体检报告有异常?买不了百万医疗?

啤酒瓶空了缓

???? 这份"免健告"保单可能是你的救命稻草！

> "我有肺结节，被三家保险公司拒保了..."> "我妈高血压+糖尿病，根本买不到医疗险..."> "去年理赔后，今年续保被拒，现在裸奔中..."

如果你或家人正面临以上困境，这篇文章就是为你写的。

今天介绍的这款百万医疗保险（浙江免健告版），不用健康告知、不追问既往病史，让"买不了保险"的人，终于能拥有一张住院医疗的护身符。
一、先看核心保障：保什么？赔多少？

保障责任	保额	免赔额	赔付比例
一般医疗费用补偿	300万	5000元（与门急诊共享）	5000-1万部分50%，1万以上100%
重大疾病医疗费用补偿	600万	0元	100%
质子重离子医疗费用补偿	300万	0元	100%
扩展门急诊医疗费用	共享保额	共享5000元免赔额	同一般医疗
扩展外购药械费用	共享保额	按约定	按约定

> ???? 年度总保额600万，一般医疗+重疾医疗+质子重离子三项共享年度总限额。
二、这款保单最大的3个优势

✅ 优势1：免健康告知，投保门槛极低

这是本产品的核心卖点。

不问健康情况，高血压、糖尿病、结节、乙肝携带者均可投保首次投保年龄放宽至65周岁出生满28天且已健康出院的婴儿即可投保

适合谁？

被常规百万医疗拒保或除外的人群有慢性病、结节、三高等体况的中老年人之前理赔过、无法续保其他产品的"裸奔"人群

✅ 优势2：既往症也能赔（非严重既往症）

这是"免健告版"区别于普通免健告产品的杀手锏。

通过《附加扩展既往病保险条款》，本产品将既往症分为两类：

类型	定义	赔付规则
严重既往症（a-e类）	恶性肿瘤、肾衰竭、肝硬化、心梗、脑中风等28种严重疾病	❌ 不承担相关医疗费用
一般既往症	严重既往症以外的其他既往疾病（如普通高血压、糖尿病无并发症、良性结节等）	✅ 按70%赔付，连续2年未出险第3年起按100%赔付

> ???? 关键突破：普通免健告产品对所有既往症一刀切拒赔，这款产品对"一般既往症"给予70%-100%的赔付，真正让带病体有保障！
✅ 优势3：保障责任全面，覆盖就医全链条

住院医疗：住院费、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊门急诊扩展：小病小痛也能报（年度限额2000元）外购药械扩展：解决医院缺药痛点（需医生处方+清单内）质子重离子：尖端癌症治疗技术，0免赔100%赔民营医院扩展：二级及以上民营医院也可就诊（意外急诊可先任意医院，后转指定医院）

三、⚠️ 理赔前必须知道的8个"雷区"

【雷区1】"免健告"≠"什么都赔"——严重既往症明确除外

以下5大类严重既往症及并发症，一律不赔：

a) 肿瘤类：恶性肿瘤（含原位癌）、白血病、淋巴瘤、颅内/脊髓/肝占位b) 肝肾疾病类：肾功能不全、慢性肾病CKD4期及以上、肝纤维化、肝硬化、肝衰竭c) 心脑血管及糖脂代谢类：冠心病、心梗、心功能不全Ⅲ级及以上、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、心瓣膜病、脑中风、脑血管瘤、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症d) 肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病e) 其他：器官移植、痴呆、阿尔茨海默病、运动神经元病、帕金森病、动脉瘤、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征、嗜血细胞综合征、胰腺炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病、骨坏死、脊椎/脊柱/胸廓疾病*、癫痫、瘫痪、类风湿性关节炎、失明/失聪、精神疾病、艾滋病及HIV阳性

> ⚠️ 特别注意：高血压伴并发症指高血压心脏病、高血压肾病、高血压脑病、高血压性视网膜病变；糖尿病伴并发症指动脉硬化/狭窄/闭塞、下肢疼痛/感染/溃疡/坏疽、糖尿病视网膜病变、糖尿病肾病。

客户易错点：以为"免健告"等于所有病都能赔。实际上只是投保时不追问，理赔时严重既往症依然严格除外。
【雷区2】等待期90天，期内确诊疾病不赔

等待期：90天规则：等待期内确诊的疾病，保险人不承担给付责任例外：意外伤害导致的医疗无等待期

> ???? 续保客户福利：上一张保单期满后15天内重新投保，以及续保责任项目，无等待期！
【雷区3】赔付比例有"阶梯"，不是一上来就100%

一般医疗+门急诊的赔付规则：

费用区间	赔付比例	说明
0-5000元	0%（免赔额内）	需自付
5000元-1万元（含）	50%	注意！不是100%
1万元以上	100%	超过1万部分全赔

> ⚠️ 客户易错点：以为买了百万医疗，住院就能全额报销。实际上**5000-1万部分只赔50%**，1万以上才100%。
【雷区4】医保结算身份直接影响赔付比例

投保身份	就诊结算方式	赔付比例
有社保身份投保	以社保身份就诊并结算	按约定比例（100%或70%）
有社保身份投保	未以社保身份就诊结算	60% ⚠️
无社保身份投保	—	按约定比例，但保费更高

> ???? 重要提醒：在保险人扩展承保的医疗机构就诊，未以参加社会基本医疗保险身份就诊并结算的，保险人不承担给付保险金责任！

客户易错点：以为买了商业险就可以去特需部/国际部不用医保卡。实际上医保结算身份是硬杠杠，没用医保结算可能只赔60%甚至不赔！
【雷区5】质子重离子有"特定机构"限制

可就诊的质子重离子医疗机构清单：

> 浙江省肿瘤医院、上海质子重离子医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院肿瘤质子中心、四川省肿瘤医院、中国科学技术大学附属第一医院离子医学中心（合肥离子医学中心）、甘肃省武威肿瘤医院重离子中心、河北一洲肿瘤医院、武汉协和医院质子医学中心、山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心、山东省肿瘤医院质子中心、广州泰和肿瘤医院

共11家指定机构，非清单内医院治疗不赔需提前确认保险单载明的机构名单

【雷区6】外购药械有"隐形门槛"

通过《附加扩展外购药械医疗保险（2025版）条款》：

✅ 适用一般医疗、重疾医疗责任❌ 不包括特定药品和特定医疗器械（需查看具体清单）需医院专科医生处方，单次处方剂量不超过30日

常见误区：

❌ "我去药店买的靶向药都能报" → 需医生处方且在清单内❌ "医生开了3个月的药" → 单次处方超30天部分不赔

【雷区7】门急诊年度限额2000元

根据《附加约定最高给付限额保险（2022版）条款》：

门急诊医疗保险责任限额2000元与一般医疗共享5000元免赔额

【雷区8】续保不保证，产品可能停售

本保险合同为不保证续保合同保险期间届满需重新申请，经保险人同意后方可续保产品停售则无法续保

> ⚠️ "免健告版"客户的致命软肋：一旦理赔后无法续保，又因健康状况无法转投其他产品，将陷入"保障裸奔"困境。建议作为兜底保障或过渡方案，而非终身依赖。
四、适合人群画像：你属于哪一类？


五、投保前必做的5件事

✅ 1. 明确"免健告"的边界

投保宽松≠理赔宽松，严重既往症、等待期、医院范围仍是硬杠杠。
✅ 2. 确认是否有医保

无医保人群需按无社保身份投保，否则赔付比例大幅下降。
✅ 3. 了解续保历史

询问保险公司该产品的续保历史、市场策略，评估停售风险。
✅ 4. 确认外购药械清单

是否包含自己可能需要的靶向药、特效药。
✅ 5. 等待期内避免非必要就医

90天等待期内尽量避免体检和非必要就医，防止触发疾病确诊。
六、一句话总结

"免健告版"是给"买不了普通医疗险"的人一个"退而求其次"的选择，但绝非"万能钥匙"。它的核心价值是降低投保门槛，代价是理赔时的限制更多、续保不确定性更大。适合作为"兜底保障"或"过渡方案"，而非终身依赖的主力医疗险。

???? 关于这份保单，你可能还想问...

Q：我有肺结节3mm，能投吗？能赔吗？A：可以投保。如果肺结节属于"一般既往症"（非恶性），按70%赔付；连续2年未出险，第3年起按100%赔付。

Q：我爸有高血压，但没并发症，能赔吗？A：可以投保。单纯高血压（无高血压心脏病、肾病、脑病、视网膜病变）属于"一般既往症"，按70%-100%赔付。

Q：我之前理赔过其他医疗险，还能投这个吗？A：可以投保，本产品免健告、不追问理赔历史。但需注意，本产品同样不保证续保。

Q：我在浙江，但想去上海看病，能赔吗？A：可以，就诊范围不限浙江，但需在二级及以上公立医院或指定民营医院，且质子重离子需在指定11家机构。

???? 如果你或家人正因体况问题买不了医疗险，或者想进一步了解这份保单的详细条款、费率、具体理赔流程，欢迎随时联系我。

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???? 私信留言：在评论区留下你的年龄+体况（如：52岁，高血压+肺结节），我会帮你初步判断是否适合投保，以及需要注意哪些理赔要点！

作者：微信文章