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| Hi, 我是Eva, 90后铲屎官，本硕都是英语翻译专业，10年保险买手，明亚保险经纪公司从业人员，坐标深圳，服务全国客户。咨询请联系：15019489480（微信/电话） |
买意外险之前，我有过一个疑问，不知道有没有“同道中人”：如果意外受伤的话，医保不是也可以报销吗？为什么还要专门买一份包含意外医疗责任的意外险呢？
针对这个问题，我搜集了不少资料，今天来做个整理。
01 医保“不管”的费用有哪些
根据《中华人民共和国社会保险法》第30条，以下医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：
涉及到意外险的部分是第1、2、4条。
我们用一些例子来解释说明。
案例一：小王在工地工作时，被突然滚下来的石头砸伤住院了，住院期间产生的医疗费，医保会不会报销呢？答案是不会。
原因是小王是在工地工作时受伤的，属于“职工在工作时受伤并被认定为工伤”，治疗费用应由工伤保险基金支付，而不是医保基金。
案例二：老刘在斑马线上，被私家车撞倒了，交警判定肇事司机全责。老刘住院期间产生的费用医保报不报呢？答案是不报销。因为肇事司机全责，属于“第三人负担的医疗费用”，不应该由医保支付。
但也有例外：如果第三人拒绝支付或者无法确定第三人，医保可以先行支付，后续受害人有权向第三人追偿。（不过这个过程不用想都很难，光是找证据就得花不少时间）
案例三：小明下楼梯时玩手机，不小心踏空了骨折住院，这期间产生的医疗费医保报不报呢？答案是报销。因为这既不是工伤，也不涉及第三方责任人 ，纯粹是自己“搞”出来的意外，医保会“管”。
02 医保可报销和不报销的“意外”
（1）医保报销的意外
自己不小心：走路不慎摔倒、不慎被热水烫伤、运动时受伤了等，不涉及其他责任人。
自己负部分责任的意外：交通事故中，交警判定你也有部分责任，对于你自己要承担的那部分医疗费，医保可以报销。
找不到责任人或对方不赔：被摩的撞倒但对方飞速跑了，医保可以先行支付医疗费，等“破案”了再向责任人追偿。
（2）医保不报销的意外
在国外因意外受伤：医保只负责境内的，境外（含港澳台）的意外医疗，医保不管。
自己违法犯罪导致的：比如打架、自残、吸毒等造成受伤之类的，医保不管。
03 为什么需要意外险
看完以上文字，不难发现医保不报销的意外场景有很多。此外医保还有很多“短板”：比如有起付线和封顶线、社保目录范围外的不报、进口药自费项目等都报销不了。
意外险就像“出手大方的老板”，除了能报销意外引起的医疗费外，还能赔意外伤残和意外身故。
意外险产品的保险责任里包含意外身故及伤残保险金。
假设意外受伤了，意外险可以覆盖意外医疗费用，不限社保及地域（因产品而异）；假如意外残疾了，意外险可以按人身伤残等级表赔付一笔钱；假如意外身故了，意外险直接赔付几十万或上百万的身故金。而这些，都是医保“管”不了的。
因此，我们需要一份意外险。
以上就是今天的内容，希望对你有用。
我是明亚保险经纪深圳分公司的Eva，如果你喜欢我的内容，欢迎关注、点赞、转发。
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