养老、伤残、遗族权益全部保留。



2.厚生年金：比例缴费，劳资对半

- 缴费比例：18.3%（工资+奖金总额的18.3%）。

- 承担方式：公司50% + 个人50%，个人部分由公司直接从工资中代扣，无需自行办理。

- 缴费上限：标准月薪上限65万日元，超出部分不纳入缴费基数，避免高收入者负担过重。

- 示例：月薪30万日元，个人月缴=300,000×18.3%÷2=27,450日元；公司同额承担。

四、缴费年限：交多久能领？

1.国民年金：最低10年可领，40年满额

1. 强制缴费期：20～60岁，共40年（480个月），满额待遇需缴满40年。

2. 最低领取年限：10年（120个月）（2017年从25年下调为10年），缴费期+免除期+学生猶予期均计入年限

3. 年限不足补救：不满10年，可在60～65岁任意加入补缴，最多补5年；仍不足则65岁无法领取基础年金。

2.厚生年金：1个月起算，核心看国民年金年限

1. 加入年限规则：加入1个月以上即记录年限，无最低缴费年限要求。

2. 领取核心门槛：需同时满足国民年金最低10年，才能在65岁领取“基础年金+厚生年金”；仅厚生年限达标无用。

3. 年限合并计算：国民年金（1号+3号）与厚生年金（2号）期间终身合并，总年限≥10年即可领基础年金。

- 示例：国民年金5年（自营业）+厚生年金7年（上班族）=12年，65岁可领双重年金。

✅外国人特别要点

1. 国民年金：缴满10年，海外也能领（需每年提交生存证明）

2. 厚生年金：- 加入满6个月：离境可申请脱退一时金（个人缴纳部分一次性返还）

- 加入满10年：65岁后可领基础+厚生年金（海外可领）

五、养老待遇：能领多少？（令和7年度，65岁正常领取）

1.国民年金（老龄基础年金）：定额发放，全民同额

1. 满额月额（缴满40年）：69,308日元/月（年831,700日元），与收入无关，全民统一 。

2. 未满40年：按比例减发

公式：月额=69,308×实际月数÷480

- 20年（240个月）：≈34,654日元/月

- 30年（360个月）：≈51,981日元/月

3. 提前/延后领取：增减额规则- 提前（60～64岁）：60岁-30%（≈48,500日元/月）、61岁-24%、62岁-18%、63岁-12%、64岁-6%。

- 延后（66～70岁）：66岁+12%、67岁+24%、68岁+36%、69岁+48%、70岁+60%（≈110,893日元/月）。

2.厚生年金（老龄厚生年金）：报酬比例，多缴多得

1. 待遇构成：每月总额=老龄基础年金（国民部分）+老龄厚生年金（报酬比例部分）。

2. 厚生部分计算公式：月额≈平均标准月薪×加入月数×0.005481（令和7年系数，随物价调整）。

3. 典型待遇示例（缴满40年，65岁领取）- 平均月薪30万日元：厚生≈78,926日元/月，合计≈148,234日元/月。

- 平均月薪45万日元：厚生≈118,389日元/月，合计≈187,697日元/月。

- 平均月薪65万日元（上限）：厚生≈170,837日元/月，合计≈240,145日元/月。

4. 在职老龄年金（65岁后继续工作）- 年收入≤51万日元：全额领取。

- 51万～65万日元：厚生部分减半。

- ＞65万日元：厚生部分停发，基础年金正常领取。

✅其他补充待遇（两大年金共有）

①障害基础年金

参保期间因疾病、意外伤害导致身体残疾，达到法定伤残等级，可终身领取固定伤残年金，与后续收入无关，保障基本生活。

障害年金（残疾）:

- 国民年金：1级≈86,642日元/月、2级≈69,308日元/月。

- 厚生年金：1级=基础1级+厚生×1.25、2级=基础2级+厚生、3级仅厚生（最低≈5万日元/月）。

②遗族基础年金

参保人身故后，符合条件的配偶、未成年子女可申领抚恤年金，保障家属基本生活开支。

遗族年金（遗属）- 国民年金：配偶无子女≈69,308日元/月、配偶+1子≈104,000日元/月。

- 厚生年金：配偶领厚生部分70%。子女20-30%。

六、外国人专属权益：脱退一时金+海外领取

✅国民年金

- 无脱退一时金：缴费后仅累计年限，无法中途退保取钱。

- 海外领取：缴满10年，65岁后可在海外领取基础年金，需每年提交生存证明。

✅厚生年金

- 脱退一时金（核心福利）

条件：非日本籍、厚生加入满6个月、离境注销在留资格、2年内申请。

金额：一次性返还个人缴纳的厚生年金部分（公司部分不退）。

- 海外领取：总年限≥10年，65岁后可在海外领基础+厚生年金。

七、怎么选更划算？

- 自营业/无职/学生：只能加入国民年金，优先缴满10年，争取缴满40年拿满额；困难时可申请免除/猶予，保留年限。

- 上班族：强制加入厚生年金，自动拥有国民年金，双重保障更划算；月薪越高、缴越久，待遇越好。

- 外国人：在日工作优先交厚生年金，满6个月离境可拿脱退一时金；长期在日务必缴满10年，未来海外也能领年金。

八. 优缺点总结

- 优点：全民兜底、规则简单、低收入可减免、无收入差距歧视；第3号配偶零成本拥有养老保障。

- 缺点：金额固定偏低，无法匹配高收入人群退休生活水准；自营业者仅靠国民年金难以维持中产生活，需额外配置个人储蓄年金。

- 国民年金：20～60岁强制；最低10年可领，40年满额；免除/特例都算年限。

- 厚生年金：～70岁可加入；1个月就记年限，但要国民年金满10年才能一起领；多缴多得。

- 外国人关键点：厚生满6个月可拿脱退一时金；总年限满10年，将来在海外也能领日本年金。

日本年金制度看似复杂，核心逻辑就是“全民兜底+多缴多得”。对我们而言，搞懂规则，才能更好规划在日工作与养老，避免权益受损。

作者：微信文章