重疾险核心认知与配置逻辑解析:病种越多越好?保额会贬值怎么办?

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大多数人关注错了重点

「从法院到友邦」系列#01301

对于重大疾病保险，消费者最关心的问题往往是：“保多少种病？”

大多数人看不懂复杂的重疾条款，所以就看病种数量——认为“100种肯定比80种好”。这个想法，可以理解，但不完全对。今天，我们就来把重疾险的核心逻辑讲清楚。02

2006年，中国保险行业协会开始研究全行业适用的重大疾病标准定义。2007年，正式颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，确定了：各公司重疾产品必须包含的6项重大疾病另外可选的第7-25种重大疾病同时要求：只要采用了这些重疾定义，就必须完全统一使用规范说明。2013年11月，在对7500多万张保单进行统计后，原保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。这套发生率表，结束了中国重疾险定价长期依赖国外再保险公司数据的局面。为什么前25种病种被统一规定？因为仅6种必保重大疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病——它们的发病率相加，在所有理赔案件中已经超过93%-94%。这6种，加上第7-25种，几乎可以涵盖全部的理赔可能性。至于25种之外的重大疾病定义？我的看法是：有比没有好，但没有宣传渠道所说的那么重要。消费者不必太在意自己的重疾险是80种还是100种——因为有些产品把“恶性肿瘤”这一项拆分成肺癌、肝癌、胃癌等，凑成了数百个病种，其实大部分都可以归在“恶性肿瘤”一项下。

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近年来，越来越多的重疾险增加了“轻度重疾”的内容。这个情况，和当年保险行业协会开始研究重疾定义时很像——轻度重疾领域，目前还没有统一的标准。这不仅让消费者感到困惑，对于保险公司的风险控制来说，也难以确定。轻度重疾，有比没有好，但不属于必须关注的高发病种，没有必要为此纠结。事实上，病种并不是个人重疾保险规划的首要关注点。

额度和保障周期，才是。04

很多人不知道：重大疾病保险，还包含意外导致的风险赔付。我列举几条常见的重疾定义：双耳失聪：因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失双目失明：因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失语言能力丧失：因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、植物人状态、开颅手术、多个肢体缺失、严重三度烧伤……这些病种的定义描述中，都涉及“因意外导致”的因素。意外造成的严重后果，一样被纳入了重大疾病保险的赔付范围。这完全符合重疾险的设计目的——无论是意外导致还是自身疾病导致，这些风险造成的严重后果，才是真正重要的。正如我们之前一再强调的：风险本身不是风险，风险造成的严重后果，才是真正的风险。所以，如果发生意外伤害，不要以为自己购买的重疾险用不上——一定要主动提出理赔申请。

当然，有专业人士协助检视保单并办理理赔，会更好。05

但是要注意一个区别：重疾险中涉及的意外残疾，远远没有意外险包含的范围广。能达到重疾理赔标准的意外伤害，都已经比较严重了。如果希望较轻微的意外残疾也能有保险赔付，就需要配置专门的意外险。重疾险并非不管意外，但意外险对各种级别的残疾均有赔付，不能用重疾险替代。06

还有一个经常被问到的问题：“通胀这么多年，保险就不值了吧？”“年龄渐长，会不会需要更高的保障额度？”会问这个问题的消费者，应该给予鼓励——至少思考得很长远。但很多人不知道：保险的保障额度，并不是一成不变的。我们要区分两种理赔类型：报销型（如医疗险）：主要针对发生的医疗费用进行赔付。年龄越大，赔付风险越高，保费也就越高，这个额度不能降。主要通过不断调整、购买足够额度的医疗报销产品来解决。赔偿型（如重疾险、寿险）：针对重疾、意外残疾、身故进行约定的保额赔付。往往在被保险人较年轻时就约定了一个固定保额，发生风险按此理赔。一个人在老年阶段，赔偿保额低一些，其实没关系。为什么？因为赔偿性保险产品的主要用途是：处理重疾、意外、身故所产生的收入中断和下降问题。老年阶段的消费者，在家庭中的经济贡献一般不居首位，收入也以养老金和投资性收入为主，受重疾和意外导致的收入下降幅度，没有那么大。自然需要的赔偿额度，也无需“与时俱进”地提高。当然，有个别人虽然已步入老年，但仍然是家庭的财富核心人物，这部分人群的保额需要另做考虑——在其财富增长过程中，应当对保额进行调整甚至重新规划。

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总结一下：保额确实应该不断调整，但调整的主要参考因素是：收入、支出、负债的变化——也就是个人价值和责任的变化。相比之下，通胀其实只是一个较小的影响因素。这也是我从法院带出来的思维方式：定性先于定量，逻辑先于数字。先搞清楚“需要解决什么问题”，再算“需要多少钱”。

作者：微信文章