妈妈的实话,我为什么劝退教育年金?

天一教育培训寐

最近找我聊教育金的妈妈也特别多，当妈的想给孩子存一笔“托底”的钱，这份心情我太懂了







但聊着聊着，我发现很多人心里有个“完美剧本”：现在每年存一笔，等孩子18岁上大学，保险公司每年准时打一笔钱，22岁毕业再给一大笔满期金，完美～～

这个剧本的名字，通常叫“教育年金”

但我想泼一盆温和的冷水：教育年金，可能是看起来最“专款专用”，实际上却最容易“错配“







为什么我说这个剧本看起来很美好，但实际有些鸡肋呢？







教育年金的逻辑听起来很顺：现在存钱，孩子18-21岁每年领一笔作生活费，22岁再领一笔大的作创业或深造金

可现实生活，从来不爱按剧本走

第一点就是用钱高峰的时候，它恰恰可能“缺席”。孩子真正花钱如流水的时候是上大学么？

可能是小学高年级开始的各种兴趣班、学科补习，一年几万轻轻松松；

可能是初升高时，想进更好的私立或国际学校，一笔可观的择校费；

可能是高中阶段，为冲刺好大学的竞赛、游学、辅导；

这些用钱的时间都往往发生在18岁之前，而教育年金的“开关”，默认18岁才启动







等你急用钱时，会发现要么取不出来，要么前期现金价值太低，取一点就伤筋动骨







要么用不上，要么不够用

第二点，到期就要全部赎回，它可能“多余”

假设孩子很争气，拿了全额奖学金，或者我们家的现金流足以覆盖大学费用







22岁那年，保险公司强制给的那笔几十万的“满期金”，对孩子来说，可能是一笔甜蜜的烦恼～

一个刚毕业的年轻人，突然手握几十万现金，这笔钱该怎么处理？（教育年金保险的满期金是给被保险人的）

更关键的是，合同到此结束，这笔钱不能再留在保单里享受终身增值了。







在利率下行的长河里，我们要被迫把钱取出来，重新为它找一个收益可能更低的“新家”

所以问题就在这里：它把未来20多年的不确定性，强行套进了一个固定的、刚性的时间表里







而我们都知道，养孩子，是人生中最充满变数的一段旅程







这让我不禁思考，我们给宝宝存这笔钱的初衷，到底是什么？它得具备什么特征？

1、安全：本金不能有闪失
2、增值：要能跑赢通胀，别越存越薄
3、灵活：钱听我的话，而不是我听合同的话

我们需要的是，当孩子12岁想出国游学时，我能取一笔；

当孩子18岁考上大学时，我能支持一笔；

当孩子25岁想创业时，我能资助一笔；

如果这些都没发生，这笔钱可以安静地陪着她，甚至陪伴我，终身增值～







没有什么最好的保险产品，而是让保险的产品形态适配我的需求～







所以，比起“教育年金”，我更倾向于用另外两种思路来规划这笔“托底资金”

思路一   用“快返年金”实现“现金流管道”

给孩子投保一份快返年金，比如第五年就开始领取年金

在孩子未成年时，这笔年金由我（投保人）领取，补充家庭现金流，可以用来支付她当下的兴趣班、补习费

等孩子成年后，年金领取人就是她自己。这样，从某个年龄开始（比如18岁），她每年或每月都能收到一笔稳定的、持续终身的现金流

这就像为她安装了一个终身的现金“水龙头”，细水长流，安全感十足

思路二   用“增额寿”打造“终身现金蓄水池”

这是大多数家庭会选择的主流方式，因为它很灵活，我也会选择哈～







我们可以把它理解为一个超长期的、复利增长的、可灵活取用的“家庭备用金账户”

没有固定的领取年龄限制，孩子初中花费大，我减保取一些；大学花费大，我再取一些。用钱的时间点，完全由家庭的实际需求决定

不用的钱，就一直留在账户里，以接近3%的复利终身增值，没有“22岁合同到期”一说，可以陪伴孩子甚至传承给孙辈

所有权和控制权非常清晰。投保人（通常是我们家长）牢牢掌握保单的控制权，决定何时取、取多少。还可以通过设置第二投保人，实现控制权的无缝传承

这两种工具，核心都指向了控制权、灵活性和终身性







钱，是为我们的人生目标服务的，工具的形态应该去贴合生活的波浪，而不是让我们去迁就一个僵硬的框架

最后我想说，我们为孩子做教育金规划，图的不是那个数字本身～

我们图的，是当孩子说“我想试试”时，我们能说“好”的底气；

是当家庭面对风雨时，那句“别怕，妈妈有钱”的从容；

是无论她未来飞得多高，都知道有一份来自家的、永不枯竭的托举

这份托举，不应该被一个固定的日期所束缚







它应该像一份无条件的爱，随时需要，随时都在





作者：微信文章