企业年金,是“第二份养老金”还是“变相扣工资”?算完账我懂了

形腿望舞

听HR说公司要交企业年金，心里第一个反应：

这玩意儿什么东西？值不值得买？

最近好几个朋友问同样的问题：公司开始搞企业年金，说是补充养老保险金，听着挺好，但每个月要从工资里扣一笔钱。到底划不划算？和自己买余额宝有什么不一样吗？

我们今天就来聊一聊这个话题。

01 企业年金，真的是第二份养老金吗？

答案是：是的，但又不完全是。

这里我们要先搞清楚一个概念：基本养老金，也就是五险一金里的养老保险，它是国家强制要求用人单位给职工购买，用来保证你退休后有饭吃。

而企业年金呢，是企业自愿为员工建立的补充养老保险。你可以理解为：

基本养老金 = 大锅饭，人人有份，只管吃得饱，不管吃得好

企业年金 = 单位小食堂，小众人群享有，偶尔加加餐没问题

为什么说它是第二份养老金？

因为它的运作模式跟养老金很像：你和公司一起往里存钱，交给专业机构投资增值，等你退休了再领。

退休后，你就能领两份钱：一份来自社保，一份来自企业年金。所以叫第二份养老金也有理有据。

但值得注意的是：它不是强制的，也不是每个公司都有。

目前大国企、央企、效益好的外企和部分头部民企有这个福利，也就是我们说的五险二金。如果你所在公司有为员工购买年金，那说明单位还是有一定实力，也愿意为留住员工付出一些代价。

02 每个月扣多少钱？比余额宝划算吗？

这是大家最肉疼的问题。

我们先来算一笔账，你交多少，公司交多少

通常的规则是：

员工每月扣工资的 1% ~ 4%（最高不超过4%，否则会超过税收优惠上限）
公司每月按员工工资的 4% ~ 8% 缴交

举个例子，假设你月薪1万，年金方案是个人交2%，公司交6%：

· 你每月扣：10000 × 2% = 200元
· 公司交：10000 × 6% = 600元
· 你年金账户每月总收入：800元

相当于你只要出200元，就可以撬动800元，除了企业年金，也就只有天降馅饼能比了。

那比余额宝呢？我们来算笔数

如果不交年金，而是把200元拿去存余额宝（假设年化2.5%）：

30年后，你总共投入7.2万元，本息合计大约 10.8万元

如果你交年金，公司给你配600元，这笔钱交由专业团队管理（企业年金年化收益一般在4%~7%之间，保守按4%算）：

每月存800元，按4%复利，30年后本息合计大约 55万元

5倍的差距，选谁？一目了然

就算你离职的时候，公司交的那部分不能全部带走（这部分叫“归属规则”，一般工作3~5年后100%归你），只要你能拿回一半以上，依然远比自己存余额宝要划算。

年金还有两个隐藏优势，余额宝是比不了的

1. 省税
      你交的那部分年金，年底个税申报时可以抵税。月入1万，每年能省几百块个税，吃顿自助餐不香吗？

2. 强制储蓄
      很多人说不知道自己的钱都花哪了，咖啡、奶茶、聚餐，钱哗啦啦就不见了。年金正好帮你强制储蓄到退休，不要小瞧时间的力量，每个月几百块几十年后就几十万了。

结论：到底划不划算？

对于绝大多数人来说，企业年金是非常划算的。

尤其是：

· 公司交得比例高（超过4%）
· 你计划在公司干3年以上（能拿到全部公司缴费）
· 你没有更好的长期投资渠道

但要注意一个前提：你当前的生活现金流不紧张。

如果每月那几百块扣完就吃不起饭了，那先别考虑年金，努力赚钱才是首要。

最后送你一句话：
企业年金虽然不能让你暴富，但它是你退休后比别人多吃一顿火锅、多出去旅游一次的底气。

你有企业年金吗？扣多少？欢迎评论区聊聊。

下一篇我们讲讲：跳槽时年金怎么带走？公司倒闭了钱还能拿回来吗？

作者：微信文章