有了惠民保,还有必要买百万医疗吗?

计划你大爷计j

这两天陆续收到SZ惠民保的启动提醒了，支付宝推送的。

刚好有朋友问我：我买了惠民保，还有必要买百万医疗吗？

我的回答是：有必要。 它俩不冲突，百万医疗是惠民保的“升级版”。
惠民保是什么？

SZ惠民保，88元一年，政府指导，联合保险公司出的惠民政策，医保卡能付钱。

保额超400万，挺高。

但它有个特点：免赔额高，报销比例不是100%。

医保目录内的费用，免赔额1.1万，之后报80%-90%（第一年80%，连续两年85%，连续三年无理赔90%）。

住院自费的部分（比如进口药、自费耗材），免赔额也是1.1万，之后报70%-75%（第一年70%，连续三年无理赔75%）。

注意：这两项的免赔额是分开算的。医保内和医保外，各自要超过1.1万才能报。

举个例子：

张三住院花了20万。医保报了10万。

剩下10万里，有3万是医保目录内的自付部分（比如乙类药自付），有2万是医保目录外的自费项目（比如进口耗材）。

医保内的3万：扣掉1.1万免赔额 → 剩下1.9万 → 报80% → 得1.52万

医保外的2万：扣掉1.1万免赔额 → 剩下0.9万 → 报70% → 得0.63万

惠民保总共报销：1.52 + 0.63 = 2.15万。

他自己还要掏：10万（自付+自费） - 2.15万 = 7.85万。

所以惠民保解决的是 “大病住院不破产” ，不是 “看病不花钱”。
百万医疗保的是什么？

百万医疗险，一年几百块，保的是，住院期间，产生的费用，社保报剩下之后，按照发票的金额来报销。主流产品免赔额1万，超过部分符合条款的100%报销，不限社保。也有0免赔额的产品，贵一点，但住院花多少报多少。

同样是上面那个例子：

花10万，医保报5万，剩下5万里，符合条件的部分，百万医疗险基本全报（1万免赔额的话，张三自己掏1万；0免赔额的话，张三可能一分不掏）。

而且百万医疗险通常包含外购特药保障——医生开处方，院外药房的靶向药、免疫药，大部分都能报。惠民保也含特药（2026版扩容了罕见病、港澳药械通），但只限指定清单内的品种，范围窄一些。
那到底怎么选？

身体好、能过百万医疗的健康告知 → 直接买百万医疗（想要0免赔的可以多花点钱）

有基础病、买不了百万医疗 → 买惠民保，这是你的兜底

结论

惠民保：底线思维——便宜、门槛低、带病也能买，但报销有限。

百万医疗：安心思维——报销更彻底，但健康告知严。

能买百万医疗的，优先买百万医疗。买不了的，再买惠民保。两个都买没必要。
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