耳膜破裂成了聋子,为什么别人的意外险赔了,我的不赔?

忆困血馆闻

今天天气不错，四月初二，春暖花开。按理说应该出去踏青，结果我一大早就被电话吵醒了。谁打的呢？我一个老铁，开礼炮车的。

“哥！我耳朵听不见了！”

我说你咋了？跟嫂子吵架被扇了？他说不是，是公司开业，他去放礼炮，结果那礼炮“轰”的一声，他当场就觉得耳朵里像塞了个鞭炮，嗡嗡响。

后来去医院一查——耳膜破裂。

好家伙，开业大吉变成“开耳大吉”了。

他问我：哥，我这算意外吗？意外险能赔吗？

我说你别急，我给你捋一捋。

咱们先说，耳膜被礼炮震破，算不算意外？

意外险有四个标准：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

礼炮声音是不是外来的？那肯定不是你自己脑子里自带的BGM对吧？



突发不突发？那“轰”的一声，比你女朋友发现你藏私房钱还突然。

非本意？你又不是故意把自己耳朵震聋了去碰瓷保险公司。

非疾病？耳膜破裂是物理损伤，不是中耳炎发作。

所以，四个条件全满足，妥妥的意外，必须赔！

医生诊断书上会写“爆震性鼓膜穿孔”，听着挺吓人，但翻译成人话就是：被巨响震破了耳膜。

你想想，你平时放个屁都能把自己吓一跳，更何况是礼炮？那声音，比你家楼下广场舞大妈的音响还大十倍！



那能赔多少钱呢？

分两块。第一块叫意外医疗，你去医院挂号、检查、开药、做手术，这些费用拿着发票找保险公司报销。

第二块叫意外伤残。如果你的耳膜穿孔愈合不了，或者听力永久受损，达到国家规定的伤残等级，保险公司会一次性赔一笔钱。

比如十级伤残赔10%，一级伤残赔100%。你保额是100万，十级伤残就赔10万。

10万块钱，够你买一副好点的助听器了。

还有住院津贴，住院一天给个一两百块，虽然不多，但够你点外卖了。

一天两百，住十天两千，够你点十顿黄焖鸡米饭了。



但是！关键来了！

理赔有几个要点，记好了！

第一，第一时间去医院。别想着“可能过两天就好了”，耳膜破了不是闹着玩的。让医生在病历上写清楚：“爆震性鼓膜穿孔”，别写成“中耳炎”或者“听力下降”，否则保险公司会跟你扯皮。

你想想，你去看病，医生说“你这是中耳炎”，你说是礼炮震的。医生说“中耳炎”，你说是礼炮。医生说“中耳炎”，你说是礼炮……

最后医生烦了，在病历上写“患者情绪激动，建议转精神科”。

第二，保留现场证据。礼炮的包装、照片、视频、证人，能留的都留着。保险公司要是问你“你怎么证明是礼炮震的”，你就把这些甩他脸上。

第三，48小时内报案。别拖，拖久了保险公司会说“你这伤是不是后来自己摔的？”

你说我摔能把耳膜摔破？那我这摔跤技术也太精准了。

第四，注意既往病史。如果你以前就有中耳炎或者旧耳膜穿孔，这次只是加重了，那保险公司可能会拒赔。

所以啊，平时耳朵好的人，放礼炮震破了，赔。平时耳朵就不好的人，放礼炮震破了，不赔。

这就跟你找对象一样：你本来就有对象，分手了，不算失恋。你本来没对象，分手了，那叫失恋吗？那叫“从未拥有”。



好，咱们再说说开礼炮车的人，职业类别怎么算。

我老铁是开礼炮车的，既要开车，又要亲手放礼炮。那他的职业类别怎么算？

分两种情况。

第一种，只开车，不亲手放礼炮。那就是纯礼炮车驾驶员，属于4类职业，中等风险，正常可保、可赔。

第二种，既要开车，又要亲手操作、燃放礼炮。这就属于5类高危职业了。

而且注意，如果是火药礼炮，阳光团意险直接拒保。因为火药、烟花、爆破类作业人员属于高危中的高危。

你想想，你天天跟火药打交道，保险公司能不害怕吗？他们怕你哪天把自己炸飞了，他们得赔钱。

如果是电子礼炮，那可以按5类承保。

所以，我老铁那个情况，如果他投保的时候填的是“1-3类普通职业”，实际干的是5类高危活，那保险公司大概率会拒赔，或者按比例赔付。

这就是典型的“投保时省钱，理赔时吃亏”。

你为了省那几百块钱保费，结果员工出事了赔不了，那损失可就大了去了。

所以啊，给老板们的忠告：如果你公司有礼炮车、有员工干这活，一定要按实际职业类别投保。5类职业保费确实贵一点，但出事了100%赔。

你想想，你省了五百块钱保费，结果员工耳朵炸了，你赔他十万。哪个划算？

最后，我给我老铁的建议是：先去医院把耳朵治好，病历写清楚，然后拿着保单找保险公司理赔。

如果保险公司以“职业类别不符”为由拒赔，别慌，找专业律师，大概率能赢。因为法院判过很多类似案例：保险公司如果没尽到提示说明义务，免责条款无效，该赔还得赔。



所以啊，朋友们，记住了：

放礼炮震破耳朵，意外险真的能赔！

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作者：微信文章