上海医改新政落地:百万医疗,还是那个经济适用男

老橡树1

最近有个好消息，作为保险经纪人，我想第一时间和大家聊聊。上海开始试点一项新的医改政策：以前大家"想开却开不到"的原研好药，现在可以开到了。一、新政策到底解决了什么

这几年，DRG（按病种付费）落地以后，很多朋友都有过这样的经历：明明知道有更好的原研药，但医生面有难色，开出来的往往是集采的仿制药。不是医生不愿意，而是医院在控费压力下，真的"开不出"。上海这次的思路很巧妙。你愿意用原研药？可以。医院按照原来集采药的医保额度去支付，差价你自己补。一句话：把选择权还给了患者。

调整前。

调整后。如果你在乎医保费用、觉得仿制药够用，依然按原方案走；如果你更信任原研药、也愿意多承担一点，那就补差价用上好药。不再是"一刀切"。二、顺便也回答了一个问题：百万医疗险"死"了吗？

过去两年，总有人问我："百万医疗险是不是没用了？医院都开不出好药，报销给谁看？"这个担心其实是有道理的。百万医疗险的报销逻辑，是基于医院开出的处方。DRG 之下医院开不出原研药，那保险自然也就赔不上：这才是"百万医疗险已死"这种说法的真正来源。所以过去一段时间，我给一些对用药有要求的客户做方案，常常只有一条路：升级到中高端或高端医疗险，走特需、国际部。很多人以为用"无社保"身份投保百万医疗险，承担贵一点的保费，但能绕开医院处方的限制，其实不行，因为普通部用的都是集采的药品。三、但这次上海的试点，让我看到了另一种可能

按照上海现在的改革方向，医院可以合规地开出原研药了。这意味着什么呢？意味着虽然医保侧只承担集采药的报销额度，但处方本身是走了医保报销流程的——这就满足了普通百万医疗险的报销前提。剩下的自费部分，普通百万医疗险就能接着赔。换句话说，那条曾经被堵住的路，又通了。四、站高一点看：医保和商保，本来就是一起进化的

做这行越久，我越有一个感受：从顶层设计上看，商业医疗险从来都是为医保兜不住的部分做补充的。医保要保障的是"广覆盖、保基本"，它背后是十几亿人的公共账户；商保保障的是"个性化、保升级"，它对应的是每个家庭的具体需求。所以当医保改革走了某一步、让商保原本承担的某些功能暂时失灵：不用慌，商保自己也会跟着进化。过去几年，我们见过：百万医疗险加入"院外特药责任"，接着是"普通院外药械"。越来越多产品把"质子重离子""CAR-T"写进条款。中高端医疗险的门槛在慢慢下沉。这些都不是偶然的，是商保在回应医保改革留下的空间。五、改革不怕试错，怕的是方向跑偏

当然，改革过程里一定会有不完美的地方。但改革本身就是一个不断尝试、不断纠偏的过程。医保改革和商保改革互相配合，最终都是为了同一件事：帮普通家庭扛住大病风险。这个底线，不能因为中间的某项政策而被牺牲。比如，不能让"买了百万医疗险，却因为 DRG 开不出药而用不上"这种情况长期存在。上海这次的试点，恰恰说明顶层是有在回应这些声音的。写在最后

我知道很多朋友这两年对医疗险多多少少有过失望、有过犹豫。但我想说：别急着放弃一份保障，也别急着下"它没用了"的结论。政策是活的，产品也是活的，只要这个社会还在认真解决"看病贵、用药难"的问题，我们手里的保单就还有意义。如果你最近正好在梳理自己和家人的医疗保障，欢迎找我聊聊。我们一起看看，在新的政策环境下，哪种组合最适合你。愿我们都用不上保险，但每一份都稳稳地在。

作者：微信文章