重疾险,保额 30 万、50 万、100 万,到底该买多少?

刘冠华

买重疾险，几乎每个人都会遇到一个灵魂问题：保额到底买多少？有人说 30 万够了，有人说必须 50 万，还有人说 100 万才安心。预算有限，买少了怕不够用，买多了压力又太大，纠结到最后，还是不知道怎么选。

今天我们就用最实在、最接地气的方式，把重疾险保额讲明白。看完你就知道，自己到底该买 30 万、50 万，还是 100 万。

首先，你要明白：重疾险的钱，用来干什么？它不是用来报住院费的，住院费有百万医疗险。重疾险赔的钱，主要是这几部分：第一，生病期间不能上班，弥补收入损失；第二，康复护理、营养调理、专人照顾的费用；第三，房贷、车贷、生活费、孩子学费、老人赡养费，该交的还得交；第四，一些社保和医疗险报不了的其他开支。

一场比较严重的大病，治疗 + 康复，通常需要 3—5 年时间。这 3—5 年里，你可能没法正常工作，没有收入，但家庭开支一分不会少。所以重疾险保额，本质上就是你 3—5 年的家庭生活费 + 负债总和。

我们先来看 30 万保额。30 万，放在十年前，还算够用。但现在物价、医疗费、生活成本都在涨，30 万真的有点紧张。如果是在小城市、没有房贷、单身一人，30 万勉强能应急；如果是在大城市、有房贷、上有老下有小，30 万可能撑不过 1—2 年。对大多数家庭来说，30 万只能算 “有个保障”，远远谈不上 “安心”。

再来看 50 万保额。这是目前普通家庭最标准、最实用的起步保额。50 万，足够覆盖 3 年左右的基本开支 + 康复费用。不管是在小城市还是普通大城市，只要不是极度高消费，50 万都能起到非常关键的兜底作用。预算一般的家庭，优先把重疾险做到 50 万，是最合理、性价比最高的选择。

然后是 100 万保额。100 万保额，保障力度非常足，5 年不工作都能从容应对。适合收入较高、房贷较多、家庭责任重的人。比如年收入 20 万以上，房贷一两百万，或者是家庭唯一经济支柱。100 万保额能让你在生病后，完全不用考虑钱的问题，安心养病、康复。当然，保费也会更高，要根据自己的收入量力而行。

这里给大家一个简单直接的参考公式：重疾险保额 = 家庭年开支 × 3～5 + 剩余房贷不想算那么细，就记住一句话：普通家庭，50 万起步；经济宽裕，100 万更好；实在紧张，先 30 万保底，以后再加。

还有一个非常重要的原则：先保额，后期限。预算有限时，优先把保额做高，保到 60 岁、70 岁都可以。不要为了保终身，把保额压到 20 万、30 万，那样意义不大。60 岁以前，是你家庭责任最重、最需要保障的时间，保额一定要够。等以后收入提高了，再补充一份终身重疾险，既拉高保额，又兼顾终身保障。

很多人陷入一个误区：追求保终身，却牺牲保额。结果就是，一辈子有保障，但真生病时，赔的钱不够用，这是最亏的。

最后总结一下：单身、无压力：30 万可以过渡普通家庭、有房贷、有孩子：50 万起步高收入、高负债、顶梁柱：100 万更安心

保额够不够，直接决定重疾险有没有用。买对保额，才是对自己和家人最大的负责。



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