百万医疗VS重疾险,丁克养老该选哪个?

塞翁364

百万医疗和重疾险，作为丁克，我们应该买哪一个？

不好意思，给大家挖了个小坑，如果你的答案是任何一个答案，都是错的。

作为丁克，在能力范围内，这两个险种都是要有的，而且尽可能配充足。

原因在于：

首先，大家一定清楚，医疗是最不确定的风险，对吧？那么这个风险就要转移出去，转移给保险公司，通过机制把不确定变成确定。

另外，用最少的钱撬动最大的医疗的费用，作为丁克来说，能够大大的减少我们养老金的本金的消耗，这就是一个资金效率的问题，是我们丁克最起码的金融常识啊。

那为什么这两个保险一定都要有？是因为他们的功能彼此是绝对互补，谁都没有办法替代谁的。

从三个方面跟大家说，

【第一个不同】保障覆盖范围不同

百万医疗、中端医疗覆盖的是在医院内的费用的报销，用了多少，按照比例按照理赔要求去报销多少。没有用就不报销。

像现在DRG医改以后，大家去看医院，现在住院时间都普遍都非常短，恨不得让人赶紧做完手术，赶紧就出院。所以一旦出院以后产生的费用，就跟百万医疗没有关系了。

院外的用药啊，以及康复的费用，包括像如果还在工作，那假如一场大病，一两年不能工作，你的收入的损失，这些都和百万医疗没关系，就需要重疾险一次性给一笔钱补充。

【第二个不同】重中之重：关于续保

百万医疗有两种情况下是不能续保的：

第一种，【重疾后不能续】绝大多数保险公司（我们公司除外），重大疾病理赔过了以后，百万医疗是不能续保的。作为丁克，是不是身后的医疗保障就空了，本来咱们年龄大了风险就更高，结果年龄大了医疗保障没了，风险更高，对吗？

第二种，【产品下架不能续】因为医疗保险费用经常跟医疗资源，医疗技术的更迭有关系，医疗通胀和教育通胀每年平均5%，而消费通胀每年也平均才3%，医疗通胀速度很快，所以医疗险伴随它也是在迭代的，一旦这个产品下架以后，你也没有办法续保了，而到那个时候，新出的医疗险产品，比如已经70岁了，你的身体条件已经不能顺利投保，所以是不是也落空了？

这个时候就是重疾险来顶上的。

我给所有的粉丝，包括我自己做的重疾险，全部都是保终身的。无论在任何情况下，我是不是有一笔兜底的救命钱，尤其是对于很多丁克啊，夫妻关系不好的，也有不省心的亲人的，或者说是高净值丁克，没有做风险管理，一旦发生问题，你那个钱被一锅端掉，连救命钱都没有，太可怕了。

养老不可逆，不要冒险，没机会改！

【第三个不同】费用方式

百万医疗，就像车险一样，你每年都交，当年没有理赔，也不会给你退。随着年龄越来越大，费率会越来越高。

但是，好处是，百万医疗是所有保险里杠杆最大的。

比如现在三四十岁啊，一年也就千八百块钱，就算是中端医疗，一年也就几千块钱，但你能撬动的是400万500万的医疗保障保额。

因此，这么高的杠杆，百万医疗对身体的健康和年龄要求是最高的，它是对健康容错率最小的。一旦你能投进来，杠杆就非常大啊，非常非常划算。

而重疾险相反，终身保障的重疾险，每年的费用不变。你签约的时候交多少钱，你选择交费期间一直都不变。（常规情况下，如果是消费型重疾，费用也有微变化）

再一个，如果我一辈子都没有生大病，没有理赔，要么未来可以把它作为我身后的一笔费用，谁送我最后的，可以留给他；要么就是我到老了以后，再把这个钱取现金价值取出来，那跟保额已经是差不多的金额了，取出来给自己用也可以的。

所以，重疾险的费用，是有可能拿回来的。

这三个对比下来，他们无论从时间以及费用以及杠杆的大小等等，没有替代性。

一个不一定覆盖终身，一个可保障终身；

一个管医院内费用，一个管医院以外的费用补偿；

一个凭证报销，一个凭诊断证明不用等到治疗，就能启动；

医疗费用也是重要的养老金啊，我们丁克的养老，本来就需要高度依赖财务代替子女的功能，资金消耗就大，医疗保险，就是我们可以借用最大的杠杆——花小钱办大事！

从而减少我们养老本金的消耗。

最后还要强调下，作为丁克来说，我们的养老本来就因为没有子女，风险高的多，就更不要把所有的风险全都集于自己一身，能转移出去的风险要转移，

把不确定的医疗风险，变成【确定的】医疗保险。

也就是说，我不知道什么时候生病，要花多少钱，但是有保险，生病了保险公司会给我一笔钱。

这样，我们的养老就解决了一个重要的风险来源，解决一个是一个，最后才能安心舒服养老，对不对？



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