重疾险,选香港的?还是内地的?

我心如烟卸

最近被问到好多这样的问题，所以来一篇浅浅的科普！

“亲爱的，内地和香港都有重疾险，它们到底有什么区别呀？”

“我是XXX情况，买香港的好，还是内地的好？”

“买了香港的重疾险，内地理赔会不会麻烦？”

......

一、直观差异：香港的保额可以长大

我的一个小姐妹，算是很有保障意识的了，在孩子出生没多久就给孩子配置了重疾险，以当时的家庭状况和经济实力，给孩子和大人都配置了30W的重疾保额。10多年过去了，现在看来，这个保额有点跟不上家庭发展的速度，更追不上医疗通胀的速度。

【香港重疾险】

有分红，保额以2~4%的复利递增，所以随着时间推移，保障额度会增加。

一般默认首10/15年额外赠送一定比例保额（e.g.50%），可以进一步拉高杠杆。

【内地重疾险】

基本保额恒定不变

也有不少产品可选附加60岁前额外保额（50~100%），但需支付额外保费

假设30岁女，保额50万人民币，分别买两地重疾险

(PS：内地产品附加了疾病关爱金，60岁前首次重疾额外保额赔付，以及身故责任)



注：保额增值部分为预期收益，有上下波动的可能性

香港的重疾险，更可以看作是一个重疾+人寿+储蓄3合1的产品。

长期保额增值，可以一定程度的对抗医疗通胀，确保将来患病保障效力不打折扣。

二、重要参数：保费差异

这是为什么最近几年越来越多的人来咨询香港重疾险的原因：

内地随着预定利率持续下调，重疾险的价格越来越高。

每次预定利率下降0.5%，价格都要上调20%左右。

（从最开始的3.5%降到现在2%，以及7月份即将到来的1.5~1.75%）

人均寿命全球第一，重疾发病率仅为内地70%，受长寿红利以及无风险利率的双重影响，同样保障下，香港重疾保费更低。

保额50万人民币，20年缴费，非吸烟客户

拉平同样保障责任，分别买两地重疾险，各年龄段保费对比如下：



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三、产品核心：保障责任

A：多次赔付

【香港重疾险】主流是“单次赔付+特定高发疾病多次赔付”

多次赔付：针对癌症、心脏病、中风、脑退化等常见、高发的疾病提供多次赔偿，有效避免复发造成的经济负担

持续治疗津贴：癌症/脑退化/心脏病/中风等很多时候没法治愈，会持续治疗或股息治疗，所以还可以选择领取现金津贴的赔偿方式



【内地重疾险】“单次赔付、多次分组、多次不分组”几类

内地很多产品为了控制保费，把各项保障模块化，可以灵活DIY做不同组合。比如某网红产品是重疾单次赔付的产品，可选附加【多次重疾】、【癌症多次赔付】、【身故责任】等

多次重疾方面，同种重疾通常间隔期2~3年，不同重疾间隔期1年

癌症多次赔方面，也可以实现无限次赔付，1年后就可以开始赔



总体来说，香港重疾险，对于癌症/心脑血管等高发疾病的多次赔付保障更极致一些。

B：中轻症保障

内地重疾险中轻症赔付比例更高，次数更多，保费豁免门槛更低。



C：先天性疾病

根据世界卫生组织统计，全世界每年有29.5万名新生儿在出生后28天内死于先天性疾病。先天性疾病还导致全世界每年有17万名1个月至5岁儿童死亡。

【香港重疾险】

覆盖投保时未知的先天性疾病和发育异常



【内地重疾险】

不保先天性疾病，属于除外责任



D：疾病分类和定义

【内地重疾险】是银保监会统一规范的，包含28种重度疾病+3种轻症，基本覆盖了95%以上的重疾理赔案例。



【香港重疾险】

目前没有统一病种标准，由各保险公司自行定义（2026年9月会将核心定义标准化）。

但主流产品，基本都覆盖了上述28种高发重疾，只不过名称叫得不一样，比如：内地叫急性心肌梗塞，香港叫心脏病。

部分疾病香港大部分产品可以理赔，内地不行，比如：自闭症。

对比过28种高发重疾的理赔条件：

12种香港更宽松、5种内地更宽松，还有11种，两边差不多（想了解更多细节，请私聊VX：54006246）。

E：特殊人群：孕妇和未出生的宝宝

【香港重疾险】

对孕妇本身投保没有特别限制，怀孕22周以上还可为肚子里的宝宝投保，但需注意孕妇赴港有限制要求！

给未出生的宝宝投保重疾可以避免宝宝因为早产或者一出生就查出有先天性问题而无法获得保障。

【内地重疾险】

孕妇投保有保额限制（比如30-50万），且需递交孕检报告。

“2024年孕妇入境香港特别行政区条例规定”

内地孕妈妈28周之前是可以过港；孕七个月(即28周)或以上将被视为怀孕后期，没有香港院发出的预约确认书和预约入院的安排，会被拒绝入境。

四、买的上吗？健康告知和核保

对于健康告知，两地都是询问告知，也就是要我们如实填写健康告知问卷。

内地对结节、乙肝等常见问题更宽容，常见“除外承保”或“标体承保”。

而香港，核保通常情况下更严格，核保周期更长，部分情况可能直接拒保。

五、最关心的：理赔情况

这是香港重疾险的理赔流程，可以说和内地差异不大。



总的来说，香港重疾险和内地重疾险，本质是两种不同的金融产品：

香港重疾是保障＋境外资产；内地重疾则偏向纯保障+本地化服务。

如果你对两地重疾险还有什么其他疑问，也可以私信我详询。

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