为什么企业年金的利息比公积金高那么多?

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之前写了很多公积金利息的文章，就有一些网友留言说：公积金这个利息，比企业年金少多了。今天就把这个事情来弄清楚：企业年金的利息真的比公积金高吗？如果是，那么为什么呢？公积金的利息演变，目前稳定在1.5%我国目前公积金的利息是年化1.5%，全国统一。这其实是2026年2月21日起才生效的，之前没有这么高。2006年到2007年的时候，公积金开始有了利息，那个时候的利率还分成两类：一类是当年的按活期算，利率大概是0.36%到0.72%之间；第二类是上一年的本金+利息，按3个月定存算，利率大概是1.71%-2.07%之间。从2008年开始，一直到2006年2月21日之前，利率有一些调整，但还是分成两类：一类是当年的继续按活期算，利率基本是在0.35%到0.40%之间；第二类是依然把上一年的本金+利息，按三个月定存算，利率在1.10%到2.69%之间。从2026年2月21日开始一直到现在，不再分活期和定存了。只要是公积金里的钱，不管啥时候放进去的，都按1.5%的利率算。企业年金的利息，近20年平均值6.17%从近20年的企业年金利率来看，企业年金的利率其实波动很大。2007年可谓是大牛市，利息达到了41%，差不多都快是本金的一半了。但是之后就再没有超出过11%。而且2008年、2011年、2022的时候，利率都是负的。其他时间，利率在1.21%和10.31%之间一直变，并不固定。不过计算2007年到2025年的利率平均值，是6.17%，确实比公积金要高很多。

为什么企业年金的利息比公积金高那么多？现在再看开始的问题，主要是有三个原因：一是投资范围不一样。企业年金有专门的人员打理，投资的范围很广。比如存银行、国债、股票、基金、理财等，都有可能，目的就是追求一个比较高的收益。所以它是按照市场化投资运作的方式，来收益计算的。而公积金是放在专门的账户里，利息是按定期存款来算的。二是承担的风险不一样企业年金的收益，因为是和市场、投资能力有关，所以要承担的风险比较大。而这个风险就全都是个人自己承担了。不过，纵然风险大，有时候甚至还是亏的，但长期平均下来6.17%的利率，还是不香的。而公积金的收益虽然有限，但完全没有风险，收益非常稳定。三是资金的锁定时间不一样企业年金里的钱，不管是亏的赚的，平时都拿不出来，需要等到退休才能开始领，所以比较适合做长期投资。而公积金是随时都可以提取，只要满足条件就行，所以资金的流动性会比较高，要保证资金的稳定安全。写在最后总的来说，企业年金一时半会儿也用不了，干脆就让它去挣钱，不然放着也会通货膨胀；而公积金，虽然利息低，但是稳定，而且随时提取都很方便。

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